Minikredit Du brauchst 1.000 Euro? Minikredite besser vergleichen

Sicherlich bist Du schon mal auf den Begriff Minikredit gestoßen und hast Dich vielleicht gefragt, was es damit auf sich hat. Ist es ein gesondertes Produkt oder doch nur ein normaler Kredit? Welche Voraussetzungen musst Du dafür mitbringen? Und wo kannst Du einen Minikredit beantragen? Dieser Ratgeber wird Deine Fragen beantworten.

Ein Minikredit bezeichnet in der Regel ein Darlehen mit einer Kreditsumme zwischen 1.000 und 5.000 Euro. Es handelt sich dabei um einen normalen Ratenkredit mit kleinerer Summe und entsprechend kürzerer Laufzeit. Bei einem Ratenkredit tilgst Du den Kredit in gleichbleibenden Raten über einen vereinbarten Zeitraum von zwölf bis 120 Monaten. Laut Bundesbank lag der durchschnittliche Effektivzins im März 2024 für neu abgeschlossene Ratenkredite mit Laufzeiten von einem bis fünf Jahren bei 6,87 Prozent pro Jahr.

Wahrscheinlich hast Du Dir das eine oder andere Mal überlegt einen Minikredit in Anspruch zu nehmen, um ein finanzielles Loch zu stopfen. Aufgrund der geringen Kreditsumme ist es für Kreditnehmende mit finanziellen Schwierigkeiten leichter, einen Minikredit zu bekommen ‒ statt einen Ratenkredit mit einer Kreditsumme, die der Kreditnehmende womöglich nicht tragen kann. Denn das Risiko für einen Zahlungsausfall ist für den Kreditgeber bei einem Minikredit geringer. Die Banken trauen Dir also auch mit schlechter Bonität zu, dass Du die monatlichen Raten zurückzahlen kannst. Die Bonität beschreibt dabei Deine finanzielle Situation und signalisiert etwa den Banken, ob Du Deinen finanziellen Verpflichtungen nachkommen kannst.

Befindest Du Dich also in einem finanziellen Engpass und kannst zum Beispiel einen kaputten Kühlschrank oder Ofen nicht aus eigener Tasche ersetzen, dann kann ein Minikredit eine Option für Dich sein. Auf Kredite, um Dir Freizeitartikel wie einen besseren Fernseher zu gönnen, solltest Du allerdings verzichten und stattdessen das Geld auf einem Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto sparen.

Einen Minikredit kannst Du wie jeden anderen Kredit auf dem klassischen Weg beantragen: Entweder über Banken oder über Vergleichsportale. Möchtest Du einen günstigen Zins bekommen, dann solltest Du einen Minikredit über Vergleichsportale suchen. Denn über Portale kannst Du mehrere Kreditangebote verschiedener Banken miteinander vergleichen und entsprechend einen günstigen Kredit finden. 

Wichtig: Kredite kannst Du in der Regel bei Banken und Vergleichsportalen erst ab einer Kreditsumme von 1.000 Euro beantragen. Für kleinere Summen kannst Du einen Privatkredit, eine Kredit­karte, einen Rahmenkredit oder einen Dispokredit in Anspruch nehmen. Beachte jedoch, dass Du diese Alternativen nur in Notfällen nutzen solltest, da sie oft teuer sind. Mehr dazu, erfährst Du im letzten Abschnitt.

In der Regel sind Minikredite genauso so teuer wie normale Ratenkredite mit einer höheren Kreditsumme. Wie teuer jedoch der Kredit tatsächlich ist, hängt von der Kreditsumme, der Laufzeit und Deiner Bonität ab. Daher ist es wichtig, die Konditionen mehrerer Kreditangebote miteinander zu vergleichen. Am besten nutzt Du für die Kreditsuche alle unsere vier Emp­feh­lungen nacheinander: Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24. Verwendest Du alle vier Kreditportale, dann erhöhst Du die Chance einen passenden Kredit zu finden. Mehr erklären wir Dir im Ratgeber zu Krediten. 

Warum Du immer vergleichen solltest, möchten wir Dir an einem einfachen Beispiel in der nachfolgenden Tabelle zeigen. Dabei gehen wir von einem Kredit von 2.500 Euro aus, mit einer Laufzeit von 24 Monaten. Als Zinssatz nutzen wir den Zwei-Drittel-Zinssatz, also den Zins, den mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten.

Zinskosten bei einem Minikredit (Banken) 

Quelle: Webseite der jeweiligen Anbieter (Stand: 05. Juni 2024)

Wie Du siehst, kann sich ein Kreditvergleich lohnen. Zum Beispiel hast Du mit einem Kredit der Berliner Sparkasse fast doppelt so hohe Zinskosten wie mit einem Kredit der DKB. 

Benötigst Du eine niedrigere Kreditsumme als die, die Dir eine Bank anbieten kann, dann gibt es Alternativen. Zum Beispiel kannst Du stattdessen einen Privatkredit, eine Kredit­karte, einen Rahmenkredit oder einen Dispokredit in Anspruch nehmen. Die beste Option findest Du an erster Stelle, die schlechteste an letzter Position.

