Betriebliche Altersvorsorge (bAV) - Rechner

smnjns13 · 15. Januar 2019

Hallo Community,

ich frage mich gerade, ob die bAV, die ich besitze bei meinem Gehalt und der gegebenen Zuzahlung durch meinen Arbeitgeber lohnenswert ist. Anders formuliert: Ich möchte ausrechnen, wie alt ich werden muss, damit der Ertrag positiv wird.

Kennt jemand einen Rechner, der mir dabei hilft dieses zu berechnen?

Beste Grüße
smnjns13

Vers.BeraterGamper · 15. Januar 2019

Hallo smnjns13,

nein, es gibt keine solchen Rechner. Nicht einmal Berater können auf standardisierte Software zurückgreifen.

Ein Erklärungsversuch:

Die Sicht des Normalkunden ist ganz einfach: Er möchte wissen, was aus seiner Nettokapitalanlage – sagen wir 100 Euro monatlich – wird, und mit welcher Nettoauszahlung nach Abzug aller Steuern, eventuellen Sozialversicherungsbeiträgen (in der bAV) er im Rentenfall rechnen kann.

Um zu diesem Ergebnis zu kommen, sind jedoch komplizierte Berechnungen notwendig. Sie berücksichtigen, die Steuereffekte und die daraus resultierenden Ersparnisse in der Ansparphase, weil ja steuerbefreite höhere (Brutto-)beträge angelegt werden, die ein höheres Ergebnis erwirtschaften können. Ebenfalls berücksichtigen sie die nachgelagerten (in die Rentenphase verschobenen) Steuerzahlungen. Diese Steuern sind in aller Regel, wenn nicht andere Einkünfte vorliegen, niedriger als während des Erwerbslebens. Bei bAV-Renten sind auch die zusätzlichen vollen Sozialversicherungsbeiträge für die Kranken- und Pflegeversicherungen zu berücksichtigen.

Hinzu kommen noch Probleme im Hinblick auf die Prognose der garantierten und prognostizierten Rente und die Schätzung der Gesamtkosten (Reduction in Yield).

Dazu bedarf es schon eines recht komplexen Modells, dass selbst erfahrene Mathematiker und Programmierer vor Herausforderungen stellt.

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