Geld für die (übervorsichtigen) Eltern anlegen

Hallo sisieben,

das ist in der Tat ein interessantes Problem. Bei meinen Schwiegereltern sieht es ähnlich aus. Deinen Ansatz finde ich auf jeden Fall spannend. Im Prinzip würdest du ein Finanzprodukt exklusiv für deine Eltern basteln, nur ohne Kosten und Risiko für deine Eltern. Es entstehen aber ja Risiken für dich, die es zu managen gibt.

Da bin ich wirklich gespannt wie eine mögliche Lösung aussehen könnte.

Gruß TradeAttack

Hallo sisieben ,

wenn Papa das Geld eh derzeit nicht braucht, er also nicht dringend darauf angewiesen ist, kann er doch zum Bleistift ~10% in Fetzgeld und den Rest in einen breit streuenden ETF stecken. Sollte er als Renntier doch etwas Geld aus seinem ETF benötigen, kann er ja immer wieder Anteile verkaufen.

Die Steuern wären im Rahmen vom Freistellungs-Dingens frei und darüber hinaus auf seinem „Deckel“.

Ich weiß halt nicht, von wieviel Geld ihr sprecht und welchen Anteil am Vermögen es betrifft... aber der Honorarberater gehört gehauen, wenn er mit solchen stereotypen Empfehlungen ankam. ?

Hallo.

An der Stelle würde ich gerne zwei Gedanken anbringen:

1.

Die gesetzliche Rentenversicherung würde sich wahrscheinlich auch bereit erklären, das Geld anzunehmen und zu verrenten.

2.

Sich mit Kapitalpuffer und kurz vor Rente nicht an Aktien bzw. Fonds zu trauen, ist eine Frage der Einstellung. Wenn der Vater sich hier in der Community umschaut, eventuell vertieft mit den Postings des Mitgliedes Altsachse , dann könnte dies vielleicht ermutigend wirken, sich doch mit Aktien bzw. Fonds zu beschäftigen, losgelöst von der Altersfrage.

Wie immer verweise ich auf das Heft 10/20 von Finanztest, bei dem eine Sofortrente mit einem Entnahmeplan auf ein ETF-Mischportfolio verglichen wird mit dem klaren Ergebnis, dass der ETF vorzuziehen ist. Eine Simulation und vorige Kurzversion hier https://www.test.de/ETF-Einmal…ortfolio-5179990-5505798/

... dann macht es einfach so, wie du es anfangs geschildert hattest.

Ich hätte keine Bedenken...

Hallo sisieben,

erst einmal ein dickes Lob, dass Sie sich solche Gedanken machen. Noch ein paar weitere Überlegungen zu denen meiner Vorschreiber:

Ihre Variante ist eine Schönwettervariante, die funktioniert, solange es ein inniges Verhältnis zu ihren Eltern gibt. Das kann sich beiderseits ändern. Damit dann der Ärger nicht zu groß wird, sollte man einige Eckpunkte schriftlich fixieren. Da fangen die Fragen an, was ist denn die Geldübergabe von Ihrem Vater an Sie, eine Schenkung mit Unterhaltsverpflichtung, ein Kreditvertrag (mit heute schon Wucherzinsen) oder?

Auch wenn man den Gedanken noch von sich schiebt, welche Auswirkungen hat das Geschäft auf den Erbfall? Eventuell vorhandene Geschwister könnten Fragen stellen. Und auch der überlebende Ehegatte hat, wenn er einen neuen Partner findet, ggf. andere Vorstellungen, wie das Geld zu verwenden wäre.

Ich würde Ihnen eher raten, weiter mit Ihrem Vater zu diskutieren, dass Geld selbst anzulegen oder auszugeben. Aufstockung der GRV wurde schon genannt. Was ist am Haus noch zu machen, damit es altersgerecht und ggf. energiesparender wird? Und wenn immer noch etwas übrig bleibt, können Sie ihn ja erklären, dass Sie sich als Erbe mehr über ein Depot als über Bargeld freuen würden.

Gruß Pumphut

Ich verstehe die Motivation hinter Deiner Idee und die "Frustration/Ungeduld", die Du beim Blick auf den übervorsichtigen und vielleicht auch nicht ganz kundigen oder rational agierenden Vater verspürst - solche Konstellationen kenne ich aus dem Freundeskreis. Dennoch würde ich von Deinem Modell (in der beschriebenen Ausgestaltung) eindeutig abraten. Im besten Falle agierst Du naiv, realistischerweise ist das ein sehr großes Risiko sowohl für Deine eigenen Finanzen als auch für das bisher tolle Verhältnis mit Deinem Vater.

