Altersvorsorgedepot-Rechner
Für Verbraucher: Fachlich fundiert und von Experten unabhängig entwickelt
Mit dem Altersvorsorgedepot-Rechner prüfst Du, wie sich Förderung, Kosten und ETF-Rendite auf Deine private Altersvorsorge auswirken. So siehst Du, wie viel Vermögen bis zum Ruhestand entstehen kann und wie stark Gebühren Deinen Depotwert mindern.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Was ist ein Altersvorsorgedepot?
Ein Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Depot, mit dem Du ab 2027 privat fürs Alter über Kapitalmärkte Geld ansparen kannst. Während der Ansparphase kannst Du Geld einzahlen und dieses in Wertpapiere wie Fonds oder ETFs investieren, um Rendite zu erzielen. Im Ruhestand folgt dann eine Auszahlphase, in der das angesparte Kapital monatlich ausgezahlt wird. Das Depot ist eine Weiterentwicklung der Riester-Rente und soll eine einfachere Förderung sowie bessere Renditechancen bieten.
Die Einführung ist zum 1. Januar 2027 geplant. Das Altersvorsorgedepot ist ein zentraler Baustein der Reform der privaten Altersvorsorge.
Alle Infos im Detail findest Du auch in unserem Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.
Wie funktioniert die staatliche Förderung beim Altersvorsorgedepot?
Die staatliche Förderung erfolgt über Zulagen, Steuerersparnisse oder eine Kombination aus beidem. Für Einzahlungen bis 360 Euro pro Jahr zahlt der Staat Dir 50 Prozent Zuschuss, also maximal 180 Euro jährlich. Für weitere Einzahlungen bis insgesamt 1.800 Euro erhältst Du zusätzlich 25 Prozent, also bis zu 360 Euro. Damit liegt die maximale Zulage bei 540 Euro pro Jahr.
Hast Du kindergeldberechtigte Kinder, profitierst Du zusätzlich von der Kinderzulage. Für jeden eingezahlten Euro bekommst Du einen Euro Förderung vom Staat. Das Maximum pro Kind sind dabei 300 Euro pro Jahr.
Zusätzlich gibt es eine steuerliche Förderung über die Steuererklärung. Du kannst Dein investiertes Geld bis zu einer bestimmten Höhe von der Steuer absetzen.
Alle Infos im Detail findest Du auch in unserem Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Ein Altersvorsorgedepot lohnt sich vor allem für Personen, die die Förderung bekommen können und langfristig fürs Alter sparen möchten. Es sind sowohl sozialversicherungspflichtig Angestellte als auch alle Selbstständigen förderberechtigt. Das Depot erreicht also wesentlich mehr Personen als das bisherige Riester-System.
Förderberechtigt sind neben Arbeitnehmern und Selbstständigen auch Auszubildende und Beamte. Auch Personen in Elternzeit, mit Krankengeld oder Arbeitslosengeld I werden weiterhin gefördert. Auch eine mittelbare Förderung über den Partner oder die Partnerin ist möglich.
Geringverdienende mit mehreren Kindern sollten genau durchrechnen, ob sich ein Wechsel aus dem alten Riester-System zum Altersvorsorgedepot für sie lohnt. Denn für diese Gruppe von Menschen ist das alte Riester-Fördersystem deutlich attraktiver. Welches System sich mehr lohnt, kannst Du mit unserem Riester-oder-AV-Depot-Rechner herausfinden.
Komme ich vor der Rente an das Geld im Altersvorsorgedepot?
Das Geld im Altersvorsorgedepot kann grundsätzlich erst im Ruhestand ausgezahlt werden. Das Konzept sieht eine klare Trennung zwischen Ansparphase und Auszahlphase vor. Während der Ansparphase soll das Geld investiert bleiben und Rendite erwirtschaften. Entnimmst Du vor Deinem 65. Geburtstag Geld aus dem Altersvorsorgedepot, musst Du analog zur Riester-Rente Förderungen und Steuervorteile zurückzahlen.
Erst danach erfolgt eine regelmäßige Auszahlung, typischerweise monatlich. Neu ist, dass Du dabei neben einer lebenslangen Rente auch einen Auszahlplan wählen kannst.
Bei diesem Auszahlplan bekommst Du das angesparte Geld bis zu einem bestimmten Alter in monatlichen Raten ausgezahlt. Solch ein Auszahlplan muss mindestens bis zum 85. Lebensjahr laufen. Alle Infos im Detail findest Du auch in unserem Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.
Welche Rolle spielen Kosten beim Altersvorsorgedepot?
Kosten haben großen Einfluss darauf, wie stark Dein Vermögen über die Jahre wachsen kann. Wie hoch die Kosten sein werden, hängt vom Anbieter und dem konkreten Produkt ab. Zumindest für die Standardprodukte sollen die Effektivkosten maximal ein Prozent pro Jahr betragen dürfen. Und zwar sowohl für die Standardprodukte der marktwirtschaftlichen Anbieter als auch für das geplante Standardprodukt vom Staat.
