von Jonas Fehling und Sandra Duy

Unser Chefredakteur Hermann-Josef Tenhagen war bei seinem Besuch bei Hart aber fair diese Woche der „hellste Stern am Himmel“, sagt die Süddeutsche Zeitung in ihrer TV-Kritik. Denn so wie sich die politischen Gäste in der ARD-Talkshow über das geplante Heizungsgesetz gestritten haben, konnte das Publikum nur ratlos zuschauen.

Generell zankt die Regierung gerade überall um den Gesetzesentwurf, der ab 2024 den Einbau neuer Gas- und Ölheizungen weitgehend verbieten soll. Deshalb wird’s jetzt eng, dass das Gesetz überhaupt noch schnell beschlossen wird. Das wäre aber wichtig, damit endlich alle wissen, was uns nun genau erwartet.

Wir wollen Dir deshalb schon heute ein paar Tipps mit auf den Weg geben, damit Du eine informierte Entscheidung treffen kannst und keinen Fehler machst:

Besonders wichtig ist, dass Du Dich von der Aufregung nicht anstecken lässt. Denn erst 2045 muss jede fossile Heizung ausgetauscht sein. Wenn Deine Heizung noch funktioniert, musst Du sie ab 2024 also nicht durch ein klimafreundlicheres Gerät ersetzen, egal wie alt sie ist – außer Du hast einen alten Konstanttemperaturkessel. Du darfst sie auch reparieren lassen.

Nur wenn das nicht mehr geht, musst Du die Heizung drei Jahre später gegen eine klimafreundliche Heizung austauschen. Allerdings gehen jährlich nur ca. 0,7% aller Heizungen irreparabel kaputt. Und wenn es doch passiert: Es soll hohe Zuschüsse für neue Heizungen aus erneuerbaren Energien geben. Mindestens 30% der Kosten übernimmt der Staat, durch verschiedene Boni sind sogar bis zu 50% drin. Mehr dazu liest Du hier. Alternativ kannst Du Deine Kosten auch von der Steuer absetzen.

Mach außerdem keine Schnellschüsse – zum Beispiel jetzt noch schnell eine neue Gas- oder sogar Ölheizung holen, damit die möglichst noch bis 2045 hält und Du noch lange Zeit keine viel teurere Wärmepumpe kaufen brauchst. Erstens sollten die gerade sehr hohen Preise für Wärmepumpen schon in den nächsten Jahren wieder sinken, denn die Hersteller bauen ihre Produktion deutlich aus.

Zweitens steigt der CO2-Preis in den nächsten Jahren immer weiter. Das erhöht bei fossilen Heizungen die jährlichen Kosten in einem Einfamilienhaus mit durchschnittlichem Verbrauch um mehrere Hundert Euro. Auf der anderen Seite gibt es Pläne, die Stromsteuer zu senken – mit einer Wärmepumpe würdest Du davon profitieren.

Analysier also erstmal in Ruhe Deine Situation, bevor Du eine Entscheidung triffst. Dabei spielen nicht nur die schon genannten Faktoren eine Rolle, sondern auch Deine Rücklagen und der Zustand Deiner Heizung bzw. Immobilie. Hast Du zum Beispiel eine neuere Gas- oder Ölheizung, kann es eine gute Entscheidung sein, einfach abzuwarten und auf einem Tagesgeld– oder Festgeldkonto unserer Empfehlungen schonmal was anzusparen – für einen künftigen Wechsel, z. B. auf eine Wärmepumpe.

Wenn Du aber dringend handeln musst, weil z. B. Deine Gasheizung nicht mehr zu reparieren ist, kann es in manchen Fällen Sinn ergeben, nochmal eine neue einzubauen. Zum Beispiel wenn eine Wärmepumpe gerade nicht lieferbar ist, Du sie nur sehr teuer bekommen würdest und das trotz Förderung bei Dir finanziell nicht drin ist.

Andersherum kann aber eine Wärmepumpe sogar dann sinnvoll sein, wenn Du im Altbau wohnst. Auch wenn Du vielleicht anderes gehört hast: In einigen Fällen funktioniert eine Wärmepumpe dort trotzdem effizient – teilweise sogar ohne Sanierung oder nur mit kleineren Maßnahmen. Alle Details dazu liefern wir Dir bald in einem neuen Ratgeber, erste Infos gibt’s schon in unserem Ratgeber zur Wärmepumpe.

