Karenzzeit in der BU-Versicherung Wartezeiten bei Berufsunfähigkeit besser vermeiden
Barbara Weber
Finanztip-Expertin für Versicherungen
Finanztip-Expertin für Versicherungen
Das Wichtigste in Kürze
- Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung können Kunden eine sogenannte Karenzzeit vereinbaren, in der sie keinen Anspruch auf Leistungen haben.
- Diese Wartezeit von beispielsweise sechs Monaten beginnt, sobald die Berufsunfähigkeit festgestellt wurde.
- Durch die Karenzzeit werden die Beiträge etwas billiger, Versicherte haben aber auch ein finanzielles Risiko.
So gehst Du vor
- Lass Dich vor Abschluss einer BU beraten und hol Dir mehrere Angebote ein. Wir haben geeignete Versicherungsvermittler ausgesucht und empfehlen Hoesch & Partner, Buforum24, Zeroprov, Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung sowie P&F.
- Bezahl lieber einen etwas höheren Preis für einen im Vergleich leistungsstarken Tarif.
- Zieh unsere BU-Checkliste als Hilfe heran.
- Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag in Ruhe selbst und zieh unbedingt Deine Ärzte und Behandlungsunterlagen zu Rate.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) gehört zu den wichtigsten Policen überhaupt. Oft ist sie jedoch sehr teuer. Um Beiträge zu sparen, empfehlen Vermittler mitunter, im Vertrag eine sogenannte Karenzzeit zu vereinbaren. Das bedeutet, die Versicherung zahlt nicht sofort, sobald die Berufsunfähigkeit festgestellt wird, sondern erst nach einer bestimmten Wartezeit. Diese kann sechs Monate betragen, aber auch zwei Jahre, je nachdem, was im Vertrag vereinbart ist.
Der Versicherer spart durch diese Vereinbarung im Leistungsfall Geld, denn er muss ja erst mit Verspätung die BU-Rente zahlen. Dafür gibt es einen Nachlass auf die Beiträge. Falls Du über keine großen finanziellen Reserven verfügst, solltest Du Karenzzeiten aber vermeiden. Denn in der Zeit bis zum Beginn der Rentenzahlung musst Du Deine laufenden Kosten irgendwie begleichen. Dazu kommen unter Umständen auch noch die Beiträge für Berufsunfähigkeitsversicherung. In einigen Tarifen musst Du diese nämlich auch während der Karenzzeit weiter zahlen.
Bevor Du Dich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Karenzzeit entscheidest, solltest Du deshalb unbedingt prüfen, ob Du genügend Ersparnisse hast, um die Wartezeit zu überbrücken. Die Leistungen aus einer privaten Krankentagegeld-Versicherung sind dazu nicht geeignet, denn sie zahlt nur bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit. Sobald die Berufsunfähigkeit festgestellt wird, kann die Krankentagegeld-Versicherung deshalb ihre Leistungen einstellen.
Mehr dazu im Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung
Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht aus, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für fast jeden sinnvoll.
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