Privatkredit Geld leihen von Verwandten, Freunden oder Privatleuten

Wenn Du Geld brauchst, wendest Du Dich vermutlich zunächst an Deine Bank. Schließlich kann sie Dir über Dispo und Ratenkredite Geld leihen, vielleicht auch über einen Rahmenkredit oder eine Kredit­karte. Der Gang zu einer Bank muss aber nicht immer sein.

Auch wenn es sich zunächst seltsam anhört: Auch Familie, Bekannte und Freunde können Dir einen Kredit geben. Strafbar ist sowas nicht. Komplett ohne Regeln sollte das trotzdem nicht ablaufen, aber unbürokratischer als mit einer Bank und vielleicht auch noch günstiger ist es allemal. 

Privatleute müssen sich nicht an gesetzliche Vorgaben für die Kreditvergabe halten, die für Banken gelten. Dabei geht es zum Beispiel darum, welche Informationen die Banken zum Kreditnehmer einholen müssen und wie sie dessen Kreditwürdigkeit (Bonität) prüfen müssen.

Ein Geldinstitut schaut sich standardmäßig die Bonität des Kreditnehmers an, zum Beispiel über Gehaltsnachweise oder eine Schufa-Auskunft. Bei Verwandten oder Freunden spielt hingegen Vertrauen die wichtigste Rolle. Dass Du bei ihnen Unterlagen vorlegen musst, ist eher die Ausnahme.

Deine Familie oder Freunde können keine Informationen bei der Auskunftei Schufa über Dich einholen. Ein Privatkredit wird auch nicht bei der Schufa gemeldet.

Du kannst den Vertrag einfacher und ungezwungener gestalten, als es eine Bank macht. So sind zum Beispiel Sicherheiten bei Krediten im Privatbereich in der Regel nicht nötig. Bei Bankdarlehen dagegen musst Du häufig einer Abtretung Deiner Einkünfte zustimmen oder bei Autokrediten den Kfz-Brief abgeben.

Bei den Zinsen dürften Verwandte und Bekannte häufig weniger fordern als Banken. Vielleicht verzichten sie auch komplett auf Zinsen.

Solltet Ihr Euch auf einen verzinsten Kredit einigen, kannst Du berechnen, wie teuer der Privatkredit für Dich werden würde. Denk dabei daran: Umso mehr Monate Du brauchst, um Deine Schulden zu tilgen, umso teurer wird der Kredit.

Mit unserem Kreditrechner kannst Du Dir anschauen, was Dich der Privatkredit bei von Dir festgelegten Laufzeiten und Zinsen kostet.

Falls Du Dir Geld von Menschen aus Deinem privaten Umfeld leihen willst, solltest Du einige Punkte beachten. Denn wenn es beispielsweise zum Streit zwischen Dir und dem Kreditgeber kommt, hast Du nicht die Möglichkeit, Dich an Verbraucherschutzorganisationen oder einen Bankenombudsmann zu wenden.

Du kannst einen Kreditvertrag mit einem Freund oder Verwandten mündlich abschließen, es gibt für diese Art von Krediten keine gesetzliche Vorschrift. Wir empfehlen Dir aber dringend die schriftliche Version.

Setze also bei einem Privatkredit einen Kreditvertrag auf, den beide Seiten unterschreiben. Finanztip bietet Dir dafür einen Mustervertrag an. So schaffst Du Klarheit und hast bei eventuellen Streitigkeiten etwas in der Hand. Einen Anwalt oder Notar brauchst Du dafür nicht.

Lege außerdem eine Laufzeit beim Privatdarlehen fest. Ohne eine vereinbarte Zeit kann Dein Geldgeber das Darlehen jederzeit mit einer Frist von drei Monaten kündigen. In diesem Fall müsstest Du die gesamte Summe auf einen Schlag zurückzahlen. Willst Du nicht allein vom guten Willen des Kreditgebers abhängig sein, solltest Du auch die Vertragsdauer schriftlich festhalten und zu Deinen Unterlagen legen. Auf jeden Fall sollten diese Punkte im Kreditvertrag enthalten sein:

• Darlehenssumme
• Darlehensdauer
• Zinsen
• Rückzahlungsweise
• Regelungen zum Verzug
• Kündigung

Denke daran: Beim Bankdarlehen stehen in der Regel keine persönlichen Beziehungen zwischen Kreditgeber und -nehmer auf dem Spiel. Einige Freundschaften hingegen sind schon an Geldstreitigkeiten zerbrochen.

