Erwerbsunfähigkeitsrente Höhe Zum Leben zu wenig

Wenn Du wegen einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten kannst, ist die Sorge um Deine finanzielle Zukunft groß. Früher wurde in einem solchen Fall eine gesetzliche Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsrente gezahlt. Beide wurden jedoch abgeschafft und durch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ersetzt. Bist Du auf der Suche nach Informationen, weil Du nicht mehr arbeiten kannst, geh zu unserem Ratgeber zur Erwerbsminderungsrente. Und finde dort alles, was Du zu der aktuellen gesetzlichen Absicherung wissen solltest.

Die Erwerbsunfähigkeitsrente war eine Leistung der gesetzlichen Rentenversicherung für den Fall der Erwerbsunfähigkeit. Diese Rente wird seit der Rentenreform 2001 nicht mehr gewährt. Hattest Du aber bereits am 31. Dezember 2000 einen Anspruch auf Erwerbsunfähigkeitsrente, besteht Dein Anspruch so lange weiter, wie die Voraussetzungen des Paragrafen 44 Sozialgesetzbuch VI alter Fassung vorliegen (§ 302b SGB VI). Bis Du Deine Regelaltersgrenze für die gesetzliche Rente erreichst. 

Fühlst Du Dich aktuell berufsunfähig, bist nicht mehr in der Lage, einer Arbeit nachzugehen, kommt eine Beantragung der EU-Rente nicht infrage. Du solltest Dich aber mit der Rente wegen Erwerbsminderung auseinandersetzen. Wir haben Dir alle Voraussetzungen zu Deinem Antrag sowie der Höhe Deines Anspruchs im Ratgeber zur Erwerbsminderungsrente zusammengestellt.

Wenn Du bei Verlust Deiner Arbeitskraft allein auf staatliche Hilfe vertraust, bist Du aber von Armut bedroht. Eine Erwerbsminderungsrente reicht in der Regel nicht zum Leben. Solange Du noch gesund bist, solltest Du daher zusätzlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen. Dazu haben wir Dir alle Informationen in unserem Ratgeber Darum solltest Du eine BU abschließen zusammengestellt.
 

Wer nicht mehr arbeiten kann, hat früher eine gewisse Absicherung über ein zweigliedriges System aus Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrente erfahren. Eine Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) erhielt, wer wegen einer Krankheit oder Behinderung seinen Beruf nur noch zu weniger als 50 Prozent ausüben konnte. Eine EU-Rente hingegen gab es, wenn jemand überhaupt nicht mehr in der Lage war zu arbeiten. 

Dieses System aus gesetzlicher Berufsunfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeitsrente wurde zum 1. Januar 2001 für Neurentner abgeschafft. Ersetzt wurde es durch die Erwerbsminderungsrente, die EM-Rente.

Rente gibt es jetzt unter erschwerten Voraussetzungen

Gegenüber den alten Regelung der gesetzlichen Berufsunfähigkeits- und der EU-Rente hat sich mit der EM-Rente vor allem eines verändert: Der erlernte Beruf spielt für den gesetzlichen Schutz keine Rolle mehr. Es zählt allein, ob Du überhaupt noch irgendeine Arbeit verrichten kannst. Wenn Du etwa Handwerksmeister bist und zum Beispiel einen Knieschaden hast, aber noch ein Taxi fahren könntest, bekämst Du daher keine Rente.

Die Deutsche Ren­ten­ver­si­che­rung zahlt die Erwerbsminderungsrente in zwei Stufen aus. Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst Du, falls Du nicht in der Lage bist, mehr als drei Stunden täglich in egal welchem Job zu arbeiten. Die Rente entspricht in der Höhe etwa der bisherigen EU-Rente. Sofern Du noch zwischen drei und sechs Stunden am Tag arbeiten kannst, bekommst Du die halbe Erwerbsminderungsrente. Weiter gilt der Grundsatz „Reha vor Rente“. Die Rentenversicherung prüft daher zunächst, ob Deine Erwerbsfähigkeit durch Rehabilitationsmaßnahmen wieder hergestellt werden kann. Das muss keine gesundheitliche Maßnahme sein. Es kann auch eine Umschulung für Dich bedeuten.

Vertrauensschutz für ältere Versicherte

Eine Ausnahme von der Erwerbsminderungsrente gibt es allerdings: Ältere Versicherte genießen Vertrauensschutz. Falls Du vor dem 2. Januar 1961 geboren bist, profitierst Du damit noch vom alten Recht. Das bedeutet, die Rentenversicherung prüft, ob Du in Deinem erlernten oder einem gleichwertigen Beruf noch mindestens sechs Stunden täglich arbeiten kannst.

Als gleichwertig und damit zumutbar gilt ein anderer Beruf, wenn er dem bisherigen in Hinblick auf soziales Ansehen und notwendige Fähigkeiten ähnelt. Kann die Rentenversicherung Dich auf keine andere Tätigkeit verweisen, bekommst Du als vor 1961 Geborener eine Rente wegen Berufsunfähigkeit. Sie ist allerdings nur so hoch wie die Rente, die Du nach der neuen Regelung auch bei teilweiser Erwerbsminderung bekämst. Damit fällt die Zahlung um ein Viertel niedriger aus als die bis 2001 gewährte gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente.

