Kfz-Versicherung erhöht den Beitrag wg. ADAC-Mitgliedschaft oder Wohneigentum

Alpha_Tauri · 7. Juni 2018

Moin!

1.
Im Mai 2018 änderte ich über den Online-Zugang meiner Kfz-Versicherung (AdmiralDirekt) meine E-Mail-Adresse - und da fiel mir auf, dass ich meine ADAC-Mitgliedschaft (seit 4/2017) unter den Tarif-Merkmalen eintragen kann. Gestern (6.6.) erhielt ich ein Schreiben, das mir eine Erhöhung meines Jahres-Beitrages von etwa 4 € (~+1,5%) mitteilt, da ich nun ADAC-Mitglied sei.
Ein Anruf heute morgen bei der Versicherung ergab, dass ADAC-Mitglieder statistisch ein höheres Risiko für Mahnkosten wg. nicht erfolgter Beitragseinzüge bergen.
Die AdmiralDirekt hat etwa 40 Merkmale, die sie statistisch für die Tarifermittlung heranzieht. Ich gehe nach wie vor davon aus, dass ich durch die Informationen, die ich vom ADAC bekomme, sorgsamer mein Auto benutze und Schäden zu vermeiden helfe. Eine Heranziehung der Mitgliedschaft zur angenommenen Zahlungsmoral und das als Risiko bei einer PKW-Versicherung mit einzupreisen, halte ich für höchst fragwürdig. Wo soll das denn enden?

Ich frage mich, ob dies nicht gegen verschiedene Rechte verstößt:
- ich werde diskriminiert, weil ich ADAC-Mitglied bin (was sagt wohl der ADAC dazu?)
- Verstoß gegen DSGVO wg. Verletzung der Datensparsamkeit
....

2.
Mein Sohn ist am 1.6.2018 von einer Mietwohnung in das eigene Einfamilienhaus gezogen. Daraufhin hat er seine Kfz-Versicherung ordnungsgemäß darüber informiert. Was kam dabei heraus:
- Beitragsersparnis, da das Auto nun in einer abschließbaren Garage steht
- Beitragserhöhung, da er nun in einem eigenen Haus wohnt
Unterm Strich bezahlt er jetzt mehr als vor dem Umzug.

Das widerspricht meinen und offensichtlich auch den allgemeinen Erfahrungen. Dürfen Versicherer das denn? Sie fragen nicht einmal danach, wie hoch der Kredit oder die Rate dazu ist, wenn man schon ein finanzielles Risiko für den Versicherer ableiten will.

Wer kennt noch solche Tarif-Merkmale? Wie kann ich am Besten tätig werden?

Danke und freundliche Grüße
Ralf

Pumphut · 7. Juni 2018

Hallo,

um mit der letzten Frage anzufangen: Die dürfen das.

Jedes Versicherungsunternehmen ist frei, die Tarifierungsmerkmale selber festzulegen, solange sie dabei nicht diskriminieren. Hautfarbe oder Herkunft sind zweifelsfrei Diskriminierungsmerkmale, Alter zweifelsfrei nicht. Wo sich die Mitgliedschaft im ADAC einordnet, könnte eine spannende Rechtsfrage werden.

Zur Datensparsamkeit: Hat man Sie im Antrag nach der ADAC- Mitgliedschaft gefragt oder haben Sie die Angabe freiwillig gemacht? Ihr Beitrag liest sich für mich wie letzteres.

Bezüglich Ihres Sohnes dürften Sie wohl einem Irrtum aufsitzen. Der Beitrag erhöht sich grundsätzlich wohl wegen des anderen Postleitzahlbereiches? Allgemein ist Wohneigentum bei den Kfz- Versicherern ein positives Merkmal, dass das Risiko und den Beitrag senkt, hier nur nicht so stark wie auf der anderen Seite die Erhöhung durch eine risikobelastetere Gegend.

Gruß Pumphut

Wakomata · 7. Juni 2018

@Alpha_Tauri

Sie werden nach meiner Auffassung nicht diskriminiert weil sie ADAC Mitglied sind, sondern der Versicherer trägt dem Umstand Rechnung, dass in Ihrem Fall eine größere Wahrscheinlichkeit besteht, dass Mahnkosten anfallen. Ob das allerdings ein Tarifmerkmal sein kann, bezweifele ich zunächst einmal.

Ich bezweifele auch, dass der Fall einen Verstoß gegen das EU Datenrechtdarstellt. Wenn dieser Versicherer ausdrücklich damit wirbt, dass er seinen Tarif für Sie nach soundso viel Kriterien kalkuliert und sie dort dennoch abschließen und ihm die gewünschten Auskünfte geben um in den Genuß einer „billigen“ Prämie zu kommen, geh ich davon aus, dass das Gesetzeskonform ist.

Das Beispiel zeigt aber etwas anderes deutlich: Seitdem es möglich ist, Einzelmerkmale jeder Art dazu zu benutzen um einen „gerechten“ Tarif anzubieten, wird das getan. Es gibt auch keine Beschwerden, solange das gut geht. Nur im Fall, dass es dann teurer wird, man damit nicht rechnete, weil man ja vorher Prämie einsparte, wird’s dann eng.

