Fahrerkreis in der Kfz-Versicherung So kosten junge Fahrer weniger Geld

Kaum hat der Sprössling seinen Führerschein bestanden, will er auch fahren. Die meisten Familien müssen daraufhin klären, mit welchem Auto der Fahranfänger nun rumkurven darf und wie viel die Autoversicherung dann kostet.

Immer gilt: Sollen mehr Leute hinters Steuer, – egal ob Kinder, Großeltern oder Nachbarn –, lohnt sich auf alle Fälle ein Vergleich. Denn das Tarifmerkmal Fahrerkreis (so das entsprechende Wort auf Ver­si­che­rungsdeutsch) wirkt sich erheblich auf die Höhe der Beiträge aus.

Schneller Spartipp vorab: Du kannst Geld sparen, indem Du nur kurzfristig zusätzliche Fahrer einträgst – etwa für den Urlaub oder auch, weil Personen aus Deinem Haushalt von anderen Menschen betreut werden müssen. Für den letzteren Fall sehr relevant: einige Ver­si­che­rungen haben seit der Corona-Pandemie den Fahrerkreis automatisch und ohne Zusatzkosten für den Versicherten erweitert. Frag nach, was Dein Versicherer dazu sagt!

Darf außer Dir nur Dein Lebensgefährte hinters Steuer, kostet das quasi nichts zusätzlich. Egal ob verliebt, verlobt, verheiratet – Hauptsache, dem Versicherer offiziell gemeldet. Unsere aktuelle Finanztip-Studie zu Tarifmerkmalen in der Kfz-Versicherung bestätigt das: Es kostet praktisch keinen Aufschlag, wenn auch Ehemann, Ehefrau oder Lebenspartner den Wagen fahren.

Umso teurer wird es aber, wenn Du Kinder, die frisch ihren Führerschein bestanden haben, in den Fahrerkreis aufnimmst. Fahranfänger in der Kfz-Versicherung mitzuversichern, ist happig. Der Ver­si­che­rungsbeitrag kann sich dann locker verdoppeln.

Neuer Anbieter versichert Familien mit Führerscheinneulingen günstig

Im großen Kfz-Versicherungstest im Herbst 2022 haben wir bei Finanztip einen Anbieter entdeckt, der keine Aufschläge verlangt, wenn Familien auch Fahranfänger hinters Steuer lassen. Mit ihm können Familien mit Führerscheinneulingen oft deutlich sparen. Der Anbieter heißt Inshared, ist ein junges Unternehmen aus den Niederlanden.

Ob er auch für Eure Autoversicherung ein günstiges Angebot bereit hält, kannst Du ganz einfach herausfinden, denn die Inshared-Angebote findest Du auf den Vergleichsportalen Verivox und Check24. Du musst also nicht beim Anbieter selbst vorbeischauen (geh immer lieber über ein Vergleichsportal – denn nur dann bekommst Du einen möglichst vollständigen Überblick). Wenn Du dort vergleichst, schließt Du außerdem aus, dass Du nicht ein Angebot bei einem anderen Anbieter verpasst.

Wenn Du ganz sicher sein willst, solltest Du im Anschluss außerdem noch prüfen, wie viel Dich Deine Ver­si­che­rung bei der Huk24 kosten würde. Damit folgst Du unserer aktuellen Emp­feh­lung – dem doppelten Vergleich: Erst bei einem der Vergleichsportale Verivox oder Check24 vergleichen und dann noch ein Angebot bei der Huk24 einholen.

Hat der Nachwuchs einen eigenen Wagen, bieten sich zwei Wege an. Die eine gängige Möglichkeit ist, dass ein Fahranfänger sein Auto als Zweitwagen über die Eltern versichert. Dann sind, je nach Scha­den­frei­heits­ra­batt der Eltern und der Dauer des Führerscheinbesitzes des Kindes, gute Konditionen zu bekommen, selbst wenn das Kind den Rabatt später bei einem Wechsel der Ver­si­che­rung nicht in voller Höhe mitnehmen kann. Aber fürs Erste kann ein Fahranfänger so gut bei der Ver­si­che­rung sparen.

Aber nicht alle Fahranfänger können auf die Autoversicherung der Eltern zurückgreifen, um mit einem Zweitwagen zu starten. Ihnen bleibt bei einer eigenen Ver­si­che­rung entweder der Einstieg in die teure Scha­den­frei­heits­klas­se 0, dann zahlen sie 100 Prozent Beitrag. Wer jedoch schon drei Jahre einen Führerschein hat, kann mit der SF-Klasse ½ und ungefähr 70 Prozent Beitragssatz starten. Für die drei Jahre Führerscheinbesitz zählen auch Mopeds und Kräder.

Wenn als Einstieg nur die Klasse 0 möglich ist, solltest Du die Telematik-Tarife der Anbieter in Betracht ziehen. Diese richten sich an Fahrer, die jünger als 30 Jahre sind, und belohnen sicheres Fahren.

Falls mehrere Menschen das Auto benutzen dürfen, spart es manchmal Beiträge, wenn Du statt der einzelnen Fahrer eine Altersspanne angibst: also die Geburtsdaten des jüngsten und ältesten Fahrers. Dann besteht der Fahrerkreis aus allen Menschen, die dazwischen geboren wurden. So kann auch der Nachbar das Auto regelmäßig benutzen oder der Freund der Tochter – wenn er nicht deutlich jünger ist. Doch auch dabei gibt es eine weite Spanne bei der Höhe des Zuschlags. Ein Vergleich lohnt sich.

