Lohnt sich mein Riestervertrag oder ist er zu teuer?

Hallo.

Vorweg gesagt, beim Volkswohlbund bin ich vorbelastet, da mir um 2008/2009 von einer Maschmeyer-Göker-Hybride eine klassische Riester-Rente vom Volkswohlbund angeflickt wurde.

Den Vertrag würde ich beenden und das Guthaben in einen vernünftigen Riestervertrag überführen, auf ETF-Basis mit schlanken Kosten.

Auf Basis Deines Guthabens 2018, Deiner Eigenbeiträge und des prognostizierten Zielwerts 2049 bekommst Du im weiteren Verlauf eine Rendite von 1,66% (ohne Berücksichtigung einer eventuellen Steuerersparnis). Die angebliche "Garantieverzinsung" und die staatlichen Zulagen werden also von den Verwaltungskosten ziemlich aufgefressen. Wenn Du in der Ansparphase einen hohen Grenzsteuersatz hast und in der Rentenphase einen niedrigeren, dann verbessert sich diese Rendite. Aber auf 5% kommt sie nie.

Ich habe selbst erst einen Riestervertrag eröffnet, als eine Kinderzulage dazukam. Und ich habe meinen Vertrag neulich zu einem anderen Versicherer übertragen, der das Kapital bei geringeren Verwaltungskosten in ETF investiert. Leider habe ich immer noch eine Beitragsgarantie (was Rendite kostet, da deswegen vor der Rente allmählich in kurzläufige Anleihen umgeschichtet wird). Aber in meinem Anlagemix hat es noch Sinn. Die Abschlusskosten des ersten Abieters sind damit verloren, aber es lohnt sich trotzdem.

Hast Du das hier schon gelesen?
https://www.finanztip.de/riester/riester-kuendigen/

Es könnte für Dich also sinnvoll sein, den Riestervertrag stillzulegen. Damit musst Du die Zulagen nicht rückzahlen, und der Anbieter muss Dir trotzdem eine Verzinsung geben. Vielleicht ist es auch besser, den Vertrag zu übertragen oder zu kündigen. Dann hättest Du zwar etwas Kapital verloren, aber das freigewordene Kapital könnte in einem ungeförderten ETF-Sparplan kostengünstig arbeiten und mehr erwirtschaften. Bei der Entscheidung ist Deine finanzielle Gesamtsituation mitzubetrachten.

Wenn man den Vertrag nur ruhen lässt, dann dürfte sich später eine Kleinbetragsrente ergeben, die als Einmalbetrag ausgezahlt wird, ohne dass es eine schädliche Verwendung darstellt.

Wer sich beeilt, kommt mit zwei Tagen Ärger pro Jahr aus.

Es ist immer die Frage, was man will und wie man sich damit fühlt.

Die Vermeidung von Sodbrennen geht vor.