Durch die gestiegenen Zinsen ist es teurer geworden, eine Immobilie zu finanzieren. Denn die Zinsen, die Du bei der Baufinanzierung zahlst, sind am Ende nur Kosten. Sicher Dir deshalb einen möglichst günstigen Kredit. Dabei helfen Dir Vermittler, wir empfehlen Dr. Klein*, Interhyp*, Baufi24*, Hüttig & Rompf und PlanetHome.

Mindestens genauso wichtig ist aber Dein Eigenkapital. Denn je mehr Geld Du selbst in die Immobilie stecken kannst, desto niedriger ist die Kreditsumme. Und Du musst weniger Zinsen zahlen.

Nur: Woher sollst Du einfach mehr Eigenkapital nehmen? Dafür hast vielleicht auch Du ein zusätzliches Konto, das kaum jemand nutzt: das angesparte Guthaben in Deinem Riester-Vertrag. Mit der Rendite aus Deinem Riester-Vertrag bist Du vielleicht ohnehin nicht ganz glücklich. Und die Rente, die er Dir später bringt, ist oft überschaubar. Also ran ans Wohn-Riestern.

Unter 1.000€ Rente im Jahr, die Du besser nutzen kannst

Ende 2022 bekamen nach Zahlen des Bundesfinanzministeriums rund eine Million Menschen Leistungen aus der Riester-Rente. Bei den laufenden Renten lag der Durchschnitt bei unter 1.000 € – im Jahr, nicht im Monat.

Zwar dürfte dieser Wert in Zukunft steigen, weil Menschen in Rente gehen, die länger Geld in Riester-Verträge gesteckt haben. Wenn Du aber auf diese Zusatz-Rente verzichten kannst und über den Kauf oder Bau der eigenen vier Wände nachdenkst, kannst Du den Riester-Vertrag auch als Eigenkapital für eine Immobilie nutzen. Und so Vermögen aufbauen, von dem Du im Alter profitierst.

So nutzt Du Riester für Deine Immobilie

Du kannst die Förderung für Riester-Verträge für eine Immobilie nutzen und Dir das angesparte Guthaben ganz oder teilweise auszahlen lassen. Welchen Riester-Vertrag Du abgeschlossen hast (z. B. eine Riester-Rentenversicherung), ist dabei egal.

Bei Deiner Immobilie musst Du aber ein paar Regeln einhalten:

• Du kaufst oder baust eine Wohnung oder ein Haus, in dem Du selbst dauerhaft wohnst (also z. B. keine Ferienwohnung). Die Immobilie muss sich außerdem in der EU oder im EWR (z. B. in Norwegen) befinden. 
• Du kannst auch Pflichtanteile an einer Wohnungsgenossenschaft kaufen, um dafür in eine Genossenschaftswohnung einzuziehen.  
• Beides geht auch, wenn Du mit dem Guthaben einen Kredit tilgst, den Du dafür aufgenommen hast. 
• Falls Du schon eine Immobilie hast, kannst Du das Riester-Guthaben auch für einen barrierefreien Umbau oder eine energetische Sanierung nutzen. Falls Du Letzteres vorhast: Dabei hilft Dir unser Buch Energetisches Sanieren: Einfach Erklärt*. 
• Du darfst nur so viel entnehmen, wie Du für Kauf, Bau oder Umbau der Immobilie zahlst. Nebenkosten wie z. B. für die Notarin oder den Notar kannst Du einrechnen.

Das ist aber noch nicht alles. Wenn Du nur einen Teil Deines Guthabens entnimmst und eine Immobilie kaufst oder baust, müssen mind. 3.000€ an gefördertem Guthaben (z. B. durch Zulagen oder gefördertes Sparen) im Vertrag übrigbleiben. Freiwillige Beiträge zählen hier nicht.

Wenn Du eine Immobilie kaufst oder baust, musst Du außerdem mind. 3.000€ entnehmen. Du musst also genug Guthaben angespart haben. Wenn Du umbaust oder sanierst, sind die Grenzen höher: Baust Du innerhalb von drei Jahren nach Kauf oder Bau um, musst Du mind. 6.000€ entnehmen. Nach dieser Frist musst Du mind. 20.000€ entnehmen. 

