BU-Ursachen: Krankheiten klar vor Unfällen
Früher Abschluss: Oft günstiger und einfacher
Vorerkrankungen: Meist kein Hindernis

Wenn Du – wie die allermeisten Menschen – auf Dein Einkommen angewiesen bist, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) super wichtig. Denn sie sichert Deine Arbeitskraft und somit auf Dein ganzes Leben gesehen Geldbeträge in Millionenhöhe ab. Um welche Summe es in Deinem Fall geht, kannst Du mit unserem Rechner checken.

Trotzdem schieben viele das Thema vor sich her. Aktuelle Zahlen des Analysehauses Morgen & Morgen zeigen außerdem: Viele Meinungen zur BU haben mit der Realität wenig zu tun. Welche Mythen Du kennen solltest:

Mythos 1: “Berufsunfähig wird man vor allem durch einen Unfall”

Tatsächlich sind Unfälle nur für 7 % aller BU-Fälle verantwortlich. Deshalb ist eine Unfallversicherung nur in ausgewählten Fällen sinnvoll. Deutlich häufiger sind Krankheiten die Ursache. Besonders auffällig: Berufsunfähig werden mittlerweile fast 40 % wegen psychischer und Nervenerkrankungen. Das ist ein neuer Höchststand. Körperliche Ursachen für eine Berufsunfähigkeit nehmen seit Jahren über alle Altersgruppen hinweg leicht ab.

Warum schätzen viele das falsch ein? Dahinter steckt die sogenannte Verfügbarkeitsheuristik: Ein schwerer Autounfall bleibt im Gedächtnis. Die vielen Fälle von psychischen Erkrankungen scheinen nicht so aufregend und fallen dadurch oft weniger auf.

Mythos 2: “Für eine BU hab ich später noch Zeit”

Wer jung und fit ist, denkt ungern an Berufsunfähigkeit. Das kann sich aber rächen. Vor allem psychische Erkrankungen können auch junge Menschen treffen. Außerdem wird eine BU meistens teurer, je älter Du bist, und zwar auch aufs ganze Leben gerechnet. Je älter Du bist, desto wahrscheinlicher hast Du Vorerkrankungen, die Deinen Monatsbeitrag teurer machen.

Ein Beispiel: Wer als Schüler, in der Ausbildung oder Studium eine BU abschließt und gesund ist, hat meist gute Chancen auf einen langfristig günstigen Vertrag. Wer dagegen mit 40 Jahren schon öfters behandelt wurde und eine dicke Krankenakte hat, hat schlechtere Karten.  

Die gute Nachricht: Mehr als die Hälfte aller neuen BU-Verträge schließen inzwischen Menschen unter 30 Jahren ab. 2021 lag dieser Anteil noch bei 47 %, 2025 bereits bei 53 %. Gehör auch Du dazu und sicher Deine wohl wichtigste Geldquelle ab. Oder erledige es für Deine Kinder.

Mythos 3: “Mit Vorerkrankungen werde ich sowieso abgelehnt”

Auch das stimmt in den meisten Fällen nicht. Viele Menschen versuchen gar nicht erst, eine BU zu bekommen. Sie denken: Ich hatte schon so viele Diagnosen, das wird eh nichts. Die aktuellen Zahlen zeigen jedoch: Weniger als 3 % aller Anträge mit Vorerkrankungen werden direkt abgelehnt. Weitere rund 3 % ziehen ihre Anfrage selbst zurück.

Besonders relevant: Rund 80 % erhalten trotz Vorerkrankungen ohne jegliche Probleme wie z. B. Beitragszuschläge oder vom Schutz ausgeschlossene Krankheiten eine BU.

Vermeide dieses Risiko beim Antrag

Für den besten Abschluss gibt es einen relevanten Trick: Statt einfach bei einem Versicherer einen Antrag zu stellen, solltest Du Dich an einen spezialisierten Versicherungsmakler wenden. Der kann eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern gleichzeitig stellen. Der Vorteil: Du erfährst, wie die Anbieter Deine Gesundheitsangaben bewerten, ohne dass eine Ablehnung in Deiner Versicherungsakte landet. Das könnten sonst andere Versicherer sehen und Dich tendenziell auch eher ablehnen.

Wir empfehlen Dir Hoesch & Partner, Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung, von Buddenbrock Concepts, BVLG - Beamtenversorgung leicht gemacht und CS Capital Synergy.

Fazit: Die größte Gefahr ist oft nicht die, die Du erwartest

Die aktuellen Zahlen zeigen deutlich: Berufsunfähigkeit entsteht meist nicht durch Unfälle, sondern vor allem durch Nerven- und psychische Erkrankungen. Außerdem hast Du die besten Chancen auf einen günstigen Vertrag, wenn Du noch jung und fit bist. Selbst mit Vorerkrankungen stehen Deine Chancen auf Versicherungsschutz oft besser als gedacht.

Die wichtigsten Punkte, auf die Du bei der Auswahl Deiner BU-Versicherung achten musst, haben wir in einer Checkliste zusammengestellt. Mehr Infos zum Thema BU findest Du in unserem Ratgeber.