Das der Künde dabei massenhaft Daten freigibt die möglicherweise nicht nur zur Tarifkalkulation verwandt werden, interessiert nach meiner Beobachtung auch nur dann, wenns gerade passt.

Wer aufgrund von statistischen Daten, derer er sich massenhaft begibt um eine günstige Prämie zu erhalten dann später, wenn diese Daten aufgrund von Änderung der Lebensumstände gegen einen verwandt werden müssen, Beschwerde führt, der ist nicht bereit, die Konsequenz aus seinem früheren Handeln mit dem Wechsel zu einem konkreten Versicherer, zu tragen. Wenns runter geht, geht’s irgendwann wieder mal bergauf. Auch ist mir nicht bekannt, dass es einen Versicherer gibt, der das Rosinepicken zum Geschäftsmodell erhoben hat.

Referat Janders · 7. Juni 2018

@Pumphut: Ich habe mir das Hirn zermartert, was an Wohneigentum denn risikosteigernd sein könnte. An eine eventuell andere PLZ habe ich gar nicht gedacht.

Alpha_Tauri · 7. Juni 2018

Zitat von Referat Janders

@Pumphut: Ich habe mir das Hirn zermartert, was an Wohneigentum denn risikosteigernd sein könnte. An eine eventuell andere PLZ habe ich gar nicht gedacht.

Es ist die gleiche PLZ, der Umzug ging idealerweise über 500 Meter!

Alpha_Tauri · 7. Juni 2018

Zitat von Wakomata

@Alpha_Tauri

...Wenn dieser Versicherer ausdrücklich damit wirbt, dass er seinen Tarif für Sie nach soundso viel Kriterien kalkuliert ...

Als ich die Versicherung vor 1,5 Jahren abschloss, war von diesen vielen Kriterien keine Rede. Dies erfuhr ich erst im heutigen Telefonat.
Ich habe damals nur sehr wenige Daten preisgegeben, und habe vermutet, dass ADAC-Mitgliedschaft und kfz-Versicherung positiv verbunden sind, und gab sie erst mit der E-Mail-Adresse vor zwei Wochen bekannt.

In Ihrer Antwort sind sehr viele Unterstellungen, von denen ich nichts erwähnt habe. Ich empfinde das nicht als analytischen Stil.

Pumphut · 7. Juni 2018

Hallo,

noch mal zum Sachverhalt nachgefragt. Hat die Versicherung wirklich den Besitz von Wohneigentum als Negativkriterium benannt? Falls ja hätte die AdmiralDirekt ein Alleinstellungsmerkmal. Bei den Kfz- Versicherern, die ich kenne, ist es ein positives Merkmal.

Zur ADAC- Mitgliedschaft ist mir noch eingefallen, dass die Begründung höhere Mahnkosten ggf. nur vorgeschoben ist. ADAC- Mitglieder sind ja wohl Rechtsschutz versichert und klagen vermutlich öfter und erfolgreicher gegen die Regulierung der Versicherung als Nichtmitglieder.

Gruß Pumphut

Alpha_Tauri · 8. Juni 2018

Guten Morgen Pumphut,

das habe ich zu Beginn gar nicht erwähnt, der Kfz-Versicherer meines Sohnes ist ebenfalls, wie von Ihnen angenommen, AdmiralDirekt. Und ja, der Gesprächspartner hat es ihm so erläutert: weniger Beitrag für die abschließbare Garage, mehr für das Wohneigentum und per Saldo mehr Beitrag als vor dem Umzug.

Wir sind da auch recht unaufgeregt - am Jahresende werden die Karten neu gemischt. Mein Anliegen ist es auch, über solche neue Entwicklungen zu informieren.

Einen schönen Tag,
Ralf

PS: Habe den ADAC informiert - der ist gar nicht begeistert. Mal sehen, ob da was kommt.

Referat Janders · 8. Juni 2018

Zitat von Alpha_Tauri

PS: Habe den ADAC informiert - der ist gar nicht begeistert. Mal sehen, ob da was kommt.

Das würde mich dann aber auch interessieren, wie sich der ADAC mit der Versicherung auseinandersetzt.

Also gerne bekannt geben.

Pumphut · 8. Juni 2018

Hallo,

vielen Dank für das update.

Nun sagt ein Sachbearbeiter am Telefon viel, was die Geschäftsleitung nie bestätigen würde. Aber falls es wirklich Geschäftspolitik ist, wäre es eine ganz neue Farbe im deutschen Kfz- Versicherungsmarkt. Ca. 20 Mio. ADAC- Mitglieder per se als schlechtes Risiko einzustufen, ist schon mutig. Vielleicht sagt die britische Schadenstatistik wirklich, dass Besitzer von Wohneigentum in GB einen höheren Schadenbedarf haben als Mieter. Die Marktführer in Deutschland sehen es für Deutschland anders.

Interessantes Detail: AdmiralDirekt wirbt auf der Homepage noch mit einer guten Bewertung durch Finanztest.

Ich kann mich der Bitte von Refarat Janders nur anschließen und Sie bitten, hier über den weiteren Verlauf zu berichten.

Gruß Pumphut

Kfz-Versicherung erhöht den Beitrag wg. ADAC-Mitgliedschaft oder Wohneigentum

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