Draußen wird‘s wärmer und mindestens bis Jahresende schützt Dich die Gaspreisbremse für den größten Teil des Verbrauchs vor hohen Preisen über 12 ct/kWh. Aber wenn Du jetzt die Füße hochlegst, machst Du vielleicht trotzdem einen Fehler, der Dich Hunderte Euro kosten kann.

Denn wie viel Du fürs Heizen bezahlst, hängt dieses Jahr auch stark vom Timing ab. Also wann Du in welchem Tarif steckst. Das liegt daran, wie die Gaspreisbremse gebaut ist. Wie viel Rabatt Du daraus monatlich bekommst, hängt nämlich nur von zwei Faktoren ab: Deinem aktuellen Arbeitspreis und der Prognose, wie viel Gas Du dieses Jahr insgesamt verbrauchen wirst.

Keine Rolle für den Rabatt spielt aber, was Du im einzelnen Monat tatsächlich verbrauchst. In einem Sommermonat bekommst Du also genauso viel Rabatt wie im Winter – obwohl Du, anders als beim Strom, viel weniger Gas verbrauchst. 

Beispiel: Dein Jahresbrauch liegt bei 12.000 kWh, Du zahlst 20 ct/kWh. Dann bekommst Du monatlich 64€ Rabatt. Auch z. B. im Juni – obwohl Du da statistisch nur gut 1,3% Deiner 12.000 kWh verheizt. Die kosten Dich nur ca. 32€. Deshalb bekommst Du durch den Rabatt für diesen Monat sogar ca. 32€ zurück (abzgl. Grundpreis).

Ein teurer Tarif kann sich im Sommer also sogar lohnen. Denn den Rabatt bekommst Du nur, wenn Du laut Vertrag mehr als 12 ct/kWh bezahlen musst. Doch ist ein Wechsel in einen teuren Tarif deshalb eine gute Idee? Nicht unbedingt. Das und mehr zeigen wir Dir heute mit fünf Beispiel-Szenarien* für das kommende Jahr von Mai 2023 bis April 2024 (max. Laufzeit der Preisbremse):

Du bleibst bis Ende Oktober in einem teuren Tarif, zum Beispiel der Grundversorgung, wo Du im Schnitt momentan 20 ct/kWh zahlst. So nimmst Du im Sommer jeden Monat den Rabatt mit – ohne viel zu verbrauchen. Ab November wechselst Du in einen günstigen Tarif. Der Rabatt fällt weg, aber Du zahlst in der Heizsaison auch nur 10 ct/kWh. Insgesamt zahlst Du so nur gut 1.040€ für zwölf Monate.

Das Risiko dabei: Vielleicht findest Du im Herbst keinen günstigen Tarif mehr, denn die Gaspreise könnten wieder steigen. Tipp: Sicher Dir schon jetzt gute Konditionen für einen Vertragsstart im Herbst. Bei vielen Anbietern geht das bis zu sechs Monate im Voraus. Aber: Auch das ist eine Wette. Denn natürlich könnten die Gaspreise auch noch weiter fallen. Dann ärgerst Du Dich, wenn Du schon gebunden bist.

Nicht nur deshalb solltest Du gut überlegen, ob Du wirklich in einem teuren Tarif bleiben oder sogar in einen wechseln willst, nur um Rabatte abzustauben. Denn die finanzieren am Ende wir alle mit unseren Steuergeldern.

Du hast einen Tarif mit kurzer Laufzeit knapp unter der Preisbremse abgeschlossen. Bis Oktober zahlst Du 11,8 ct/kWh, bekommst also keinen Rabatt. Im November endet Deine Preisgarantie – und der Preis steigt deutlich auf 20 ct/kWh. Jetzt willst Du wechseln, hast aber Pech: Gas ist wieder knapper und damit teurer geworden, also findest Du keinen günstigeren Anbieter. Bis April profitierst Du nun immerhin von der Preisbremse. Trotzdem fällt Deine Rechnung mit rund 1.830€ sehr hoch aus.