Diese Fristen musst Du beachten

Auf eine Sache musst Du aber unbedingt achten: Du kannst das Geld nur vor der Auszahlphase aus dem Vertrag nehmen – also bevor Du eine Rente bekommst. Wann die Auszahlung beginnt und wie Du sie nach hinten verlegen kannst, steht in Deinen Unterlagen. Generell ist aber mit dem 68. Geburtstag Schluss.

Denk außerdem an die Antragsfrist. Du musst die Entnahme beantragen, und das musst Du spätestens zehn Monate vor dem Start der Auszahlphase erledigen. Zwischen Deiner Entnahme und der Verwendung des Geldes darf außerdem nicht zu viel Zeit liegen.

Heißt konkret: Sechs Monate bevor Du den Antrag stellst oder zwölf Monate nach der Auszahlung musst Du Dein Immobilienprojekt auch umsetzen. Wenn Du schon gekauft oder gebaut hast und die Schulden für den Kauf tilgen willst, musst Du das Darlehen für die Immobilie innerhalb von drei Jahren vor oder nach dem Kauf bzw. Bau aufgenommen haben.

Steuern zahlst Du trotzdem

Wie bei einer ausgezahlten Riester-Rente musst Du auch beim Wohn-Riestern im Alter Steuern zahlen. Dafür bekommst Du ein Wohnförderkonto. Außerdem gibt es einen Rabatt von 30%, wenn Du sofort bei Rentenbeginn versteuerst statt nach und nach.

Damit Du Guthaben entnehmen kannst, musst Du einen Antrag bei der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) bei der Deutschen Rentenversicherung stellen. Mach das am besten online, so fällt Dir schneller auf, ob Du z. B. noch Dokumente einreichen musst.

Wie Du den Antrag stellst, erfährst Du in unserem Ratgeber zu Wohn-Riester.

Diese Woche hat das Bundesfinanzministerium angekündigt, dass zum Jahresbeginn 2025 der sogenannte Höchstrechnungszins steigen soll – von derzeit 0,25% auf dann 1%. Auch wenn Du noch nie von diesem komplizierten Wort gehört hast, hattest Du damit vielleicht schon zu tun: Denn dieser Wert hängt direkt mit dem Garantiezins in Lebens- und Rentenversicherungen zusammen.

Grob gesagt ist es so: Je höher der Höchstrechnungszins, desto höhere Garantiezinsen können die Versicherer in ihren Verträgen anbieten. Die bestimmen, wie viel Kapital oder Rente Du bei einem klassischen Vertrag mindestens rausbekommen wirst.

Lohnen sich Lebens- und Rentenversicherungen also wieder?

Immerhin soll sich der Zins ja sogar vervierfachen. Das ist aber noch immer nur ein Viertel des Top-Werts Ende der Neunziger Jahre. Unsere klare Antwort lautet deshalb: Nein. Denn primär ändern sich durch die Erhöhung nur im Hintergrund die Rechengrundlagen der Versicherer. Für Dich ändert sich in der Praxis aber nur wenig, denn: 

1. Das Ganze gilt nur für Neuverträge ab 2025. Hast Du schon eine Renten- oder Lebensversicherung, bleibt es für Dich also bei dem Garantiezins, zu dem Du sie abgeschlossen hast (s. Vertrag). Denn er ist nicht variabel, sondern konstant. Hier ändert sich für Dich also nichts.
2. Auch vom Neuabschluss solcher Verträge raten wir in den meisten Fällen weiter ab. In aller Regel bekommst Du bei solchen Versicherungen nämlich ohnehin höhere Zinsen als den Garantiezins: In vielen klassischen Verträgen liegt die Überschussbeteiligung höher, fondsgebundene Verträge schaffen über eine lange Laufzeit in der Regel auch eine bessere Rendite.

Deshalb bringt es Dir quasi nichts, wenn Du eine höhere Garantie bekommst – außer eine bessere Absicherung für den Worst Case, falls z. B. der Fonds im Kern der Versicherung schlecht läuft. Aber egal ob 0,25% oder 1% – beides liegt sowieso deutlich unterhalb des langfristigen EZB-Inflationsziels. Deshalb solltest Du beim langfristigen Investieren viel mehr auf die Rendite-Chancen achten – und die werden bei Versicherungsprodukten häufig durch hohe Abschluss- und Verwaltungskosten gebremst.