Eine Zeit lang gab es eine zweite Option, um sich privat Geld zu leihen: und zwar bei Fremden. Es gab Unternehmen, die Kredite von privat vermittelten: Doch viele Unternehmen, die solche Kredite angeboten haben, haben sich aus diesem Markt zurückgezogen, zum Beispiel Smava, Auxmoney und Giromatch.

Einige der Anbieter bieten nun andere Kredite an. Das Geld kommt zum Beispiel bei Auxmoney jetzt von institutionellen Investoren, darunter auch Banken. Giromatch vermittelt Kredite und gibt die Kunden dabei zum Beispiel an Cashper oder Creditolo weiter.

Die Kredite funktionieren für den Kreditnehmer aber wie bisher. Du stellst einen Antrag und erhältst nach einer Prüfung Deiner Unterlagen ein Darlehen, das Du anschließend verzinst zurückzahlen musst. Also alles wie beim klassischen Ratenkredit. Das Geld stammt jedoch nicht von einer Bank, sondern von den Investoren, die ihr Geld in diese Kredite anlegen und über die Zinsen Geld verdienen wollen.

Auxmoney ist ein reiner Vermittler solcher Kredite. Zudem ist der Anbieter auf den Kreditportalen Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24 eingebunden. Auch PSD-Banken vermitteln ihre Kunden an Auxmoney.

Bei ihren Krediten kommen die Anbieter nicht ohne Bank aus, schließlich ist die Vergabe von Darlehen in Deutschland rechtlich geregelt. Die Unternehmen brauchen zum Beispiel eine behördliche Erlaubnis. Die Anbieter dieser Art von Krediten arbeiten deshalb im Hintergrund mit Banken zusammen, bei Auxmoney ist das die SWK Bank.

Beim Privatkredit zwischen Privatpersonen verständigen sich diese untereinander über den Zins. Beim niedrigen Zinsniveau dürften Kreditgeber im Familien- und Freundeskreis häufig ganz auf Zinsen verzichten. Bei einer Kreditvergabe über ein Portal hängt der Zinssatz dagegen von Deiner Bonität ab, so wie Du es von normalen Krediten kennst. Die Spanne ist dabei recht groß.

Das sind jedoch nicht die einzigen Kosten; es können noch Provisionen und Kon­to­füh­rungs­ge­bühren dazukommen, so der Fall bei Auxmoney. Die Provision beträgt 3,5 Prozent des Kreditbetrages, die monatlichen Kon­to­füh­rungs­ge­bühren 2,50 Euro. Deshalb sind die Zinsen nur zum Teil aussagekräftig. Den tatsächlichen Kosten entsprechen sie nicht.

Insgesamt gilt: Du solltest alle Kosten der Finanzierung im Auge haben – bei Privatkrediten eben auch die zusätzlichen Gebühren, die neben dem Zins anfallen. Wer sich bei der Rate übernimmt, landet schnell im Dispo. Und dann wird der Kredit noch teurer. Um zu sehen, wie viel Kreditrate Du Dir leisten kannst, nutze einfach den Finanztip-Kreditrechner.

Auch bei Krediten von Investoren ist es möglich, Sondertilgungen zu leisten oder den Kredit vorzeitig abzulösen. Im letzteren Fall hat die Partnerbank das Recht, eine sogenannte Vor­fälligkeits­entschädigung zu verlangen. Die ist jedoch auf 0,5 Prozent beziehungsweise 1 Prozent der noch nicht getilgten Kreditsumme gedeckelt.