Du bleibst das ganze Jahr in der Grundversorgung und zahlst dafür konstant 20 ct/kWh. Das klingt erstmal teurer als unser vorheriges Szenario, ist mit gut 1.630€ aber ca. 200€ günstiger. Der Grund: Hier kassierst Du auch über den gesamten Sommer den Rabatt durch die Preisbremse. Wirklich günstig kommst Du aber auch hier nicht weg: Denn im Winter zahlst Du zumindest teilweise den teuren Vertragspreis.

Wieder wechselst Du nicht, verbringst aber das ganze Jahr in einem Tarif mit langfristiger Preisgarantie. Die liegt mit 11,8 ct/kWh aber nur ganz knapp unter der Grenze für die Preisbremse. Du bekommst also nie den Rabatt und hast nicht einmal einen richtig günstigen Preis – aber immerhin einen akzeptablen. So sieht dann auch Deine Jahresrechnung aus: ca. 1.415€. Nicht teuer, aber auch nicht richtig günstig.

Deshalb raten wir Dir, in einen Tarif mit Preisgarantie zu wechseln, die möglichst weit unter der 12-ct-Preisbremse liegt und Dich für den kompletten nächsten Winter absichert. In vielen Regionen gibt es momentan Einjahresverträge für rund 10 ct/kWh. Die besten Tarife findest Du in unserem Gasrechner. Damit lohnt es sich schon deutlich mehr, auf den Rabatt zu verzichten: Mit ca. 1.200€ zahlst Du über 200€ weniger als im vorherigen Szenario. Und Du hast auch weniger Risiken oder moralische Fragen als im noch etwas günstigeren Best Case.

*Gerechnet haben wir mit einem angenommenen Verbrauch von 12.000 kWh (Verbrauch bleibt konstant, Grundgebühr unberücksichtigt) und statistischen Werten, wie sich die jährlichen Heizkosten auf die einzelnen Monate verteilen. Außerdem nehmen wir an (und empfehlen), dass Du Deinen Zählerstand bei jeder Preisänderung meldest, damit korrekt abgerechnet wird.

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In Teil 1 haben wir Dir letzte Woche schon verraten, warum auf die durchschnittlichen 7% Rendite bei ETFs kaum Verlass ist. Wusstest Du schon? Dann gibt’s hier noch mehr Facts für Dich:

Dein thesaurierender ETF schüttet keine Dividenden aus – was also macht er mit dem Geld? Fakt ist: Du bekommst nicht einfach weitere ETF-Anteile, sondern von den Dividenden kauft der ETF einfach weitere Aktien. Natürlich nur solche, die schon in Deinem ETF drin sind. Dadurch steigt dann der Wert Deiner ETF-Anteile, also der Kurs Deines ETFs. Mehr Anteile hast Du aber nicht – dafür sind sie wertvoller als bei einem ausschüttenden ETF.

Sagen wir, ein ETF auf den MSCI-World hat einen Kurs von 72€ und ein anderer einen Kurs von 9,50€. Das sagt überhaupt nichts darüber aus, ob einer besser ist als der andere. Es ist eher so wie in der Bäckerei: Zehn Brötchen kosten zehnmal mehr als eines. Im „billigeren“ ETF steckt also einfach weniger von allen Zutaten.

Der Anfangspreis eines ETF-Anteils wird recht willkürlich festgelegt, wenn er an die Börse geht. Wichtig ist nur, wie sich dieser Kurs verändert – also ob er steigt oder fällt. Und entscheidend bei der Auswahl ist viel eher, in welchen Index der ETF investiert, wie die Aktien verteilt sind (wird in viele Aktien investiert oder in wenige?) und ob er thesauriert oder ausschüttet.

Das zeigt, in welcher Währung der Index gehandelt wird. Dich braucht aber eigentlich nur zu interessieren, wie viele Euro Dir abgebucht werden, wenn Du etwas (ver-)kaufst und in welcher Währung die enthaltenen Aktien gehandelt werden. Bei weltweiten ETFs wird das häufig der US-Dollar sein.

