Kredit abzahlen und parallel ein ETF-Sparplan halten

Für Saidi getaggt.

Hallo ThoRie1421 , willkommen im Finanztip-Forum.

Die Haltung von Finanztip ist mMn weiterhin, zuerst Schulden abzubauen. Über diesen Weg gehört immer weniger an der Immobilie der Bank, damit ist auch Dein Risiko bei Wertrückgang oder persönliche Änderungen geringer. Dadurch wird auch eine Rendite durch die ersparten Zinsen generiert.

Da wir im Moment extrem gute Börsenzeiten haben ist liegt es natürlich nahe stattdessen in ETF zu investieren, was nichts anderes als spekulieren auf Kredit ist. Finanztest hat im Heft 12/20 ab Seite 55 das Thema behandelt. Quintessenz ist, dass die sicherere Variante Tilgung statt ETF ist. Als Möglichkeit wird das Thema ETF-Anlage speziell gesehen wenn man hohes Eigenkapital verbunden mit einem sehr langen Zinsbindungszeitraum hat.

Link zum Artikel https://www.test.de/Baufinanzi…it-Aktienfonds-5673284-0/

Hi ThoRie1421 wilkommen in der Community.

Was du dabei beachten musst ist. dass der Zinseszins-Effekt in beide Richtungen wirkt. Zum einen bei den ETFs, aber auch bei dem Kredit den du hast.

ETFs unterliegen Kursschwankungen, bei der (frühzeitigen) Rückzahlung des Kredits hast du eine GARANTIERTE Rendite von X %.

Wenn du aus deinem laufenden Cashflow den Kredit zusätzlich zurückzahlen und eine kleine Sparrate auf einen ETF zahlen kannst ist das, meiner Meinung nach, das Beste. Du solltest aber dann dein Depot extra betrachten und nicht in deine Finanzierung mit einplanen, weil es ein gewisses Risiko gibt. Gerade wenn man eine bestimmte Summe, zu einem bestimmten Stichtag braucht.

Hier im Forum herrscht grundsätzlich die Meinung erst die Kredittilgung vorzunehmen.

Gruß InvestMoe

P.S. bei weiteren Fragen, immer weiter fragen

Wie oben ausgeführt wenn die Zinsbindung länger ist wie üblicherweise für die statistische Erholung von einem Börsencrash angenommen wird (>7-10 Jahre) kann man das machen. es kommt das Zusatzrisiko rein zum Ende der Zinsbindung, wenn dort die ETF gerade stark an Wert verloren haben. Da sollte man besser vorher Zug um Zug aussteigen.

Es bleibt wie von Dir selbst angemerkt der risikoreichere Weg.

Hallo ThoRie1421,

das entscheidende ist der Sicherheitseffekt. Was ist, wenn Du in 5 Jahren schwer erkrankst oder einen Unfall hast und dann gerade Dein ETF-Depot im Keller ist!? Evtl. kannst Du dann den Kredit nicht zurück zahlen.

Durch schnellstmögliche Ablösung des Kredits deckst Du eine offene Flanke und minderst Dein allgemeines Lebensrisiko. Kreditrückzahlung ist Rendite ohne Risiko!

Im Endeffekt muss jeder selbst entscheiden, ob Ihm mehr an Sicherheit oder Risiko liegt. Wenn Du z.B. eine BU hast oder auch eine Risiko-LV für Deine Familie, kann es durchaus ein kalkuliertes Risiko sein, jetzt schon mit dem ETF-Sparplan zu beginnen.

Es soll ja sogar Leute geben, die einen Kredit aufnehmen um damit in Aktien zu investieren!

Hallo.

Bei uns ist es ein Volltilgerdarlehen ohne die Möglichkeit von Sondertilgungen. Daher geht es bei uns "ETF-Sparplan gegen gesetzliches Kündigungsrecht".

Wir werden dann je nach Stand der Zinsen und des Depots agieren. Somit haben wir etwas Spannung dabei.

Moin,

Meine Frage passt nicht ganz zu dem ETF-Teil der Überschrift, aber ich stelle sie trotzdem mal hier.

Grundsätzlich bin ich auch der Meinung dass man erstmal den Baukredit ablösen sollte. Wir haben 10 Jahre zu 0,5 % und 15 Jahre zu 0,75 % abgeschlossen und ich würde gerne zusätzlich zur normalen Rate die Sondertilgung nutzen (kostenfrei bis 5 % p.a. des Ursprungsdarlehens).

