Abzüge bei Rente ab 63 Welcher Jahrgang mit welchen Abzügen rechnen muss

Die Rente ab 63 wird in Deutschland immer beliebter. Jeder vierte Arbeitnehmer geht laut dem aktuellen Ren­ten­ver­si­che­rungsbericht vor dem regulären Renteneintrittsdatum in den Ruhestand. Du willst ebenfalls nicht bis zum Alter von 67 warten, um dem Büro auf Nimmerwiedersehen zu sagen und lieber mehr Zeit mit Familie, reisen oder im Garten verbringen? 

Das ist nachvollziehbar aber so einfach ist es leider nicht. Denn je früher Du in den Ruhestand gehst, desto weniger Rente bekommst Du. Die Ren­ten­ver­si­che­rung zieht Dir von der sogenannten vorgezogenen Altersrente einen individuellen Betrag ab. Diese Abzüge bleiben dann bis an Dein Lebensende bestehen. Es sind zudem nicht die einzigen Einbußen, mit denen Du rechnen musst. Wie viel Geld Du durch die Frührente verlierst und wie Du das ausgleichen kannst, erklären wir Dir schnell und einfach in diesem Ratgeber.

Wie bereits geschrieben, musst Du Abzüge bei Deiner Rente hinnehmen, wenn Du Dich früher in den Ruhestand verabschieden willst. Mit wie viel weniger Geld Du rechnen musst, hängt von zwei Faktoren ab:

• dem Renteneintrittsalter und
• Deinen Beitragsjahren.

Dein Renteneintrittsalter

Nach der Rentenreform von 2007 wird das reguläre Renteneintrittsalter schrittweise von 65 Jahren auf 67 Jahre angehoben. Welches Alter für Dich gilt, ist von Deinem Geburtsjahr abhängig. Wer vor 1947 geboren wurde, konnte noch mit 65 Jahren ohne Abzüge in den Ruhestand. Wer 1964 oder später geboren wurde, muss bis zum Alter von 67 Jahren arbeiten, um abschlagsfrei in Rente gehen zu können. Dazwischen gibt es monatsweise Abstufungen, die Du in unserer Tabelle weiter unten nachgucken kannst.

Allgemein gilt: Für jeden Monat, den Du vor Erreichen Deines Renteneintrittsalters in den Ruhestand gehst, zieht Dir die Ren­ten­ver­si­che­rung 0,3 Prozent von Deiner monatlichen Rente ab. Diese Abzüge können sich auf maximal 14,4 Prozent erhöhen. Das passiert, wenn Du nach 35 Beitragsjahren mit 63 statt mit 67 Jahren Deine Altersrente in Anspruch nimmst. Das sind dann nämlich vier Jahre a zwölf Monate a 0,3 Prozent.

Vorsicht: Die Ren­ten­ver­si­che­rung zieht Dir die Abschläge von Deiner Rente ab, die Du zum Zeit­punkt Deines vorgezogenen Rentenbeginns erreicht hast. Die Abschläge werden nicht von der höheren Rente abgezogen, die Du bekommen würdest, wenn Du zum regulären Zeit­punkt in den Ruhestand gehen würdest.

Deine Beitragsjahre

Das Sammeln Deiner Beitragsjahre kannst Du Dir wie das Punktesammeln beim Einkaufen vorstellen. Jedes Jahr, in dem Du als sozialversicherungspflichtig angestellter Arbeitnehmer oder einfach freiwillig in die gesetzliche Ren­ten­ver­si­che­rung einzahlst, sammelst Du ein Beitragsjahr. Aber auch Zeiten, in denen Du studiert, eine Ausbildung absolviert oder Kinder großgezogen hast, kannst Du als Beitragsjahre anrechnen lassen. Was Du Dir alles anrechnen lassen kannst und wie das funktioniert, kannst Du in unserem Ratgeber zur Kontenklärung nachschlagen.

Wenn Du es schaffst, während Deines Arbeitslebens 45 Beitragsjahre anzusammeln, giltst Du als besonders langjährig Versicherter. Das ist so etwas wie der Goldstatus für Rentenversicherte. Damit kannst Du ohne Abzüge früher in Rente gehen. Ab 35 gesammelten Beitragsjahren kannst Du Dich ebenfalls früher in den Ruhestand verabschieden, musst dann aber mit den genannten Abzügen rechnen.

Weil das reguläre Renteneintrittsalter aufgrund des jeweiligen Geburtsjahrgangs unterschiedlich ausfallen kann, ändert sich auch der zeitliche Abstand bei einer Rente ab 63 Jahren zum regulären Renteneintrittsalter individuell. Die Folge: Auch die Abzüge unterscheiden sich. Um es einfacher darzustellen, haben wir die Abzüge je nach Geburtsjahrgang in einer Tabelle aufgeschlüsselt.

Quelle: Deutsche Ren­ten­ver­si­che­rung Bund

Um Dir die Abzüge bei einer Rente mit 63 Jahren noch einmal zu verdeutlichen, zeigen wir Dir anhand eines Beispielfalls, womit ein typischer Arbeitnehmer zu rechnen hat:

Paul wurde am 1. Juli 1960 geboren, sein Renteneintrittsalter beträgt demnach 66 Jahre und 4 Monate. Paul könnte also zum 1. November 2026 regulär in Rente gehen. Er hat seine 35 Beitragsjahre aber schon zusammen und möchte gerne mit 63 in Rente gehen, also am 1. Juli 2023. Das sind 40 Monate Unterschied. Für jeden Monat zieht die Ren­ten­ver­si­che­rung Paul 0,3 Prozent von seiner Rente ab. Macht insgesamt zwölf Prozent.