Denn ein ETF kauft die Aktien ja selbst ein – und zwar in aller Regel nicht von den Unternehmen direkt, sondern von einem anderen Aktionär. Dein Geld geht also nicht an die Unternehmen. Heißt das, das bringt den Unternehmen gar nichts? Naja, doch. Denn durch den Einkauf der Aktien steigt der Kurs minimal und wird entsprechend gestärkt, was natürlich gut fürs Unternehmen ist.

Nämlich auf die sogenannte Vorabpauschale – das ist eine Art fiktiver Ertrag. Den musst Du versteuern, wenn Dein thesaurierender ETF innerhalb eines Jahres Gewinn gemacht hat. Und wie wird dieser fiktive Ertrag berechnet? Mit dem Basiszins. Der war die letzten Jahre negativ – deswegen gab’s auch keine Vorabpauschale. Doch 2023 ist er auf 2,55% gestiegen.

Wie die Vorabpauschale berechnet wird, erfährst Du in unserem Ratgeber.

Ab nächstem Jahr kann es sein, dass Du fürs Kabelfernsehen etwas mehr zahlen musst. Denn ab Juli 2024 gilt das sogenannte „Nebenkostenprivileg“ nicht mehr – bedeutet, die Kosten für Dein Kabelfernsehen dürfen dann nicht mehr gesammelt von Deinem Vermieter über die Nebenkosten abgerechnet werden.

Du musst dann einen Einzelnutzungsvertrag mit einem Kabelanbieter Deiner Wahl abschließen. Dabei bist Du natürlich weiterhin an den oder die Anbieter gebunden, die in Deiner Gegend verfügbar sind. Die Kosten werden laut Einschätzung der Verbraucherzentralen um 2-3€ pro Monat steigen und für Einzelnutzerverträge dann bei um die 8-10€ im Monat liegen.

Definitiv Geld sparen wirst Du, wenn Du heute schon über die Satellitenschüssel fernsiehst oder ausschließlich IPTV-Angebote nutzt – also Fernsehen übers Internet per Receiver, Smart-TV-App, Amazon-Fire-TV-Stick, Google Chromecast oder andere HDMI-Sticks. Denn bisher musst Du in Deiner Mietwohnung für den Kabelanschluss immer bezahlen, auch wenn Du ihn gar nicht nutzt. Das fällt ab Juni 2024 dann weg.

Falls Du aktuell Kabelfernsehen nutzt, empfehlen wir Dir grundsätzlich, mal zu prüfen, ob die IPTV-Nutzung für Dich nicht lohnenswerter wäre. Egal ob Du Dich für den klassischen Empfang per Receiver entscheidest oder Streaming-Angebote der Sender nutzt, könntest Du am Ende billiger wegkommen, vor allem beim Streaming. Öffentlich-rechtliche Sender bekommst Du hier sowieso kostenlos und bei den meisten privaten Sendern musst Du Dir nur einen Account erstellen.

Falls bei Dir irgendwann mal ein Vertreter an der Tür steht, der Dich vor den angeblich hohen Kosten eines neuen Kabelanschlusses bewahren will, lass Dich nicht bequatschen und unterschreib nichts. In der Regel will man Dir hier einen überteuerten Vertrag verkaufen.

Informier Dich lieber in Ruhe über Deine Möglichkeiten dazu, wie Du am günstigsten fernsehen kannst – am besten in unserem Ratgeber.

Sobald es im Frühjahr wieder wärmer wird, beginnt auch die Motorradsaison. Aber vorher solltest Du checken, ob Du mit einem Versicherungswechsel sparen kannst.

Wenn Du, wie viele Bikerinnen und Biker, ein Saisonkennzeichen hast, kann es gut sein, dass gerade jetzt Dein Countdown für den Wechsel gestartet ist. Und falls Du die Maschine wechselst, einen Schaden hattest oder die Beiträge gestiegen sind, hast du sowieso ein Sonderkündigungsrecht.

Wir haben zum Saisonstart untersucht, auf welchen Vergleichsportalen und -rechnern Du einen passenden Tarif zum günstigen Preis findest – und empfehlen Dir die Rechner von xxv24.de* oder motorrad-versicherung-online.de.

