LV Signal Iduna aus 1999 - Widerruf sinnvoll? Wo?

Hallo Permissionless,

die 4 % "Garantieverzinsung" stehen nicht in dem Vertrag, weil es sie unter dieser Bezeichnung gar nicht gibt. Statt dessen müsste es heißen: "Du bekommst am Ende wahrscheinlich weniger als 4 % auf die eingezahlten Beiträge. Vielleicht bekommst Du aber auch mehr. Wir bemühen uns aber stark, dass Du zumindest den Rückzahlungsbetrag erhältst, die wir Dir im Vertrag versprochen haben. Hierbei durften wir Dir damals maximal 4 % auf den Sparanteil der eingezahlten Beiträge versprechen" (der damalige Höchstrechenzins https://de.wikipedia.org/wiki/H%C3%B6chstrechnungszins). Das konnte aber auch damals schon weniger sein und das wird nirgendwo erwähnt. Der Sparanteil versteht sich nach Abzug der einmaligen und laufenden Kosten der Versicherung. Das Ergebnis in Prozent steht nirgendwo. Du es Dir nur selbst ausrechnen (lassen). Bei 250 DM monatlich ab 1.1.1999 und 94.643 DM Erlebensfallsumme am 1.11.2023 komme ich auf 1,87 % Verzinsung. Mindestens. Steuerfrei.

Tatsächlich hat Deine Mutter aber schon 54.000 € also gut 105.000 DM im Sack und die können bis Ende 2023 auch nur noch mehr werden. Es kommen ja noch mindestens 4.500 € Beiträge dazu und die Zinsen ab heute (das sind denn übrigens die 4%). Wenn das am Ende denn 115.000 € wären, dann hätte sie eine bombastische Rendite von fast 8 % mit der Anlage erzielt. Wenn...

...es bei den 250 € geblieben wäre. Sie hat aber mehr eingezahlt. Wie viel mehr findest Du meist ordentlich abgeheftet als Versicherungsnachträge in den Unterlagen Deiner Mutter. Sonst kann die Versicherung Dir auch ganz genau sagen, wann wie viel eingezahlt wurde. Das schreibst Du Dir monatlich zeilenweise in ein Tabellenkalkulationsprogramm und wendest die Formel XINTZINSFUSS darauf an. Dann erst erfährst Du die tatsächliche Verzinsung von 1999 bis heute.

Wenn dabei ein extrem geringer Wert herauskommt (das kann sein, denn bei 7 mal 10% Dynamik hat sich der Beitrag schon verdoppelt) lohnt sich eine Prüfung des Widerspruchs. Speziell, wenn Du mit dem Rückkaufswert immer noch unter den Einzahlungen bist.

Die Verzinsung für die nächsten drei Jahre kannst Du Dir eigentlich leicht überschlagen: Du erhältst 3 mal den damals versprochenen Zinssatz auf den Bestand garantiert. Es kann gut sein, dass das tatsächlich die 4 % sind! Von den neuen Einzahlungen gehen jeweils noch die Kosten runter bevor sie ebenfalls damit verzinst werden. Es gibt noch eine letzte Hürde: Teilweise haben Versicherer versucht, bei den Dynamiken die 4 % herauszunehmen und durch einen geringeren Satz zu ersetzen.

Fazit: Eine Entscheidung über die Sinnhaftigkeit der Prüfung eines Widerspruch kannst Du nur fundiert treffen, wenn Du weißt, wann wie viel eingezahlt wurde. (Wenn mal ein Schreiben fehlt, kann man aber auch schätzen und weiß denn halt nicht, ob ein Jahr früher oder später die 15,63 DM monatlich mehr gezahlt wurde.)

Wenn Du das nicht willst oder der Widerspruch sich nicht lohnt, bleiben:

1. Weiterzahlen bis zum Schluss.

2. Beitragsfrei stellen.

3. Kündigen. Übrigens im Gegensatz zum Widerspruch auch steuerfrei.

Bei der geringen Restlaufzeit und dem hohen Rechnungszins kommt es aus meiner Sicht bei der Beantwortung darauf an, wie die Situation ist: Braucht sie das Geld aus der Auszahlung? Dann jetzt kündigen. Braucht sie jetzt keine große Summe, aber eine monatliche Entlastung wäre schön? Beitragsfrei stellen. Ist das Geld monatlich eigentlich übrig und würde sonst auf dem Tagesgeld landen? Dann weitersparen.

Ansonsten stellst Du zum Thema Widerruf schon genau die richtigen Fragen!

Viel Erfolg! Guido

Wie viele Beitragsänderungen hat sie denn gehabt? Wenn sie mit 127,82 angefangen hat und jetzt bei 142 ist könnte man auch für eine Daumenpeilung stumpf mit einem Mittelwert arbeiten. Aber Du hattest gesagt, dass er zwischendurch höher war und dann wieder abgesenkt wurde. Das müsste man sich näher anschauen.

Wenn Deine Mutter die Unterlagen noch (zum größten) Teil hat, ist es wahrscheinlich am einfachsten, sich die meist eine Handvoll Änderungen selbst herauszusuchen und in Excel zu pinnen. Die Daten kannst Du sowieso häufig noch gebrauchen, um selbst weiterzurechnen. Aber es ist auch immer schön, den Kundenservice seiner Versicherung mal zu testen

Wurden die heutigen und erwarteten Auszahlungsbeträge noch aufgedröselt? Ich kann mir vorstellen, dass es um Beitragsreserven/Schlussüberschussanteile geht, die erst ... ja genau: zum Schluss gezahlt werden. Treuebonus sozusagen. Das für die Versicherungen zur Kundenbindung nützliche Verfahren wurde zuletzt aber deutlich eingeschränkt und es gibt jetzt einen unwiderruflichen Teil, den Du auf jeden Fall in der Höhe und auch bei der Kündigung bekommst, und einen widerruflichen, der im Vertragsverlauf auch noch sinken kann (nicht unwahrscheinlich bei hohen Garantieversprechen in Niedrigzinszeiten) und erst zum Vertragsende gutgeschrieben wird. Stornoabzüge wie die oben erwähnten sind übrigens auch in Bestandsverträgen nicht mehr zulässig. Es könnte sein, dass es sich bei den 1000 € Differenz um den derzeitigen Stand der widerruflichen Schlussüberschussanteile handelt.

Die Darstellung der Signal Iduna ist in den Punkten klar:

Du hast die verschiedenen Fälle und das jeweilige Ergebnis Stand heute. Die fettgedruckten Positionen sind garantiert, die mageren könnten sich noch ändern.

Kündigung erscheint im Vergleich mit Beitragsfreistellung unattraktiv. 7000 € mehr für 3 Jahre warten.

Weiterzahlen bringt wiederum einen Vorteil gegenüber Beitragsfreistellung. Nochmal 7000 € mehr für 3 Jahre warten und dabei 5000 weitere Euro einzahlen.

Klingt für mich nach laufen lassen. Das hat noch den weiteren Vorteil, dass es am wenigsten Arbeit macht

Die fehlerhaften Widerrufsklausel zu prüfen ist ein komplexer Vorgang.

ich kann auf mehrfachem Erfolg !!!! nur zu dem Sevice der VZ HH raten:

https://www.vzhh.de/themen/ver…pruefen-geld-zurueckholen

Die Widerrufsbelehrung ist angreifbar!

Also eigentlich ist sie nie erfolgt!

Das wurde exakt auf den Zeitraum und den Versicherer mehrfach durchgespielt.

www.expertennetzwerk24.de