Das Standardprodukt oder umgangssprachlich auch Standarddepot, ist eine für Einsteiger gedachte Variante des Altersvorsorgedepots. Dabei legt der Anbieter für Dich fest, in welche Fonds Dein Geld investiert wird. Aus Finanztip-Sicht ist die Kostenobergrenze jedoch weiterhin deutlich zu hoch, weil selbst scheinbar geringe Gebühren über viele Jahre einen großen Teil der Rendite auffressen können.
Finanztip rechnet aber damit, dass einige Anbieter Altersvorsorgedepots anbieten werden, die deutlich unter dem Kostendeckel liegen. Sobald die ersten Anbieter dazu Details veröffentlichen, halten wir Dich in unseren Ratgebern und im Finanztip-Newsletter auf dem Laufenden.
Alle Infos im Detail findest Du auch in unserem Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.
Wie wirken sich Steuern auf das Altersvorsorgedepot aus?
Beim Altersvorsorgedepot gibt es während der Ansparphase steuerliche Vorteile. Zum Beispiel musst Du während der Ansparphase keine Steuern auf Deine Gewinne zahlen. Zusätzlich zu den Zulagen erhältst Du eine Förderung über Steuerrückerstattungen, die Du über die Steuererklärung geltend machen kannst.
In der Auszahlphase im Ruhestand wird jede Auszahlung dann komplett zu Deinem persönlichen Steuersatz versteuert. Diese nachgelagerte Besteuerung ist in der Regel günstiger, da das Einkommen im Ruhestand und damit auch der Steuersatz in aller Regel geringer ist.
Einzahlungen über 1.800 Euro im Jahr werden nicht gefördert. Entsprechend gelten für Auszahlungen, die auf diesen Einzahlungen beruhen, andere Steuerregeln. Du musst in diesen Fällen nur den Ertragsanteil, also Deinen Gewinn versteuern. Und nicht die gesamte Auszahlung.
Alle Infos im Detail findest Du auch in unserem Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.
Wo kannst Du ein Altersvorsorgedepot eröffnen?
Du kannst das neue Altersvorsorgedepot erst ab Januar 2027 eröffnen. Es haben bereits einige Anbieter wie Banken, Broker oder Versicherungen angekündigt, dass sie ein solches Depot anbieten wollen.
Die genauen Konditionen stehen aber noch nicht fest. Gibt es genauere Details, halten wir Dich in unseren Ratgebern und auch im Finanztip-Newsletter auf dem Laufenden. Außerdem werden wir die verschiedenen Angebote in einem Test genau beleuchten und Dir konkrete Empfehlungen aussprechen.
Wie kannst Du schon jetzt mit Deiner Altersvorsorge starten?
In einem klassischen Wertpapierdepot kannst Du bereits jetzt mit einem ETF-Sparplan den Vermögensaufbau starten und erste Erfahrungen mit einem Depot sammeln.
Steht bei Dir eine größere Einmalanlage an, ist ein solches Depot ebenfalls sinnvoll. Denn in das Altersvorsorgedepot kannst Du später maximal 6.480 Euro im Jahr einzahlen. Ein passendes Depot findest Du mit unserem Depot-Vergleich.
Hinweis zum Depot-Vergleich
Der Finanztip-Depot-Vergleich basiert auf Daten von Banken, die wir selbst über die Websites der Anbieter, Preis- und Leistungsverzeichnisse und Abfragen bei den Anbietern gesammelt haben. Die Daten werden von uns monatlich kontrolliert und aktualisiert. Wir übernehmen keine Gewähr und Haftung für die Richtigkeit und Aktualität der hier bereitgestellten Informationen.
Die Reihenfolge der Depots in der Tabelle wird durch ein Scoring vorgegeben, Du hast die Wahl zwischen der Bewertung von Preis-Leistung, Kosten und Leistung. Beim Scoring spielen zum Beispiel folgende Konditionen eine Rolle: Verwahrgebühren, Ordergebühren, Anzahl von Handelsplätzen, Angebot der von Finanztip empfohlenen ETFs, Sparplanfunktion, Steuerinformationen oder Zinsen auf dazugehörigen Konten. Alle Empfehlungen erfolgen redaktionell unabhängig.
Das Depot von N26 wird aktuell mit null Punkten bewertet. Grund dafür sind aktuelle Maßnahmen der Bafin gegen diese Bank.
Die Auswahl der Depots erhebt keinen Anspruch auf einen vollständigen Marktüberblick. Wir nennen nur Depots, die deutschlandweit eröffnen werden können. Außerdem zeigen wir nur Anbieter, bei denen (1) das Depot komplett online eröffnet und geführt werden kann, (2) die Depotführung kostenlos ist oder durch Bedingungen wie die Ausführung eines Sparplans, bestimmte Wertpapiertransaktionen oder einen monatlichen Geldeingang auf dem dazugehörigen Girokonto kostenfrei gestellt werden kann, (3) neben ETFs auch Einzeltitel (also Aktien oder Anleihen) im selben Depot gehandelt werden können, (4) es die Möglichkeit gibt, automatische Sparpläne auf ETFs im selben Depot einzurichten, (5) es einen automatischen Abzug der deutschen Abgeltungssteuer gibt, (6) es keine Mindesteinlage gibt und (7) der Markteintritt nicht weniger als drei Monate her ist.