Über sie kannst Du einen Teil des Angebots von Nafi-Auto nutzen. Nafi ist ein Vergleichsportal für Makler und verkauft Tools an andere Vergleichsseiten. Mittlerweile ist Nafi jedoch kostenpflichtig – weshalb wir Dir nicht mehr empfehlen, direkt über das Portal zu gehen.

Über Seiten wie xxv24.de* oder motorrad-versicherung-online.de kannst Du aber indirekt auf den Profi-Vergleich zugreifen. Beide Empfehlungen haben in unserer Untersuchung am besten abgeschnitten.

Mit ein paar zusätzlichen Tipps kannst Du den Preis sogar noch etwas weiter drücken:

Falls Du schon ein Auto hast, kannst Du Deine Maschine auch als Zweitfahrzeug bei Deinem Kfz-Versicherer versichern. Vergleich, ob das günstiger ist.

Wenn Du noch kein Motorrad hast, vergleich vor dem Kauf die Versicherungsbeiträge für verschiedene Modelle. Vor allem bei sportlichen Maschinen mit viel PS kann sich das lohnen.

Wenn Du nicht das ganze Jahr fährst, denk über ein Saisonkennzeichen nach. Wenn Du nur von März bis Oktober fährst, kannst Du so ø30% sparen. Wichtig: Das Saisonkennzeichen sollte mindestens sechs Monate gelten, damit Deine Schadenfreiheitsklasse besser wird.

Je mehr Leute fahren dürfen, desto teurer ist die Versicherung. Halt den Fahrerkreis also klein – und achte darauf, dass die anderen Fahrer am besten über 25 Jahre alt sind und mit Dir in einem Haushalt leben.

Wenn Du kleinere Schäden selbst zahlst oder bei größeren einen Anteil übernimmst, sinkt der Beitrag. So kannst Du bei einer Teilkasko ca. 10% sparen. Eine gute Höhe sind 150€.

Welche Mindestkriterien Du in den Vergleichsportalen ansetzen solltest und wann sich eine Vollkasko lohnt, liest Du in unserem Ratgeber.

Egal welches Konto Du in Deutschland hast, 100.000€ pro Bank und Kunde sind sicher, wenn Deine Bank pleitegeht. Ausnahme: Du bist bei zwei Banken, die eigentlich dieselbe sind. Ein Beispiel: Du hast ein Depot bei Trade Republic mit Verrechnungskonto bei der Deutschen Bank. Darauf liegen 75.000€. Und auf Deinem Tagesgeldkonto bei der Postbank liegen nochmal 75.000€. Von den 150.000€ sind nur 100.000€ gesetzlich abgesichert – denn die Postbank ist eine Marke der Deutschen Bank. Konten bei der Postbank sind daher Teil der Einlagensicherung der Deutschen Bank. Für die volle Absicherung muss die Bank ein eigenständiges Mitglied im Einlagensicherungsfonds sein, und das sind nicht alle. Auch Comdirect und Commerzbank gehören zusammen und sind gemeinsam abgesichert. Welche weiteren Banken zusammengehören, liest Du in unserem Ratgeber.

Mit dem Deutschlandticket kannst Du ab Mai für monatlich 49€ den Nah- und Regionalverkehr in ganz Deutschland nutzen. Ab Montag (3. April) kannst Du das Ticket über die Apps und Verkaufsstellen der Verkehrsunternehmen abonnieren. Was anders ist als beim 9€-Ticket und was Du sonst noch wissen musst, haben wir Dir hier zusammengefasst.

Die Finanzämter setzen jedes Jahr andere Schwerpunkte, bei denen sie Deine Angaben in der Steuererklärung besonders genau überprüfen. In NRW ist das für die Steuererklärung für 2022 vor allem die energetische Sanierung, in anderen Bundesländern könnte es ähnlich sein. Für Dich bedeutet das: Wenn Du Kosten für energetische Sanierung geltend machst, solltest Du alles besonders genau angeben, alle Anträge rechtzeitig stellen und Bescheinigungen bereithalten. Damit bist Du auf der sicheren Seite, falls das Finanzamt tatsächlich bei Dir nachhakt.