Bevor Du bei Deinen Plänen konkreter wirst, empfehlen wir Dir, Dich unbedingt beraten zu lassen. Eine gute und günstige erste Anlaufstelle ist die Energieberatung der Verbraucherzentrale. Oder Du wendest Dich direkt an einen qualifizierten Energieeffizienzexperten oder eine -expertin in Deiner Nähe. Woran Du einen guten Berater oder eine gute Beraterin erkennst und worauf Du beim Beratungstermin achten solltest? Schau doch mal in unsere Checkliste.

Gerade für ältere Menschen ist der teure Wechsel auf eine klimafreundliche Heizung finanziell oft nur schwer zu stemmen. Wer über 80 Jahre alt ist, darf deshalb in jedem Fall weiter eine neue und günstigere Gasheizung einbauen. Wer im Alter aber freiwillig auf Erneuerbare setzt, bekommt eine deutlich höhere Förderung. Deshalb kann es sich lohnen, die Heizungsfrage zum Anlass zu nehmen, in der Familie mehr über Finanzen zu reden und in diesem Fall die Eltern oder Großeltern zu unterstützen, z. B. durch eine Bürgschaft für einen Kredit.

Denn wenn man von über 80-Jährigen erbt oder kauft, sieht das geplante Gesetz auch noch vor, dass man ab 2024 spätestens zwei Jahre nach dem Eigentümerwechsel eine klimafreundliche Heizung einbauen muss. Jetzt stell Dir mal vor: Oma hat gerade einen neuen Gaskessel einbauen lassen, stirbt unerwartet und Du erbst das Haus – schon zahlt Ihr als Familie doppelt. Außerdem steigert Ihr mit einer klimafreundlichen Heizung und vielleicht begleitenden Sanierungsmaßnahmen auch den Wert der Immobilie.

Die besten Deals der Woche

• Registrier Dich bis zum 09.06. mit dem Code FINANZTIP
• Leg bis zum 23.06. für sechs Monate oder länger mind. 5.000€ in Tages-, Flex- oder Festgeld an
• 25€ Bonus bis 24.999€, 50€ Bonus bis 59.999€, 75€ Bonus bis 94.999€, 100€ Bonus ab 95.000€
• In unserem Festgeld-Rechner und Tagesgeld-Rechner findest Du die besten Angebote 
• Wenn Du das Festgeld (nicht Deinen WeltSparen-Account) nicht kündigst, verlängert es sich automatisch

Zum Deal*

• Eine Steuersoftware führt Dich Schritt für Schritt durch Deine Steuererklärung
• Beim Händler Mysoftware bekommst Du unsere Empfehlungen Wiso Steuer 2023*, Tax 2023* und Steuersparerklärung 2023 (PC*, Mac*) aktuell so günstig wie nirgendwo sonst
• Welche Software zu Dir passt, liest Du in unserem Ratgeber

• Bofrost: 20€ Neukundenrabatt bei einer Bestellung ab 40€
• Seeberger: 20% Rabatt im Online-Shop
• Pflanzen Kölle: 20% Rabatt im Online-Shop
• Sim.de: Allnet-Flat mit 6 GB im O2-Netz für 6€ mtl.

Zu Finanztip Deals

Der Finanzpsychologe Brad Klontz teilt die Menschen beim Umgang mit Geld in vier Kategorien ein. Welche das sind und was für Probleme sie mit sich bringen: Jetzt lesen in der Finanztip App

Du weißt, dass ein Haushaltsbuch viele Vorteile hat, aber Dir ist es einfach zu viel Aufwand? Wir zeigen Dir, wie Du Dich motivieren kannst und es zeitsparend hinbekommst: Jetzt lesen in der Finanztip App

Mit dieser einfachen Regel weißt Du immer genau, ob Du gerade ausreichend Geld sparst: Jetzt lesen in der Finanztip App

von Emil Nefzger und Timo Halbe

Inzwischen bekommst Du wieder Zinsen – und zwar auch auf Anleihen. Das Prinzip ist simpel: Du leihst einer Firma oder einem Staat Geld und bekommst darauf einen festgelegten Zinssatz. Entweder kaufst Du selbst eine Anleihe, oder Du investierst in einen Anleihen-ETF, der mehrere Anleihen bündelt – praktisch wie es ein Aktien-ETF mit Aktien macht. Aber ist der ETF auch hier die bessere Wahl?

Mit einem Anleihen-ETF kannst Du günstig in viele Anleihen gleichzeitig investieren. In so einem ETF können z. B. nur Staatsanleihen, aber auch Unternehmensanleihen stecken. Du kannst also wie beim Aktien-ETF mit kleinen Beträgen investieren und gleichzeitig Dein Risiko streuen. Denn es gibt bei Anleihen das sogenannte Emittentenrisiko. Heißt: Der Staat oder das Unternehmen, dem Du Geld leihst, kann finanzielle Probleme bekommen und Du das Geld nicht zurückbekommen.

