Unfall­ver­sicherung mit Beitragsrückgewähr Geld zurück beim Unfallschutz ist wenig sinnvoll

Im Gespräch mit dem Ver­si­che­rungsmakler klingt das Angebot möglicherweise verlockend: Nach einem Unfall kommt die Ver­si­che­rung für die finanziellen Belastungen auf. In jedem Fall aber, auch wenn nichts passiert, erhält der Versicherte sein Geld zurück. Die Rede ist von einer Unfall­ver­sicherung mit Prämienrückgewähr oder auch Beitragsrückgewähr. Doch was sich erstmal gut anhört, ist wenig sinnvoll. Denn dahinter steckt eine private Unfall­ver­sicherung, die mit einem Sparvorgang gekoppelt ist. Ein Kombiprodukt, von dem Finanztip abrät.

Das Sparen und die Risikovorsorge solltest Du grundsätzlich trennen. Das gilt auch für die Unfall­ver­sicherung. Im Grunde funktionieren Tarife mit Beitragsrückgewähr wie eine kapitalbildende Le­bens­ver­si­che­rung: Nur ein Teil der Beiträge dient dem Risikoschutz, den Rest legt der Versicherer an – und zahlt ihn später mit Zinsen zurück. Das macht es für den Ver­si­che­rungsnehmer aber erstmal teurer, schließlich muss er die Sparrate mitbezahlen. Außerdem ist die Verzinsung bei solchen Verträgen alles andere als lukrativ. Andere Produkte sind zum Ansparen besser geeignet.

Ohnehin ist eine Unfall­ver­sicherung – ob mit oder ohne Beitragsrückgewähr – nur selten sinnvoll. Denn die Ver­si­che­rung zahlt nur, falls nach einem Unfall dauerhaft körperliche Schäden zurückbleiben. Das Risiko dafür ist gering. Nur 2 Prozent aller schweren Behinderungen sind Folge eines Unfalls, die große Mehrheit entsteht durch Krankheiten. In solchen Fällen bietet eine Unfall­ver­sicherung keinen Schutz.

Wichtiger ist deshalb eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung. Diese zahlt nicht nur, wenn der Versicherte durch einen Unfall arbeitsunfähig wird, sondern auch, wenn zum Beispiel eine Krankheit die Ursache ist. Falls Du keinen Be­rufs­un­fä­hig­keits-Schutz bekommst oder bezahlen kannst, gibt es neben der Unfall­ver­sicherung weitere Alternativen.

Die Unfall­ver­sicherung mit Beitragsrückgewähr ist also eine Kombination aus Unfall- und Le­bens­ver­si­che­rung. Der Versicherte schließt quasi zwei Verträge ab: eine Unfallpolice und eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung. Mit den Ver­si­che­rungsbeiträgen zahlt der Kunde also letztlich für zwei Verträge – entsprechend hoch sind die Kosten. Durch die Auszahlung der Le­bens­ver­si­che­rung kann der Anbieter auf den ersten Blick einen Teil der Ver­si­che­rungsbeiträge nach Ablauf des Vertrags oder im Todesfall erstatten.

Tatsächlich bekommt der Kunde – anders als es der Name „Beitragsrückgewähr“ nahelegt – jedoch nicht die Beiträge selbst zurück, sondern nur den verzinsten Sparanteil. Er erhält also lediglich den Teil der Beiträge, der nach Abzug aller Kosten übrig bleibt und angespart wird.

Der Sparanteil für die Prämienerstattung ist wie bei anderen Lebens- oder Ren­ten­ver­si­che­rungsprodukten derzeit nur niedrig verzinst. Der Versicherte sollte diesen Betrag daher lieber anders anlegen.

Wie hoch der Sparanteil an der gesamten Ver­si­che­rungsprämie ist, kannst Du leicht selbst herausfinden: Dazu benötigst Du lediglich ein gleich lautendes Angebot von dem Versicherer – ohne die Rückgewähr von Beiträgen. Wenn Du beide Angebote vergleichst, wirst Du sehen, dass der reine Risikoschutz deutlich günstiger ist.

Manche Tarife kosten mit Beitragsrückgewähr das Vierfache einer normalen Unfall­ver­sicherung. Statt den zusätzlichen Beitrag zu zahlen, ist es sinnvoller, den entsprechenden Betrag monatlich selbst beiseite zu legen und beispielsweise in einen ETF-Sparplan zu investieren.

Der größte Nachteil einer solchen gekoppelten Unfall­ver­sicherung ist die zumeist jahrelange Bindung an ein Ver­si­che­rungsprodukt. Da der Versicherte damit langfristig Geld anspart, kann er nicht ohne Weiteres zu einem günstigeren Anbieter wechseln. Wer sich die hohen monatlichen Beiträge nicht mehr leisten kann und den Vertrag vorzeitig kündigen muss, erhält meist nur einen Bruchteil der eingezahlten Prämie zurück.