Für das Risiko der eigenen Finanzen: Das Modell ist mathematisch identisch mit: Du leihst Dir bei der Bank 200 000 Euro mit einem Zinssatz von 6% p.a., und investierst diese zu 100% in einen Aktien-ETF. Würdest Du das machen? Falls nein (was ich hoffe), solltest Du es auch nicht mit Deinem Vater machen.

Und für das Risiko für das Verhältnis: Was passiert denn, wenn der Vater z.B. in 7 Jahren einen Platz im Pflegeheim kaufen muss oder nach dem älter Werden es sich anders überlegt, aber genau ein halbes Jahr vorher die Kurse in den Keller gegangen sind? Bei 6% Auszahlung pro Jahr (nach Steuern!, spricht Du brauchst illusorische 8-9% Rendite dafür) bleibt ja keine Luft für ein Wachsen des Geldes übrig.

Chance ohne Risiko gibt es nicht, und Du würdest das Risiko für Deinen Vater ja nicht eliminieren, sondern nur verstecken, und dafür sogar Dein eigenes Geld gefährden. Er muss für ein solches Modell die Risiken verstehen (z.B. dass er nicht jederzeit an sein Geld kann, ohne Dein eigenes Geld zu gefährden, quasi als 10 Jahres-Festgeld, wo man mind. 2 Jahre vorher eine Auszahlung anmeldet).

Ich kenne viele, die helfen ihren Eltern bei der Anlage, aber eher beratend - entscheiden müssen sie selbst, denn es ist ihr Geld und damit auch ihr Risiko. Was helfen könnte, ist zu verstehen, dass man mit Festgeld (etwas anderes bleibt ja neben vielleicht offenen Immofonds, aber nicht in der Corona-Zeit, für den Berater bei der Risikoscheu auch nicht übrig) keine Inflation ausgleicht, sprich den Wert des Geldes nicht erhalten kann. Das geht aktuell nur über einen Aktienanteil, und es gäbe ja Wege, wie ihm das zum Einstieg schmackhaft gemacht werden könnte, z.B. über einen breiten Divididenden-Fonds, der viel ausschüttet und mit dem Value-Tilt ein klein wenig weniger schwankt (auch wenn der natürlich hinter einem marktbreiten Fonds von der Rendite zurückfallen würde). Damit käme man auf ca. 3% p.a. vor Steuern, wenn Deinem Vater regelmäßige Ausschüttungen wichtig sind (ist natürlich unlogisch, weil die Kursentwicklung ignoriert wird, aber vielleicht hilft es für eine Denke alter Schule).

Hallo siesieben,

wäre aus steuerlicher Sicht nicht besser, eine Vollmacht seitens des Vaters zu bekommen?

Dann könntet Ihr eure Freibeträge 2 mal nutzen.

Gruß TradeAttack

Den Vorschlag finde ich für beiden Seiten gut und fair.

Zitat von chris2702

Ich will noch hinzufügen, dass ich selbst 100k+ für meinen Vater in ETF anlege. Allerdings ist er technisch nicht in der Lage einen Onlibebroker zu bedienen (Prof. i. R.). Er hat MSCI World verstanden, gegenüber dem Finanzamt ist es eine Schenkung, im Innenverhältnis rühre ich das Geld nicht an sondern verwalte es nur. Er trägt das Risiko und darf jederzeit darüber verfügen. Wenn er es nicht mehr braucht, habe ich es steuerfrei geerbt.

Der Unterschied zu deinem Konstrukt ist, dass mein Vater das volle Risiko selbst trägt aber auch die Gewinne abgreifen kann so wie sie entstehen. Ich bin nur der Verwalter, mein Nutzen ist, dass sich das Vermögen meines Vaters besser entwickelt als mit den aktiven Fonds seiner Hausbank und dass ich steuerfrei erbe wenn er es nicht braucht.

Wir haben ein wunderbares Verhältnis und mit diesem Konstrukt bleibt das auch so. Ich bin im übrigen Einzelkind. Mit Geschwistern würde es komplex, evt über Gemeinschaftsdepot lösbar.

Cool!

Glückwunsch zur Entscheidung!