Es gibt unterschiedliche Wege, um an einen günstigen Kredit zu kommen. Insbesondere bei kleineren Summen kann es sich lohnen, bei Familie und Freunden nachzufragen. Bedenke dabei, dass Du ohne Vertrag rechtlich auf unsicheren Füßen stehst. Schreib daher die Eckpunkte auf, also Betrag, Zinssatz und Laufzeit, und lass den Vertrag von beiden Seiten unterschreiben. Aber selbst mit einem Vertrag steht Deine persönliche Beziehung auf dem Spiel, wenn etwas schiefläuft.

Wenn Du auf rechtlich festgesetzte Regeln vertrauen willst, solltest Du zunächst die Angebote über ein Kreditportal vergleichen. So bekommst Du einen Überblick, was für Dich bei den Zinsen überhaupt möglich ist. Dafür kombinierst Du Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24. Alle Portale sind in unserem Kreditvergleich eingebunden.

Sollten die Portale nur wenige Angebote für Dich finden und die Zinsen relativ hoch sein, kannst Du es nochmal bei Auxmoney versuchen, indem Du Dich direkt beim Anbieter anmeldest. Dann werden zusätzliche Daten genutzt; die Zinsen können sich dadurch etwas vom Angebot auf dem Portal unterscheiden. Eine weitere Möglichkeit ist eine Anfrage über den Anbieter Giromatch.

Das Beantragen eines Privatkredits über ein Online-Portal verläuft ähnlich wie bei anderen Krediten auch. Du gibst Deine Daten entweder auf einem Kreditvergleichsportal oder aber direkt beim Anbieter ein. Zu den Daten gehören Angaben zu Adresse, Gehalt, Beschäftigungsverhältnis und Ver­si­che­rungen. Über diese Daten wird Deine Bonität bestimmt und damit auch der Zinssatz, den Du für den Kredit zahlen musst.

Kredite von Investoren sollen sich nach Angaben der Anbieter unter anderem für Kreditnehmer eignen, die bei einer normalen Bank wenig Chancen auf einen Kredit haben. Allerdings gibt es auch hier Grenzen: Die Kreditnehmer müssen nicht nur volljährig sein und in Deutschland leben, auch die Kreditwürdigkeit (Bonität) spielt eine Rolle. Haben sie schon mal einen Kredit nicht zurückbezahlt, waren sie insolvent oder liegt eine eidesstattliche Ver­si­che­rung vor, lehnen auch Anbieter von Privatkrediten diese Kunden ab.

Finden sich genug Investoren, wird das Geld von der Partnerbank an den Kreditnehmer ausgezahlt. Du als Kreditnehmer hast Deinen Kreditvertrag deshalb auch mit der Partnerbank der Unternehmen geschlossen. Die überprüft die eingereichten Unterlagen und kann den Kredit immer noch ablehnen.

In der Regel erfahren Kreditnehmer recht schnell, ob ihr Kredit finanziert wird. Sollte es schwieriger werden, genug Geld zusammenzubekommen, wird der Kredit nach einer Frist von der Website genommen.

Bei dieser Art der Privatkredite greifen die Verbraucherrechte, die Dich auch bei Krediten schützen, die Du direkt bei Banken beantragst. Du hast zum Beispiel ein 14-tägiges Wi­der­spruchs­recht.

Privatkredite tauchen nur teilweise in den Ergebnissen auf

Bei Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24 ist Auxmoney zwar eingebunden, aber Du siehst den Anbieter nicht immer in den Ergebnissen. Das liegt daran, dass das Auxmoney-Angebot teilweise unpassend für Deinen Kreditwunsch ist. Wird es angezeigt, siehst Du, wie sich das Angebot im Vergleich zu den Banken schlägt. 

Aber: Auxmoney hat sein eigenes Bewertungsverfahren (Scoring) entwickelt, für das das Unternehmen auch Daten nutzt, die es beim Antrag über ein Kreditportal nicht erhält. Das heißt, dass der Zinssatz etwas anders ausfallen könnte, wenn Du den Kredit direkt bei Auxmoney beantragst.

Hast Du Probleme, Deine Raten zu zahlen, unterscheidet sich das Vorgehen der Geldinstitute bei Privatkrediten nicht von Bankkrediten. Du musst zunächst Verzugszinsen für die Zeit zahlen, in der Du Deinen Kredit nicht ordnungsmäßig getilgt hast. Die Partnerbank kann den Kredit auch kündigen, falls Du zum Beispiel zwei Raten hintereinander nicht zahlst (§ 498 BGB). In diesen Fall musst Du den Kredit komplett zurückzahlen.

