Solltest Du Deinen Riester-Vertrag kündigen?

Du hast einen Riestervertrag, aber Dein Guthaben darauf ist kleiner als Deine Einzahlungen plus die Zulagen? Oder die Rendite ist Dir zu klein? Dann hast Du bestimmt schon überlegt, den Vertrag zu kündigen. Nur: Ist das eine gute Idee?

Du solltest es Dir gut überlegen. Denn Du musst dann die staatliche Förderung und Steuervorteile, die Du bekommen hast, zurückzahlen. Außerdem bekommst Du Kosten (z. B. Bearbeitungsgebühren) nicht zurück. Die Kündigung wird also oft ziemlich teuer.

Kündigung sollte Deine letzte Option sein
Die Nachteile überwiegen fast immer, bis auf einen Sonderfall: Falls Du schwer erkrankt bist, aber der Riester-Vertrag noch in der Ansparphase ist, kann es sinnvoll sein, zu kündigen. So kannst Du das Geld nutzen, um Dir einen Wunsch zu erfüllen oder es zu vererben. Kündigen kannst Du mit unserem Mus­ter­schrei­ben (Word-Dokument).

Zum Mus­ter­schrei­ben

In allen anderen Fällen bleiben Dir drei bessere Optionen:

Option 1: Zahl nicht weiter ein
Wenn Du unzufrieden mit der Rendite bist, kannst Du den Vertrag beitragsfrei stellen. Dann zahlst Du kein Geld mehr ein und kannst anders fürs Alter vorsorgen. Am besten mit einem ETF-Sparplan. Verlust machst Du nicht. Denn wenn Du in Rente gehst, stehen für Deine Rentenzahlung alle Deine Einzahlungen plus die staatlichen Zulagen zur Verfügung, das ist garantiert.

Option 2: Wechsel den Anbieter
Du kannst auch zu einem anderen Anbieter wechseln. Das lohnt sich i. d. R. aber nur, wenn Du besonders von staatlichen Zulagen profitierst. Das gilt für Familien oder Alleinerziehende mit mind. zwei Kindern, die Kindergeld bekommen.

Das trifft bei Dir zu? Dann kann sich ein Wechsel in einen Vertrag lohnen, mit dem Du mehr Zulagen bekommst oder die Kosten senken kannst. Wichtig: Dein Guthaben sollte über der Beitragsgarantie liegen, damit Du keine Verluste mitnimmst.

Option 3: Lass Dir früher Geld auszahlen
Du gehst bald in Rente? Dann kannst Du vorzeitig in die Auszahlungsphase Deines Riestervertrags wechseln. Das geht ab 60 (wenn Du vor 2012 abgeschlossen hast) bzw. ab 62 Jahren (nach 2012 abgeschlossene Verträge).

Warum Du auf jeden Fall abwarten solltest
Du willst den Vertrag wechseln oder kündigen? In diesem Jahr wird es wahrscheinlich eine Riester-Reform geben. Warte am besten ab, was sich dadurch ändert und stell den Vertrag solange beitragsfrei. Wie das geht, erfährst Du in unserem Ratgeber „Riester kündigen“.

Du willst Deinen Riestervertrag trotzdem kündigen? Als Finanztip Unterstützer kannst Du Finanztip-Chefredakteur Saidi im Expertengespräch am 14. März Deine Fragen dazu stellen. Das Thema heißt dieses Mal: Unliebsame Geldanlagen – und wie Du aus ihnen rauskommst.

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