Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich So bekommst Du die passende BU

Die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zu finden, ist nicht einfach. Viele Anbieter tummeln sich auf dem Markt, die Anträge sind kompliziert und Du musst umfangreiche Fragenkataloge beantworten. Machst Du dort Fehler, bekommst Du schlimmstenfalls im Krankheitsfall keine Berufsunfähigkeitsrente. Wenn Du Dir eine BU suchst, solltest Du Dir deshalb von einem BU-Experten oder einer BU-Expertin helfen lassen.

Wir empfehlen Makler, die besonders bei den folgenden Kategorien überzeugen: Marktabdeckung, Erfahrung, Zahl der Berater und Routine in der Beratung. Wir haben in einer Online-Ausschreibung Spezialisten und Spezialistinnen für die Beratung zur BU und Alternativen gesucht. Wie diese individuell beraten, kannst Du in unserem Erfahrungsportal berichten. Anonyme Erfahrungsberichte kannst Du auch per Mail an bu.feedback@finanztip.de schicken. Bei Fragen zu bestimmten Anbietern kannst Du Dich an die Community im Forum wenden. 

Hier folgen alle von uns empfohlenen Maklerinnen und Makler:

• Informiere Dich in unserem Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung, welche vertraglichen Regelungen besonders wichtig sind.
• Nutze in der Beratung unsere Checkliste.
• Beantworte die Gesundheitsfragen selbst und mithilfe Deiner Ärzte. Bestehe auf eine anonyme Risikovoranfrage. Das erhöht Deine Chancen auf eine BU, insbesondere dann, wenn Du eine BU mit Vorerkrankungen abschließt.
• Achte darauf, dass Du ein Beratungsprotokoll bekommst, das korrekt wiedergibt, was die Maklerin oder der Makler mit Dir besprochen hat. Unterschreiben musst Du es aber nicht. Zusätzlich kannst Du selbst ein Gedächtnisprotokoll über die Beratung anfertigen.

Weil eine BU sehr individuell ist und die Tarife kompliziert sind. Daher sagen wir bei Finanztip: Lass Dich von einem Versicherungsmakler oder einer Versicherungsmaklerin unterstützen, wenn Du eine BU abschließen möchtest. Welche Versicherung für Dich die richtige ist, hängt unter anderem von Deinem Alter, Deinem Beruf und Deinem Gesundheitszustand ab. Ein gut bewerteter und billiger Tarif kann für Dich falsch sein, wenn Du in der Vergangenheit bereits gesundheitliche Probleme hattest. 

Die Stiftung Warentest zuletzt im Mai 2024  67 Berufsunfähigkeitsversicherungen getestet, wovon 38 Angebote die Bestnote „sehr gut“ erhalten haben. Dabei waren die Versicherungsbedingungen am Wichtigsten. Außerdem bewertete die Stiftung Warentest die BU-Anträge, insbesondere, wie Versicherer die Gesundheit prüfen.

Die Finanzstabilität der Versicherungen spielte keine Rolle. Sie ist aber ein wichtiges Kriterium bei einer guten BU: Eine Berufsunfähigkeitsrente bekommst Du möglicherweise über Jahrzehnte gezahlt. Daher solltest Du die Sicherheit haben, dass die Versicherung Deine Rente auch dann noch zahlen kann. 

Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat 2025 40 Tarife von 26 BU-Versicherern für Focus-Money analysiert. Je nach Berufsgruppe empfiehlt das Institut unterschiedliche Tarife. Für Angestellte hat das DFSI zwölf Tarife mit der Note „hervorragend“ bewertet. Das Institut hat dafür unter anderem die allgemeinen Versicherungsbedingungen, Tarifpreise und die Bonität der Unternehmen verglichen. Für Finanztip ist der Preis einer BU jedoch kein Kriterium für eine gute Versicherung. Nur weil eine BU-Versicherung günstig ist, bietet sie noch keinen guten Versicherungsschutz. 