Es kann auch bei Privatkrediten zu gerichtlichen Mahnverfahren und Pfändungen kommen. Über den Kreditvertrag trittst Du den pfändbaren Teil Deines Einkommens an die Bank ab. Neben dem finanziellen Ärger werden die Informationen auch an Auskunfteien weitergegeben, was deren Bewertung für Dich verschlechtert.

Gut zu wissen: Die Investoren können dagegen nicht frühzeitig aus der Finanzierung aussteigen.

Wenn Du selbst der Kreditgeber bist und daher Zinsen aus privat gewährten Krediten erhältst, musst Du diese als Einkünfte aus Kapitalvermögen versteuern. Diese sind in der Anlage KAP der Ein­kom­men­steu­er­er­klä­rung anzugeben (§ 20 Abs. 1 Nr. 5 und 7 EStG). Es macht dabei keinen Unterschied, ob Du das Geld an Freunde oder über ein Portal an Fremde verleihst.

Das kannst Du zwar nicht mehr bei Auxmoney, es gibt aber weiterhin Portale, bei denen Du privat in Kredite investieren kannst, zum Beispiel Mintos und Bondora. Ein Darlehen kriegst Du bei diesen Marktplätzen nicht, sie vergeben die Kredite an Kunden aus Ländern wie Spanien, Estland oder Lettland.

Versteuert werden die Zinsen mit dem Abgeltungssteuersatz von 25 Prozent und teilweise mit dem Solidaritätszuschlag. Bei Kirchenmitgliedern fällt außerdem Kirchensteuer an. Falls Du den Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro in diesem Jahr noch nicht voll ausgenutzt hast, berücksichtigt das Finanzamt diesen im Steuerbescheid.

Du solltest in dem Kreditvertrag die Kredithöhe, den Zinssatz, die Laufzeit und die Bedingungen für das Auszahlen und Tilgen schriftlich festhalten. Gehst Du mit diesem Kreditvertrag wie mit einem Vertrag unter fremden Dritten um, kann dies im Familienverbund durchaus zu einer Steuerersparnis führen. Das hat der Bundesfinanzhof in mehreren Urteilen bestätigt (etwa im Urteil vom 29. April 2014, Az. VIII R 9/13).

Beispiel: Der Vater gewährt seinem Sohn ein Darlehen über 100.000 Euro, das dieser in den Kauf einer Eigentumswohnung investiert. Der Sohn vermietet anschließend seine Immobilie. Die Zinszahlungen stellen für ihn Werbungskosten bei seinen Vermietungseinkünften dar. Sie reduzieren seine Einkommensteuer in Höhe seines persönlichen Steuersatzes. Der Vater hingegen muss auf die erhaltenen Zinsen lediglich rund 26,4 Prozent Steuern zahlen (ohne Kirchensteuer). Auf diese Weise lässt sich ein Steuersatzgefälle ausnutzen.

Bedingung dafür ist, dass die Vertragspartner finanziell unabhängig voneinander sind und der Kreditnehmer das Darlehen auch woanders beantragen könnte. Ist dies nicht der Fall, belastet das Finanzamt die Zinsen mit dem persönlichen Steuersatz.

Auch wenn Du einen unverzinsten Kredit erhältst, kann es Ärger mit dem Finanzamt geben. Das sieht den Kredit womöglich als Schenkung. Für die gibt es Freibeträge, der Zeitraum dafür beträgt zehn Jahre. Die Freibeträge sind:

• bis zu 500.000 Euro (zwischen Ehepartnern und eingetragenen Lebenspartnern)
• bis zu 400.000 Euro an Kinder
• bis zu 200.000 Euro an Enkelkinder
• bis zu 20.000 Euro an Freunde, Geschwister, Eltern oder Großeltern

Der Zinsvorteil muss diese Freigrenzen überschreiten, damit die Schenkungssteuer anfällt.

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