Nachteil des Anleihen-ETF gegenüber einer einzelnen Anleihe: Anleihen haben einen Börsenkurs, zu dem Du sie vor Ablauf verkaufen kannst. Beim Anleihen-ETF bist Du also genau wie beim Aktien-ETF vom Kursverlauf der enthaltenen Anleihen bzw. Aktien abhängig. Bei einer einzelnen Anleihe ist der Kurs dagegen nur entscheidend, wenn Du die Anleihe vor dem Ablauf verkaufen willst.

Außerdem ist die Anleihe im Vergleich zum Anleihen-ETF deutlich überschaubarer: Du weißt, wie viel Zinsen es gibt und wann Du Dein angelegtes Geld zurückbekommst. Und Du kannst Dich vorher über das Unternehmen oder den Staat, dem Du Geld leihst, informieren.

Dafür ist die Auswahl aber vergleichsweise klein und viele Anleihen haben eine Mindeststückelung von 1.000€. Für ein kleineres Anleihen-Depot brauchst Du also ein gewisses Startkapital, außerdem fallen jedes Mal Ordergebühren an, wenn Du in eine neue Anleihe investierst. Solche Probleme kannst Du mit einem ETF also umgehen.

Was ist also besser, Einzelanleihen oder Anleihen-ETFs? Wir sagen: weder noch. Denn beide sind kein Ersatz für einen Aktien-ETF, dafür bieten sie langfristig zu wenig Rendite. Sie sind aber auch kein Sicherheitsbaustein für Deine Geldanlage – dafür sind sie schlicht zu riskant und kompliziert.

Wenn Du mittelfristig Geld anlegen willst, setz stattdessen auf Festgeld. Damit sind bis zu 3,6% p. a. drin – und Dein Geld ist bis 100.000€ pro Bank und Person durch die Einlagensicherung geschützt. Der Zinssatz ist vergleichbar und Dein Risiko deutlich kleiner.

Die besten Festgeldangebote sicherer Banken findest Du in unserem Ratgeber.

von Emil Nefzger und Henriette Neubert

Du vergleichst jedes Jahr Deine Versicherungen und wechselst zu günstigeren Anbietern? Das ist vorbildlich – vielleicht kannst Du aber noch etwas mehr sparen. Denn manchmal zahlst Du unnötig doppelt, und zwar bei mehreren Versicherungen.

Du lebst in einem Haushalt mit Deinen Eltern oder Schwiegereltern? Dann check bei Deiner Rechtsschutzversicherung die Bedingungen. Bei Familientarifen sind nicht nur Deine Kinder mitversichert, bis sie einen Beruf aufnehmen, auch wenn sie woanders wohnen. Viele Tarife schließen auch andere Familienmitglieder ein, die im Haushalt leben. Zum Beispiel Deine Eltern oder Schwiegereltern.

Vergleich also, welche Tarife das abdecken und spar so bei den Beiträgen. Übrigens: Auch bei Reiserücktrittsversicherungen lohnt es sich zu checken, wer mitversichert ist.

Deine Kinder sind ausgezogen und haben eine eigene Hausrat- oder Privathaftpflichtversicherung (PHV) abgeschlossen? Dann check nochmal die Versicherungsbedingungen. Denn Kinder sind noch mitversichert, auch wenn sie woanders wohnen. Das gilt bei Familienverträgen bis zum Ende der ersten Berufsausbildung. Deine Familie kann hier also sparen.

Auch bei der Hausratversicherung sind Kinder mit abgesichert, selbst wenn sie woanders leben. Und zwar, wenn sie gerade eine Ausbildung oder ein freiwilliges soziales Jahr machen.

Eine gute private Haftpflicht deckt vieles ab – und Du kannst Dir so zusätzliche Versicherungen sparen. Das gilt zum Beispiel, wenn Du eine eigene Solaranlage hast. Dafür brauchst Du keine eigene Betreiberhaftpflicht, Du kannst die Solaranlage meist beitragsfrei über Deine PHV absichern.

Du beherbergst Geflüchtete in Deinem Haushalt? Auch sie sind eventuell kostenlos abgesichert. Frag bei Deinem Versicherer nach. Die PHV hat außerdem einen passiven Rechtsschutz. Heißt: Wenn Du beschuldigt wirst, wehrt die Versicherung das gegebenenfalls ab.