Zudem unterscheiden sich Gesundheitsfragen, sind oft komplex formuliert und es gibt Tücken. In einem seriösen Beratungsgespräch wirst Du mit Deinem Makler oder Deiner Maklerin über Deine Gesundheitsgeschichte sprechen. Sie oder er wird Dir auch dabei helfen, die Gesundheitsfragen zu beantworten.

Mit einer anonymen Risikovoranfrage kann der Makler oder die Maklerin herausfinden, zu welchen Bedingungen Dich eine Versicherung aufnehmen würde. Lehnt Dich eine Versicherung bei der BU ab, werden solche Informationen in einem zentralen Register gespeichert. Andere Versicherungen haben Einsicht in dieses Register und könnten Dich dann deswegen ebenfalls ablehnen. Das kann Dir mit einer anonymen Risikovoranfrage nicht passieren.

Wir haben uns deshalb dagegen entschieden, einzelne Versicherungstarife zu testen oder zu vergleichen. Auch Vergleichsportale können keine Beratung ersetzen. Du kannst sie zwar nutzen, um Dir einen Überblick über die Kosten und das Preis-Leistungsverhältnis zu verschaffen. 

Weil Du die Tarife und Versicherungsbedingungen alleine schwer durchblicken kanst, solltest Du Dich einer Maklerin oder einem Makler anvertrauen. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zählt am Ende vor allem die Leistung, nicht der Preis. Deswegen empfehlen wir Dir im Finanztip-Test Makler für Berufsunfähigkeitsversicherung, aber keine einzelnen Tarife. 

Für unseren Berufsunfähigkeitsversicherung-Vergleich haben wir per Online-Ausschreibung Fachleute für die Arbeitskraftabsicherung gesucht. Dafür hat Finanztip einen Fragebogen mit 24 Fragen entwickelt. In die Auswahl kamen Versicherungsmakler, die unsere Fragen bis zum 23. September 2024 beantwortet haben.

Die bis zu diesem Datum eingegangenen 20 Bewerbungen haben wir auf folgende Kriterien überprüft: 

• Marktabdeckung,
• Erfahrung,
• Zahl der Berater,
• Routine in der BU-Beratung. 

Finanztip hat nur Bewerber in die weitere Auswahl aufgenommen, bei denen mindestens vier Personen festangestellt oder Gesellschafter des Betriebs waren. Zumindest mussten mindestens vier Personen zur BU beraten haben. Außerdem sollten vier BU-Berater mindestens drei Jahre Erfahrung mit Beratung zur Arbeitskraftabsicherung haben. Um Routine sicherzustellen, sollten jeder Berater mindestens 60 mal pro Jahr zu BU beraten.

Wir achteten zudem darauf, dass die Bewerber Versicherungen von mindestens 30 Gesellschaften vermitteln konnten.

Damit blieben noch fünf Makler übrig, denen wir weitere Detailfragen gestellt haben.  Diese prüften wir genauer und forderten insbesondere Details ihrer Beratung an.

Wichtig dabei war, ob die Makler ihre Kundinnen und Kinden zu den wichtigsten Punkten einer BU beraten. Entscheidend war für den Finanztip-Test auch, ob die Makler den Bedarf ermitteln, anonyme Risikovoranfragen stellen und wie sie Angebote vergleichen.

Zur Qualitätssicherung haben wir uns von den Maklern und Maklerinnen eine freiwillige Selbstverpflichtung zukommen lassen. Die unterschriebene Selbstverpflichtung war und ist Voraussetzung, um als Empfehlung auf unserer Website gelistet zu werden. 

Auf Basis dieses Auswahlprozesses halten wir folgende Versicherungsmakler und -maklerinnen für empfehlenswert: von Buddenbrock Concepts, Hoesch & Partner, Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung, BVLG - Beamtenversorgung leicht gemacht und CS Capital Synergy.

Die Finanztip-Ausschreibung für die BU-Beratung ist derzeit geschlossen. Auf eine erneute Ausschreibung weisen wir rechtzeitig an dieser Stelle hin.