Beachte: Diese Alternativen solltest Du nur im Notfall nutzen. Vielmehr solltest Du das Geld für eine Anschaffung auf einem Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto sparen. Dadurch hast Du keine Kreditkosten und bekommst für Dein Erspartes zusätzlich Zinsen. 

Privatkredit

Der Privatkredit ist die beste Alternative zum Minikredit, um kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Hierfür musst Du nicht zu einer Bank gehen, sondern kannst Dir von Verwandten oder Bekannten einen Kredit geben lassen – womöglich sogar unverzinst. Der sogenannte Privatkredit könnte vor allem für Dich interessant sein, wenn Du eine kleinere Summe benötigst. Denn Verwandte oder Bekannte werden womöglich eher dazu bereit sein, kleinere Summen zu verleihen – ohne Zinsen von Dir zu verlangen. Wichtig: Damit es nicht zu Streitigkeiten kommt, solltest Du Angaben wie Kreditsumme oder Rate in einem Vertrag festschreiben. Bei einem Streit kannst Du dann auf den Vertrag verweisen – so sorgst Du für klare Verhältnisse.

Kredit­karte

Bei einem finanziellen Engpass hast Du auch die Möglichkeit, den Kreditrahmen einer Kredit­karte zu nutzen. Der Vorteil: Der gewährte einmonatige Kreditrahmen ist zinsfrei. Solltest Du mal mit Deinem Girokonto in die roten Zahlen geraten, dann solltest Du die Kredit­karte gegenüber dem Rahmen- oder Dispokredit bevorzugen. Durch die Zinsfreiheit ist die Kredit­karte entsprechend günstiger. Aber denk daran, dass Du am Ende des Abrechnungszeitraums wieder genügend Geld auf Deinem Konto hast. Sonst landest Du im Dispo. 

Achte auch darauf, dass Du keine hohen Kredit­kartenzinsen bezahlen musst, wie es bei der Teilzahlung der Fall ist. Die Teilzahlungsoption bieten sogenannte Revolving-Kreditkarten, die Dich Deine Schulden in Raten zurückzahlen lassen. Wichtig: Auf diese Option solltest Du auf jeden Fall verzichten. Du musst sonst mit Zinskosten von bis zu 20 Prozent rechnen.

Rahmenkredit

Bei einem Rahmenkredit gewährt Dir die Bank eine Geldsumme als Kreditrahmen. Bekommst Du zum Beispiel einen Kreditrahmen von 2.000 Euro von der Bank, dann kannst Du jederzeit über diese 2.000 Euro verfügen. Der Vorteil: Du kannst den Rahmenkredit bereits vor einem finanziellen Engpass beantragen und auf das Geld zugreifen, sobald Du es benötigst. Zinsen zahlst Du erst für die geliehene Summe.

Laut unserer Untersuchung verzinsen Banken den Rahmenkredit im Vergleich zum Dispo recht günstig. So zahlst Du durchschnittlich etwa 10 Prozent bei einem Rahmenkredit, beim Dispokredit sind es derzeit etwa 12 Prozent. Allerdings haben nur sechs Banken das Produkt im Angebot. Mehr erfährst Du in unserem Ratgeber zum Thema Rahmenkredit.

Dispokredit

Der Dispokredit ist die schlechteste Alternative zum Minikredit. Bei dieser Kreditart gewährt Dir die Bank wie bei einer Kredit­karte oder einem Rahmenkredit einen Kreditrahmen. Innerhalb dieses Rahmens darfst Du dann mit Deinem Girokonto in die roten Zahlen gehen. Du solltest aber darauf achten, den Dispo nur für eine kurze Zeit zu nutzen. Denn Banken verzinsen den Dispo mit etwa 12 Prozent recht hoch – wie unsere Analysen der Anbieter in den vergangenen Jahren gezeigt haben. Zudem können sie Dir den Dispositionskredit jederzeit kürzen oder kündigen. In solchen Fällen musst Du das Geld zeitnah zurückzahlen. Längerfristig planen solltest Du mit dem Dispokredit also besser nicht.

Mit diesen Tipps hast Du die Möglichkeit, geringere Kreditsummen als beim Minikredit zu bekommen. Beachte jedoch, dass der Rahmen- oder Dispokredit in der Regel teurer ist. Deshalb solltest Du diese Kreditarten nur im Notfall nutzen. Bleibst Du hingegen innerhalb des Abrechnungszeitraums einer Kredit­karte oder nutzt einen Privatkredit, dann können diese Kreditarten die bessere Option gegenüber dem Minikredit sein. 

Nichtsdestotrotz solltest Du für eine kleinere Summe keinen Kredit aufnehmen. Vielmehr empfehlen wir Dir, das Geld auf einem Tages- oder Festgeldkonto zu sparen. So vermeidest Du Kreditkosten und profitierst von den Zinsen für das Ersparte.