Die Privathaftpflicht ist eine der wichtigsten Versicherungen – und auch eine der günstigsten. Was unbedingt enthalten sein sollte, erfährst Du in unserem Ratgeber.

von Emil Nefzger und Thorsten Nowag

Du willst endlich zu einem kostenlosen Depot wechseln oder Dir über 3% p. a. aufs Tagesgeld sichern? Dann wirst Du Dich ausweisen müssen, per Post-, Video- oder E-Ident. Von den Dreien ist das Videoident-Verfahren das einfachste.

Damit sparst Du Dir den Weg in die Postfiliale oder den DHL-Shop, der beim Postident nötig wäre. Und Du umgehst lange Wartezeiten, die es derzeit beim Postident gibt.

E-Ident geht zwar schnell und vom Wohnzimmer aus, dafür brauchst Du aber einen Personalausweis mit Online-Funktion (eingeführt am 1. November 2010), die zugehörige PIN und ein NFC-fähiges Smartphone. Fehlt die PIN, musst Du einen Rücksetzbrief bestellen – und auch hier gibt es im Moment lange Wartezeiten.

Bleibt noch Videoident: Dafür bekommst Du vom Anbieter einen Link, im Videochat mit einer Mitarbeiterin oder einem Mitarbeiter weist Du Dich dann aus. Auch dafür brauchst Du einen Personalausweis oder Reisepass.

Der Vorteil: Videoident geht 24 Stunden täglich, auch am Wochenende. Du solltest aber Wartezeiten von bis zu einer halben Stunde einplanen, alleine im Raum sein und einen Fehler vermeiden:

Mach das Videoident-Verfahren nicht mit dem Laptop, sondern am besten per Smartphone. Denn die Qualität der eingebauten Kameras in Laptops ist oft richtig mies. Sie haben eine zu geringe Auflösung und kommen mit einer festen Brennweite.

Dadurch sind die Dokumente meist nicht lesbar. Und die verschiedenen Sicherheitsmerkmale Deines Ausweises wie z. B. Hologramme können so nicht geprüft werden. Du musst im schlimmsten Fall nochmal von vorne anfangen, Warteschleife inklusive.

Mit dem Smartphone hast Du dieses Problem nicht. Deren Kameras haben adaptive Brennweiten und Dein Handy kann für besseres Licht während der Aufnahme sorgen. Greif also zum Handy und spar Dir so zusätzlich Zeit.

Wann Videoident keine Option ist und worauf Du bei E-Ident achten musst, liest Du in unserem Ratgeber.

Jede oder jeder Vierte wird im Lauf des Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig. An der Spitze der Gründe stehen aber nicht Unfälle oder der Rücken, sondern laut dem Analysehaus Morgen & Morgen mit 34,5% psychische Erkrankungen. Erst mit großem Abstand folgen der „Skelett- und Bewegungsapparat“ (20,1%), Krebs (17,35%), Unfälle (7,6%) und Herz- bzw. Gefäßerkrankungen (7%). Besonders oft betroffen sind Menschen bis 50 Jahre. Schließ deshalb immer eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, wenn Du auf Dein Arbeitseinkommen angewiesen bist – auch mit einem körperlich ungefährlichen Bürojob. Worauf Du dabei achten musst, liest Du in unserem Ratgeber.

Netflix geht jetzt auch in Deutschland gegen Account-Sharing vor. Eigentlich darfst Du Dein Abo laut Nutzungsbedingungen nur mit Personen teilen, die im gleichen Haushalt leben, also mit Dir zusammenwohnen. Das Abo mit anderen zu teilen, hat Netflix bisher nur geduldet. Jetzt nicht mehr. Ab sofort sollst Du jedes Zusatzmitglied für 4,99€ pro Monat hinzufügen. Wenn Netflix Dich verdächtigt, dass Du Dein Konto nicht wie vorgegeben teilst, sollst Du bald Warnungen erhalten. Wenn Du sie ignorierst, droht eine Sperre.

Bei einem Timesharing-Vertrag kaufst Du das Recht, eine Unterkunft für einen begrenzten Zeitraum innerhalb eines Jahres zu nutzen. Solche Verträge laufen über mehrere Jahre und meistens kannst Du sie nicht kündigen. Betroffene werden oft im Urlaub angesprochen und dazu gedrängt, den angeblich günstigen Vertrag abzuschließen. Man nimmt aber diverse Risiken auf sich, die einem hohe Kosten bescheren können. Z. B. bekommst Du kein Geld zurück, wenn das Unternehmen pleitegeht. Lass Dich also nicht überreden, sondern lehn solche Angebote direkt ab. Du steckst schon drin? Dann helfen Dir diese Tipps des Europäischen Verbraucherzentrums Deutschland.