Achtung vor neuen Angeboten

Lass Dich in möglichen Angeboten von Versicherungen bzw. Vermittlern also nicht von einem höheren Garantiekapital bzw. einer garantierten Rente blenden. Schau stattdessen gut auf die Kostenstruktur und die Renditeaussichten.

Du hast schon einen Vertrag – was nun?

Sei auch dann vorsichtig, wenn Du bereits einen Vertrag hast und Dein Versicherer vorschlägt, ihn wegen des gestiegenen Garantiezinses zu kündigen und stattdessen einen neuen abzuschließen. Denn für Deinen Vertrag hast Du schon Abschlusskosten gezahlt.

Ergibt er für Dich grundsätzlich Sinn (z. B. ein Riestervertrag für Alleinerziehende mit mehreren Kindern und deshalb hoher Förderung), dann bleib dabei und denk höchstens an einen Wechsel in eine andere Sparform (z. B. einen Riester-Fondssparplan).

Hast Du dagegen einen nicht geförderten Vertrag, prüf mal, ob eine andere Anlageform (z. B. ein ETF-Sparplan) besser zu Dir passt. Kündigst Du ihn, machst Du zwar erstmal Verlust, weil Du schon Abschlusskosten gezahlt hast. Ist Dein Ruhestand noch weit in der Zukunft, fällt das aber kaum ins Gewicht, da Du z. B. mit einem ETF deutlich bessere Renditechancen hast.

Einen guten Überblick, welche Produkte sich in Deinem Fall lohnen können, liefert Dir unser Ratgeber zur privaten Altersvorsorge.

Mit unseren Strom- und Gaspreis-Barometern erkennst Du mit einem Blick wie sich die Preise für neue, von uns empfohlene Tarife entwickeln:

Du willst Deinen Gas- oder Stromanbieter wechseln? Die günstigsten Tarife von zuverlässigen Anbietern in Deiner Region findest Du in unserem Stromrechner bzw. Gasrechner (enthalten Werbelinks).  

Dort kombinieren wir die Angebote von Verivox und Check24 – so brauchst Du nur einmal statt zweimal zu vergleichen. Außerdem filtern wir die Ergebnisse nach unseren strengen Finanztip-Kriterien. So läufst Du keine Gefahr, an Anbieter zu geraten, die uns negativ aufgefallen sind.

Nutzt Du Dein Festnetztelefon, Internet oder privates Handy auch für berufliche Zwecke, kannst Du die monatlichen Beiträge als Werbungskosten in Deiner Steuererklärung angeben.

Zur Erinnerung: Werbungskosten sind alle privaten Ausgaben, die durch Deine Arbeit entstehen. Dazu gehören Bewerbungsfotos genauso wie die Kilometer, die Du zum Arbeitsplatz pendelst. Übersteigen Deine Ausgaben den Arbeitnehmerpauschbetrag von 1.230€ im Jahr, kannst Du Deine Gesamtsteuerlast mindern und Dir das Geld über die Steuererklärung zurückholen.

Handy- oder Internetvertrag absetzen

Du kannst auch private Verträge für Handy, Telefon und Internet als Werbungskosten absetzen. Voraussetzung ist, dass Du diese nicht nur privat, sondern auch anteilig beruflich nutzt. Zum Beispiel, wenn Du im Homeoffice arbeitest und dort mit Deinem Privathandy für andere Mitarbeitende oder Kundinnen und Kunden erreichbar bist.

Wichtig: Du kannst die Kosten für Handy, Internet und Co. aber nur anteilig von der Steuer absetzen. Außerdem musst Du die berufliche Nutzung glaubhaft begründen. Dafür reicht meistens schon, wenn durch Deinen Beruf klar wird, dass Du oft von zuhause arbeitest. Alternativ kann Dir Deine Firma auch eine Bestätigung über die Art der beruflichen Tätigkeit ausstellen.

