Das AV-Depot bringt Altersvorsorge und Geldanlage stärker zusammen: Deine Beiträge werden in ETFs und Fonds investiert und Du bekommst dafür staatliche Förderung.

Die Förderung richtet sich grundsätzlich weiterhin an Dich, wenn Du auch riestern kannst – etwa weil Du angestellt bist, eine Ausbildung machst oder verbeamtet bist.

Neu ist: Unter bestimmten Voraussetzungen kannst Du die Förderung künftig auch bekommen, wenn Du selbstständig oder Pflichtmitglied eines berufsständischen Versorgungswerks bist. Wie stark Du vom AV-Depot profitierst, hängt jedoch von Deiner persönlichen Situation ab.

Wer besonders profitiert

Wie groß Dein Vorteil sein kann, zeigen unsere Beispielrechnungen: Wir vergleichen dafür ein AV-Depot mit einem ungeförderten ETF-Sparplan. In beiden Fällen fließen jährlich 1.800 € in denselben ETF. Wir rechnen mit 6 % Rendite p. a., Kosten von 0,2 % p. a. und einer Laufzeit von 30 Jahren. Die Ergebnisse sind nach Steuern: 

Annahmen: Jahrgang 1990, Laufzeit 30 Jahre, Kinder 2022 und ggf. 2024 geboren.

Wichtig: Unsere Ergebnisse beruhen auf vereinfachten Annahmen und sind deshalb nicht automatisch auf Jede bzw. Jeden übertragbar. Wir gehen z. B. davon aus, dass Dein persönlicher Steuersatz im Ruhestand 5 % niedriger ist als während Deines Berufslebens. In der Realität kann der Unterschied natürlich größer oder kleiner ausfallen.  

Deshalb kannst Du auch als Gutverdienerin bzw. Gutverdiener deutlich vom AV-Depot profitieren, wenn Dein persönlicher Steuersatz im Ruhestand stark sinkt. Umgekehrt kann der Vorteil bei einem niedrigeren Einkommen kleiner ausfallen, als es unsere Beispiele zeigen.

Je weniger Einkommen, desto größer der Vorteil?

Der Vorteil fällt größer aus, wenn Du weniger verdienst oder Kinderzulagen bekommst. Bei 40.000 € Bruttojahreseinkommen und einem Kind kommen nach 30 Jahren rund 154.000 € zusammen. Mit einem ungeförderten ETF-Sparplan wären es nur 122.000 € – also 32.000 € oder 26 % weniger.

Bist Du dagegen Single und verdienst gut, fällt der Vorsprung deutlich kleiner aus. Bei 70.000 € Bruttojahreseinkommen ohne Kinder bringt das AV-Depot in unserem Beispiel 11.000 € bzw. 9 % mehr.  

Das liegt an zwei wichtigen Aspekten:

1. Wie hoch Dein zusätzlicher Steuervorteil ausfällt, hängt von Deiner persönlichen Steuerlast ab – nicht allein von der Steuerklasse
2. Pro Kind kannst Du Zulagen von bis zu 300 pro Jahr € bekommen

Wart noch ab, bevor Du ein AV-Depot eröffnest

In den kommenden Wochen werden voraussichtlich mehrere Broker ihre Angebote für das neue AV-Depot vorstellen. Deshalb gibt’s keinen Grund, sich schon jetzt auf einen Anbieter festzulegen.  

Wir werden die Produkte und ihre Details prüfen und miteinander vergleichen – insbesondere bei Kosten, Anlageangebot und Vertragsbedingungen. Abschließen kannst Du ein AV-Depot ohnehin erst ab 2027.

Wie viel Geld hast Du im Ruhestand?

Nutz unseren Altersvorsorge-Rechner: Damit kannst Du selbst herausfinden, wie sich Förderung, Kosten und ETF-Rendite auf Deine private Altersvorsorge auswirken.

Du suchst schon jetzt ein günstiges Depot? Zu unseren Empfehlungen für Depotanbieter gehören unter anderem Traders Place, Smartbroker+ und Scalable Capital (Free Broker).