Für Menschen, die bereits vor dem 1. Januar 2001 eine Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsrente bezogen haben, ist alles gleich geblieben. Ihre Rente wird unverändert weitergezahlt, solange die Voraussetzungen dafür stimmen.

Die Erwerbsunfähigkeitsrente wurde im Jahr 2001 durch das System der vollen und der teilweisen Erwerbsminderungsrente ersetzt. Die Höhe der Erwerbsminderungsrente hängt ähnlich wie die der Altersrente von der Anzahl der Versicherungsjahre und dem individuellen Einkommen ab. Erwarte aber nicht zu viel, denn die Rente beträgt oft deutlich weniger als ein Drittel des letzten Bruttogehalts.

Die durchschnittliche Renten-Auszahlung, also die Nettorente aller Erwerbsminderungsrenten, lag im Jahr 2023 bei 1.001 Euro. Männer bekamen im Durchschnitt 1.042 Euro, Frauen 965 Euro. In der folgenden Tabelle siehst Du, wie sich die Höhe der Erwerbsminderungsrente über die Jahre im Schnitt entwickelt hat. Sowohl bei teilweiser Erwerbsminderung, als auch bei voller Erwerbsminderung.

So hoch ist und war die Erwerbsunfähigkeitsrente

Durchschnittliche Zahlbeträge der Renten, Rentenhöhe in Euro pro Monat im Zeitverlauf.
Quelle: Statistik der Deutschen Rentenversicherung, Rechtenversicherung in Zeitreihen (Stand: Dezember 2024)

Wie viel Erwerbsminderungsrente Du bekommst, hängt von Deinem individuellen Rentenanspruch ab, sowie der Anzahl der Jahre, die Du schon in die Deutsche Rentenversicherung eingezahlt hast. Außerdem kommt es darauf an, wie viele Entgeltpunkte Du dabei gesammelt hast und wie lange Du bis zur regulären Altersrente noch arbeiten müsstest.

Entgeltpunkte – umgangssprachlich auch Rentenpunkte genannt – haben einen Wert. Der beträgt aktuell 39,32 Euro pro gesammeltem Punkt. Steigt der Wert der Rentenpunkte mit der Rentenerhöhung zum 1. Juli jeden Jahres, dann steigt auch Deine Erwerbsminderungsrente. 

Beim Einschätzen Deiner Ansprüche hilft ein Blick in die Renteninformation, die Du einmal im Jahr von der Deutschen Rentenversicherung bekommst: Dort steht, wie viel Rente Du derzeit bei voller Erwerbsminderung bekommen würdest.

Angesichts der dürftigen gesetzlichen Absicherung solltest Du zusätzlich vorsorgen, um das fehlende Einkommen wenigstens teilweise auszugleichen. Den umfangreichsten Schutz bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Diese zahlt, sobald Du in Deinem zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst. Ob die Ursache dafür in einer psychischen oder körperlichen Erkrankung liegt, ist unerheblich. Die Rente gibt es also auch dann, wenn Du theoretisch oder praktisch noch einen anderen Job machen könntest. Damit sind die Voraussetzungen für die Zahlungen niedriger als bei der Erwerbsminderungsrente. Auch Geld hinzuzuverdienen ist möglich.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist allerdings für manche Berufe recht teuer und vor allem für Menschen mit Vorerkrankungen nicht leicht zu bekommen. Deshalb ist eine umfassende Beratung bei einem qualifizierten Versicherungsmakler oder -berater wichtig.

Rechtsgrundlage für die Erwerbsunfähigkeitsrente ist Paragraf 44 Sozialgesetzbuch VI (SGB VI) in alter Form – Juristen schreiben dann einfach a.F. hinter die Norm. Vor allem die ersten beiden Absätze sind wichtig für Dich. Weil Du die Regelung in ihrer Fassung bis 31. Dezember 2000 vielleicht sonst nicht so einfach findest, haben wir ihre wichtigsten Punkte hier aufgeführt.

In Absatz 1 haben wir Dir die wichtigen Voraussetzungen gefettet. In Absatz 2 die Definition der Erwerbsunfähigkeit.

Eine Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung kann oder will sich nicht jeder leisten. Insbesondere für Menschen, die körperlich arbeiten, sind die Beiträge oft unerschwinglich. Zu den Alternativen gehört auch die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Diese ist gerade für Handwerker deutlich günstiger.

Geld gibt es jedoch nur, wenn Du überhaupt nicht mehr arbeiten kannst. Die Hürden für die Rentenzahlung aus einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung sind damit genauso hoch wie bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Dennoch ist die Erwerbsunfähigkeitsrente aus der privaten Versicherung eine geeignete Möglichkeit, die dürftige gesetzliche Absicherung aufzustocken.