Wenn ich nun aber die Möglichkeit habe, ein Festgeld abzuschließen, dessen Laufzeit in etwa zum Kreditende passt und dessen Zins höher ist als der Zinssatz des Kredites/der Kredite, macht doch das Festgeld mehr Sinn oder? (Vorausgesetzt der jährliche Zinsgewinn wird wieder angelegt und ist durch den FSA gedeckt).

Vergesse ich etwas bei der "Rechnung"?

Hallo Zwick , willkommen im Finanztip-Forum.

Mach Dir mal eine Excel zum Verlauf. Ich meine, dass Du den Effekt des Annuitätendarlehens nicht berücksichtigt hast, d.h. dass durch die ersparten Zinsen die Tilgung steigt.

Danke. Das mache ich tatsächlich mal.

Ein sehr spannendes Thema! Wie ist das bei euch? Ich habe das Gefühl, dass Banken immer mehr nachhaken, sobald man größere Beträge für einen Kredit haben möchte. Bei Minikrediten ist das anders - die erhält man ja sofort. Aber so bei angesprochenen Baukrediten, das ist eine Sache, da braucht man in meinen Augen mittlerweile übertrieben viel Startkapital. Wie seht ihr anderen das?

Zitat von Schwanenkind

Ein sehr spannendes Thema!

Das finde ich nicht.

Der Threadersteller fragt nach einem klassischen Zinsdifferenzgeschäft. Er hat einen Baukredit laufen (dessen Zinssatz er zunächst verschweigt) und fragt danach, ob er ihn besser ablösen oder ihn stehenlassen und parallel einen Sparplan bedienen soll.

Von der Tendenz ist das eine klare Sache: Meistens ist es sinnvoll, erst Schulden zu tilgen, bevor man nebenbei spart. Sollzinsen sind üblicherweise höher als Habenzinsen, dazu kommt der Steuereffekt: Sollzinsen zahlt man als Privatmensch aus dem Netto, Habenzinsen muß man versteuern. Das vergrößert den Unterschied.

Im vorliegenden Fall ist es aber anders. Die Sollzinsen sind extrem niedrig, so daß man sie mit Habenzinsen trotz Steuer locker übertrumpfen kann. Ich hätte an der Stelle des Threaderstellers den Kredit so lang stehen gelassen, wie irgend möglich.

Zitat von Schwanenkind

Ich habe das Gefühl, dass Banken immer mehr nachhaken, sobald man größere Beträge für einen Kredit haben möchte. ... bei angesprochenen Baukrediten ... braucht man in meinen Augen mittlerweile übertrieben viel Startkapital. Wie seht ihr anderen das?

Mag sein, das ist aber ein anderes Thema.

Zitat von Schwanenkind

Ein sehr spannendes Thema! Wie ist das bei euch? Ich habe das Gefühl, dass Banken immer mehr nachhaken, sobald man größere Beträge für einen Kredit haben möchte. Bei Minikrediten ist das anders - die erhält man ja sofort. Aber so bei angesprochenen Baukrediten, das ist eine Sache, da braucht man in meinen Augen mittlerweile übertrieben viel Startkapital. Wie seht ihr anderen das?

Banken müssen ihr Risiko managen, daher ist es ganz natürlich, dass die Sicherheiten wollen.

Wir haben 2018 über die InterHyp einen Finanzierer gesucht. Es war interessant, wie unterschiedlich die Anforderungen der verschiedenen Banken waren.

Damals war eine Finanzierung aber deutlich einfacher zu bekommen. (Andere Rahmenbedingungen)

So kleine Kredite bekommt man von heute auf morgen. Und klar, wenn man etwa mehr eintaucht in die Welt der Banken, kann man das durchaus nachvollziehen. Aber worauf ich hinauswollte, man sieht anhand des Beispiels von Referat Janders, dass da durchaus gewaltiger Spielraum sein kann, leichter oder schwerer an einen Kredit zu kommen.

Link (im Verdacht stehend, Werbung zu sein) hin oder her: Immobilien-Finanzierung und Gedöns-Kredit sind zwei völlig unterschiedliche Veranstaltungen.

Zitat von Burak91

Hallo,

Benötigt jemand einen Kredit?

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Nein und nein