Die Postbank stellt ab heute (Freitag) von ca. 17:00 Uhr bis einschließlich Montag (3. April), 14:00 Uhr ihre IT-Systeme um. In dieser Zeit funktionieren viele Dienste der Bank nicht oder nur eingeschränkt. Dazu gehören Geldautomaten, SB-Terminals, Hotline, Online-Banking und Banking-Apps. Auch die Filialen kannst Du nicht für Bankservices nutzen. Falls Du übers Wochenende Bargeld brauchst, kannst Du als Postbank-Kunde kostenlos auch die Automaten der Cash Group (z. B. HypoVereinsbank, Deutsche Bank, Commerzbank) oder Supermarktkassen und Tankstellen nutzen. Wenn sich wichtige Überweisungen (z. B. Deine Miete) verzögern, gib den Empfängern am besten im Vorfeld Bescheid.

Mehrere private Rentenversicherer haben in laufenden Verträgen den Rentenfaktor herabgesetzt. Für die Versicherten ist das ein erheblicher Nachteil: Der Rentenfaktor bestimmt, wie viel Rente Du monatlich aus Deinem angesparten Kapital bekommst, wenn Du im Ruhestand bist. In einem Urteil gegen die Zurich hat ein Gericht bereits geurteilt, dass die Absenkung rechtswidrig ist. Wegen der Absenkungen klagt jetzt auch die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg gegen die Allianz.

Klarheit beim Rentenfaktor wird es aber erst geben, wenn der Bundesgerichtshof entschieden hat. Falls Du von einer solchen Kürzung des Rentenfaktors betroffen bist, solltest Du aber nicht bis dahin warten: Denn Du kannst der Kürzung jetzt schon widersprechen. Nutz dafür einfach unser Musterschreiben (Word-Dokument).

Rahmenkredite sind eine meist günstigere und flexible Alternative zum Dispokredit Deines Girokontos. Wir testen regelmäßig die Anbieter solcher Rahmenkredite und aktualisieren unsere Empfehlungen: Für eine kurzfristige Kreditlinie empfehlen wir jetzt das Angebot der Volkswagen Bank*, für einen dauerhaften Puffer raten wir zur SWK*. Alle Infos findest Du in unserem Ratgeber.

Wenn Du durch eine Privatinsolvenz von Deinen restlichen Schulden befreit worden bist, hat die Schufa diese Information bislang noch weitere drei Jahre lang gespeichert. Der Europäische Gerichtshof prüft derzeit, ob diese Speicherdauer angemessen ist. Um dem Urteil und weiteren Klagen vorzugreifen, hat die Schufa jetzt angekündigt: Restschuldbefreiungen sollen ab sofort nur noch sechs Monate gespeichert werden. Danach können Banken, Händler und Co. zumindest bei der Schufa nichts mehr von Deinem Insolvenzverfahren erfahren. Infos zur Restschuldbefreiung bekommst Du in unserem Ratgeber.

• Timo Halbe im RBB Inforadio zu Bundesanleihen
• Saidi Sulilatu bei SWR Aktuell zum Widerspruch bei Krankenkassen
• Hermann-Josef Tenhagen bei Radioeins zur Hausratversicherung
• Hermann-Josef Tenhagen im ARD Buffet zu Zinsen für Erspartes
• Hermann-Josef Tenhagen bei MDR um 4 zu Krediten
• Hermann-Josef Tenhagen bei RTL/NTV zu erneuerbaren Energien für daheim
• Hermann-Josef Tenhagen bei RTL/NTV zu Habecks Heizungsentwurf

• Business Development Manager (w/m/d)
• Junior Content Creator (w/m/d)
• Projektassistenz (w/m/d)

Spontan Dinge kaufen, die Du eigentlich gar nicht brauchst: Impulskäufe können ein ziemlicher Geldfresser sein. Emil und Saidi tauschen ihre besten Tipps aus, um dem Kaufimpuls zu widerstehen.

Bei der Energiepreisbremse läuft nicht immer alles richtig. Was kannst Du tun, wenn Dein Anbieter sie bei Dir falsch berechnet? Anja und Anika fragen beim Finanztip Energieexperten Benjamin nach.

Illustrationen und Grafiken: Finanztip; Video der Woche: Finanztip

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