Wer für einen solchen Fall Ver­si­che­rungen auf einem Vergleichsportal sucht, sollte auch die Funktion „beliebiger Fahrerkreis“ austesten. In seltenen Fällen sind die Beiträge etwas günstiger als bei einer festgelegten Altersspanne. Denn eigentlich ist ein unbegrenzter Fahrerkreis in der Regel die teuerste Variante.

Unser Rat: Vergleichen und wechseln

Spätestens wenn sich der Fahrerkreis durch neue Mitfahrer ändert, solltest Du Preise auf verschiedenen Portalen vergleichen. Teste unterschiedliche Fahrerkreise, die zu Deiner Situation passen und wechsle zum günstigsten Anbieter mit gleich guten Konditionen.

Ist der Fahrerkreis einmal festgelegt, lassen viele Autobesitzer niemanden mehr ans Steuer, der nicht zu diesem Kreis gehört. Dabei sind auch ungemeldete Fahrer versichert. Allerdings kann es passieren, dass die Ver­si­che­rung im Schadensfall Beiträge nachfordert oder eine Vertragsstrafe verhängt.

Viele Gesellschaften sind aber flexibel und bieten an, zeitweilig auch andere Fahrer zu versichern, sofern diese den Wagen nicht regelmäßig und auch nur kurzfristig benutzen. Manchmal ist dafür ein Anruf bei der Ver­si­che­rung erforderlich, um den Zusatzfahrer zu melden. Einige Anbieter verlangen aber noch nicht einmal das. Bei ihnen sind solche Zusatzfahrer automatisch mitversichert. 

Anders liegt der Fall bei Probefahrten, wenn Du Deinen Wagen verkaufen willst, oder bei Testfahrten Deiner Autowerkstatt. Dafür musst Du niemanden als Zusatzfahrer anmelden – weder den Kaufinteressenten noch den Automechaniker.

Und auch Notfälle sind kein Problem: Natürlich darf ein naher Bekannter Deinen Wagen nach Hause fahren, wenn Du ins Krankenhaus gebracht werden musstest. Es ist aber keine Notsituation, wenn Du vom Volksfest wegen übermäßigen Alkoholkonsums nicht mehr selbst nach Hause fahren kannst.

Bei einigen Autoversicherungen durften während der Corona-Pandemie immer auch alle Familienangehörigen und Helfer (zum Beispiel Pflegekräfte) das versicherte Privatfahrzeug nutzen. Die Erweiterung des Fahrerkreises galt in dieser Zeit automatisch und musste nicht extra gemeldet oder beantragt werden. Ob das bei Deiner Ver­si­che­rung (noch) der Fall ist, solltest Du am besten dort nachfragen.

Bei den meisten Versicherern kannst Du den Nutzerkreis kurzzeitig unkompliziert erweitern oder für einen begrenzten Zeitraum einen weiteren Fahrer hinzufügen. Je nach Ver­si­che­rung machst Du das meist über die Kundenhotline, per Chat oder via App.

Es kann zum Beispiel sinnvoll sein, einen Fahrer vorübergehend hinzuzubuchen, wenn

• Du Dein Auto verleihst,
• bei einem Umzug auch Umzugshelfer den Wagen fahren sollen,
• Du im Urlaub auch Mitreisende ans Steuer lassen möchtest.

Was kosten Zusatzfahrer in der Autoversicherung?

Die Kosten können sehr unterschiedlich ausfallen, wenn Du weitere Fahrer in Deine Autoversicherung einschließt. Einige Ver­si­che­rungen bieten es kostenlos an, den Fahrerkreis kurzfristig zu erweitern. Oft für bis zu vier Wochen im Jahr, teilweise beschränkt auf eine bestimmte Anzahl an weiteren Fahrern. Es lohnt sich, bei Deinem Versicherer nachzufragen.

Die folgende Liste an Ver­si­che­rungen ist nur eine Auswahl. Die Unternehmen geben im Internet an oder haben gegenüber Finanztip bestätigt, diesen Service anzubieten:

• ADAC
• Condor
• DEVK
• Die Bayerische
• Europa
• Ergo
• Freeyou
• Getsafe
• Huk24
• HanseMerkur
• Janitos
• Kravag
• R+V
• Signal Iduna
• Verti
• VHV

Angaben der Unternehmen, Stand: 10. Juni 2022

Vergleich Fahrerkreise 2022

Für unsere Studie im August 2023 haben wir zehn verschiedene Profile für Beispielkunden mit unterschiedlichen Autos und Ver­si­che­rungsnehmern angelegt, die wir auf dem Vergleichsportal Nafi-auto.de verglichen haben.

Um zu erkennen, wie sich das Merkmal Fahrerkreis auf die Preise, Anzahl der Ergebnisse und auch Anbieter auswirkt, haben wir für alle Profile jeweils den Beitrag abgefragt für:

• nur den Ver­si­che­rungsnehmer,
• für Ver­si­che­rungsnehmer und Partner,
• für Ver­si­che­rungsnehmer und Kind als Fahranfänger sowie,
• für Ver­si­che­rungsnehmer und Kind als Fahranfänger plus weiteren Fahrer, der älter ist als das Kind.

Alle Ausprägungen des zu untersuchenden Merkmals wurden zur gleichen Zeit abgefragt; alle anderen Merkmale wurden dabei beibehalten.

Anhand der jeweils 30 günstigsten Ergebnisse auf den Vergleichsportalen haben wir errechnet, um wie viel die Ver­si­che­rungen durchschnittlich die Prämien für verschiedene Fahrerkreise erhöhen. Weitere Details zum Merkmal Fahrerkreis sowie zu den anderen von uns untersuchten Merkmalen liest Du in unserem Artikel zu Tarifmerkmalen.