Wir gehen davon aus, dass Paul zu diesem Zeit­punkt 40 Entgeltpunkte gesammelt hat. Mit den aktuellen Werten (Ab 1. Juli 2023) würde er ohne Abzüge eine monatliche Rente von 1.504 Euro bekommen. Wenn Paul aber mit 63 Jahren in Rente ginge, dann würde die Ren­ten­ver­si­che­rung zwölf Prozent davon abziehen. Geht Paul also zum 1. Juli 2023 in die vorgezogene Altersrente, bekäme er eine gesetzliche Rente von rund 1.324 Euro im Monat. Die Abzüge betragen damit 180 Euro. 

Leider waren das aber immer noch nicht alle Einbußen, die Du bei einer Rente ab 63 in Kauf nehmen musst. Denn dadurch, dass Du früher in Rente gehst, zahlst Du auch weniger Jahre in die Ren­ten­ver­si­che­rung ein. Durch die fehlenden Beiträge fällt Deine Rente also auch dementsprechend niedriger aus. Das kumuliert sich zusätzlich mit den prozentualen Rentenerhöhungen. Prozentsätze auf eine niedrigere Rente ergeben auch niedrigere Erhöhungen – Jahr für Jahr.

Besonders Letzteres sind etwas versteckte Einbußen, da Rentenerhöhungen langfristig nur schwer vorauszusagen sind und auch Dein Lebensalter eine Rolle spielt. Lass uns dennoch an einem Beispiel schauen, mit wie vielen Einbußen Du rechnen kannst.

Beispiel: Paul geht mit 63 in Rente. Wie wir bereits wissen, bekommt er mit den Abzügen nun eine monatliche Rente von 1.324 Euro, was zu Beginn seiner Rente einem Minus von 180 Euro entspricht. 

Paul fehlen zusätzlich die Jahre, in denen er weiter Beiträge eingezahlt hätte. Gehen wir davon aus, dass er in dieser Zeit noch Beiträge im Wert von vier Entgeltpunkten gezahlt hätte. Legen wir den aktuellen Rentenwert West von 37,60 Euro zugrunde, hätte das seine monatliche Rente um rund 150 Euro (4x 37,60 Euro) erhöht.

Jetzt nehmen wir noch die Rentenerhöhung dazu. Gehen wir davon aus, dass Pauls Rente jedes Jahr um 1,8 Prozent erhöht wird. Um diesen Prozentsatz wurde die Rente in den alten Bundesländern nämlich seit 2005 im Schnitt pro Jahr erhöht. Die Abzüge, die verpassten Einzahlungen und die daraus resultierenden niedrigeren Rentenerhöhungen sorgen insgesamt dafür, dass Pauls vorgezogene Altersrenteim Alter von 67 Jahren bereits rund 355 Euro im Monat niedriger wäre als seine reguläre Rente. Mit 80 Jahren liegt der Unterschied dann schon bei gut 450 Euro im Monat.

Du kannst die Abzüge und Einbußen mit sogenannten freiwilligen Sonderzahlungen verhindern. Dabei zahlst Du die Beiträge, die der Ren­ten­ver­si­che­rung durch Deinen frühen Ruhestand flöten gehen, praktisch im Voraus. Das ist als Entgelt- oder Rentenpunkte kaufen bekannt. Die Kosten dafür kannst Du als Altersvorsorgeaufwendungen teilweise von der Steuer absetzen und dadurch Geld sparen.

Allerdings musst Du für den Kauf von Rentenpunkten natürlich erstmal das entsprechende Geld haben. Würdest Du 2023 Abzüge von Deiner monatlichen Rente im Wert 37,60 Euro ausgleichen wollen, müsstest Du grob vereinfacht einen Rentenpunkt für 8.024,41 kaufen. Das hört sich viel an, aber eine Investition in die gesetzliche Rente bietet Vorteile. Über die Hinterbliebenenrente sind Familienangehörige im Gegensatz zu vielen Modellen der privaten Altersvorsorge praktisch umsonst mitversichert. Außerdem wird die Inflation zeitverzögert, sofern sich das Rentensystem nicht ändert, über die jährlichen Rentenerhöhungen einbezogen.

Wenn Du Dich jetzt fragst, ob sich der Kauf von Rentenpunkten auch für Dich lohnt und wie sich das auf Deine Steuer auswirkt, dann schau doch mal in unseren Ratgeber zum Kauf von Rentenpunkten.

Natürlich hast Du abseits des Kaufs von Rentenpunkten die Möglichkeit durch private Altersvorsorge soviel Geld zur Seite zu legen, dass Du die Abzüge bei einer Rente ab 63 ausgeglichen werden. Das solltest Du auch unbedingt tun, denn zusätzliche private Altersvorsorge ist ein Muss. Zum Beispiel durch langfristige Investitionen in ETFs.

Es gibt mit den Frugalisten sogar eine Gruppe von Menschen, die derart viel Sparen und Investieren, dass Sie noch weiter vor dem Alter von 63 Jahren in den Ruhestand gehen. Dieses Extrem ist bestimmt nicht für jeden interessant beziehungsweise geeignet. Dennoch lässt sich für die private Altersvorsorge das ein oder andere von Frugalisten abschauen. Mehr dazu liest Du in unserem Ratgeber zu Frugalismus.