Wer dieses Jahr 18. Geburtstag feiert und in Deutschland lebt kann ab Mitte Juni den „KulturPass“ mit einem Budget von 200€ bekommen. Das Geld lässt sich zwei Jahre lang über eine Webseite oder App für lokale Kulturangebote wie Ausstellungen, Konzerte oder Kinobesuche einlösen. Alle Infos zur Anmeldung gibt’s auf der Webseite zum KulturPass.

Das “Medium Magazin” hat am Montagabend in Berlin die Journalistinnen und Journalisten des Jahres 2022 geehrt. In der Kategorie Wirtschaft auf Platz zwei: unser Chefredakteur Hermann-Josef Tenhagen. Wir gratulieren!

• Anja Ciechowski im Bald-Papa-Podcast zur Geldanlage fürs Kind
• Anja Ciechowski im Bald-Papa-Podcast zu Finanztipps für Eltern
• Benjamin Weigl bei MDR um 4 zu den sinkenden Energiepreisen
• Benjamin Weigl im NDR zu den sinkenden Energiepreisen
• Benjamin Weigl bei RTL zu den sinkenden Energiepreisen
• Benjamin Weigl bei NTV Telebörse zu Stromanbieterwechseln
• Sandra Duy im Deutschlandfunk zu den Kosten beim Einbau einer Gasheizung
• Sandra Duy bei RTL/NTV zur Dämmung bei Wärmepumpen
• Sandra Duy bei RTL/NTV zu Alternativen zur Wärmepumpe
• Sandra Duy bei RTL/NTV zum Austausch von Heizungen
• Hermann-Josef Tenhagen bei Stern TV Spezial zum Thema Urlaub
• Hermann-Josef Tenhagen im NTV Geldanlage-Check zum Zinscomeback
• Hermann-Josef Tenhagen bei MDR um 4 zu Steuertipps für Rentner
• Hermann-Josef Tenhagen bei RTL Punkt 7 zu den sinkenden Energiepreisen
• Hermann-Josef Tenhagen bei Hart aber fair zur Energiewende
• Hermann-Josef Tenhagen bei Radioeins zum neuen Heizungsgesetz
• 31. Mai, Hermann-Josef Tenhagen, RBB schön+gut

• Produktmanager/in für Rechner und Vergleiche (w/m/d)
• Team Lead Social Media (w/m/d)
• Werkstudent/in PR (w/m/d)

Deine Einnahmen hängen meist nur von einer Sache ab: Deinem Gehalt. Das ist ein (Klumpen-)Risiko. Diese Woche sprechen Saidi und Emil darüber, wie Du mit diesem Risiko umgehen solltest.

Anja und Anika sind für den Deutschen Podcast Preis nominiert. Wir freuen uns, wenn Du noch bis Sonntag (28.05.) hier für die beiden abstimmst. Du kennst “Auf Geldreise” noch gar nicht?  Dann hör doch mal in die beliebtesten Folgen des Jahres rein: 1. Einmalanlage oder Sparplan – Was ist besser? 2. Tipps für eine gleichberechtigte Elternschaft 3. Deine Finanzen: So gelingt der Einstieg Viel Spaß!

Illustrationen und Grafiken: Finanztip; Video der Woche: Finanztip; Foto: Wolfgang Borrs

Wir wollen mit unseren unabhängig recherchierten Empfehlungen möglichst viele Menschen erreichen und ihnen mehr finanzielle Freiheit ermöglichen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Internet verfügbar. Unsere aufwendige redaktionelle Arbeit finanzieren wir so:

Unsere unabhängigen Experten untersuchen regelmäßig Produkte und Dienstleister. Nur wenn sie dann ein besonders verbraucherfreundliches Angebot empfehlen, kann der entsprechende Anbieter einen Link zu diesem Angebot setzen lassen. Solche Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*). Geld erhalten wir, wenn Du zum Beispiel diesen Link klickst oder beim Anbieter dann einen Vertrag abschließt. Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Empfehlungen. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Dich als Verbraucher ist.

In der Rubrik „Schnäppchen der Woche“ informieren wir Dich außerdem über kurzfristige und besonders gute Sonderangebote. Hierbei prüfen wir ausdrücklich nicht die Qualität, sondern nur den Preis. Wichtig ist: Die Auswahl trifft auch hier ganz allein unsere unabhängige Redaktion.

Mehr zu unserer Arbeitsweise liest Du hier.