So funktioniert’s

Du hast zwei Möglichkeiten, Deine Ausgaben als Werbungskosten abzusetzen:

1. Nutz den Pauschalbetrag

Du kannst 20% Deiner jährlichen Kosten problemlos absetzen. Aber höchstens 20€ im Monat, also maximal 240€ im Jahr. Rechne einfach Deine jährlichen Kosten aus und teil die Summe durch fünf. So erhältst Du die 20%. Den Betrag trägst Du in Anlage N Deiner Steuererklärung in das Feld "Weitere Werbungskosten" ein.

Oder noch einfacher: Du lässt das Ganze von einer Steuersoftware bequem für Dich erledigen. Welche PC-Programme und Apps wir fürs Steuerjahr 2023 empfehlen, testen wir gerade. Unsere bisherigen Emp­feh­lungen dürften aber wieder weit vorne landen: Wiso Steuer*, Steuersparerklärung und Tax*, bei den Apps Steuerbot*, Wiso Steuer* und Taxfix.

2. Führ ein Nutzungstagebuch

Arbeitest Du z. B. ausschließlich im Homeoffice und möchtest mehr als 20% der Kosten von der Steuer absetzen, kannst Du das mit Einzelnachweisen in einem Nutzungstagebuch begründen. Hier dokumentierst Du sorgfältig, wann und wie oft Du Dein WLAN oder privates Handy für berufliche Anrufe oder Nachrichten benutzt hast.

Im Bestfall machst Du das über einen längeren Zeitraum (drei Monate reichen aus). Diesen Prozentwert darfst Du dann auf das gesamte Jahr und die gezahlten Kosten anwenden und in Deiner Steuerklärung angeben.

Wichtig: Auch wenn das Finanzamt erstmal ablehnen sollte, wenn Du mehr als 20% absetzen möchtest, lohnt es sich oft nochmal neu zu begründen, warum Du die Kosten absetzen willst. Viele Anträge gehen dann beim zweiten Versuch doch durch.

Was Du noch als Werbungskosten absetzen kannst, findest Du hier. In unserem Ratgeber zur Steuererklärung liest Du außerdem, was Du generell beachten musst und welche Fristen Du einhalten solltest.

Du hast konkrete Fragen zur Steuererklärung generell? Dann kannst Du sie im nächsten Finanztip Expertengespräch Finanztip-Chefredakteur Saidi Sulilatu und Finanztip-Steuerexperte Jörg Leine persönlich stellen. Das Expertengespräch findet am Donnerstag, den 16. Mai von 18 bis 19 Uhr statt. Alle Infos und wie Du Dich anmeldest, findest Du hier.

Es ist mal wieder so weit: Dividendensaison. Aktuell halten viele deutsche Aktiengesellschaften ihre jährlichen Hauptversammlungen ab. Im Anschluss daran zahlen sie dann einen Teil ihres Gewinns an ihre Aktionäre aus – die Dividende.

Wenn Du keine Einzelaktien hast, sondern Anteile an einem Aktienfonds wie etwa einem ETF, profitierst Du ebenfalls von den Dividenden der Unternehmen, die in Deinem Fonds stecken. Statt direkt an Dich, zahlen sie ihre Ausschüttungen zunächst an den Fonds. Und dieser reicht sie dann an Dich weiter, mindestens einmal pro Jahr.

Wie werden die Dividenden an Dich ausgezahlt? 

In welcher Art und Weise hängt vom Typ Deines ETF ab: ausschüttend oder thesaurierend. Bei einem ausschüttenden ETF geht die Dividende automatisch auf das Konto, das zu Deinem Depot gehört.

Eine andere Möglichkeit ist die Thesaurierung. Hier reinvestiert der ETF für Dich und kauft mit den ausgeschütteten Dividenden weitere Aktien. Beachte: Dadurch erhältst Du im Lauf der Zeit nicht mehr ETF-Anteile, sondern Deine bestehenden Anteile werden durch die nachgekauften Aktien mehr wert.

Willst Du Vermögen aufbauen, dann ist ein thesaurierender ETF die bessere Wahl. Denn Du profitierst vom Zinseszinseffekt, sparst Dir den etwas höheren (Zeit-)Aufwand und auch gegebenenfalls die Gebühren für eine manuelle Wiederanlage.