Schadenfreiheits-Klasse übertragen So fahren auch junge Fahrer mit hohem Rabatt

In der Kfz-Versicherung dreht sich alles um Schäden. Wenige Schäden sind gut: Denn wer seiner Autoversicherung keine Kosten verursacht, klettert in eine höhere Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) und wird mit einem Rabatt belohnt. Jedes Jahr, in dem Du fährst, ohne einen Schaden zu melden, baust Du so SF-Klassen auf. Allerdings nur, wenn Du einen eigenen Versicherungsvertrag hast.

Schließt Du einen Vertrag ab und willst Du nicht bei Null einsteigen, kannst Du Dir Schadenverlauf und entsprechende SF-Klasse einer anderen Person übertragen lassen. Dafür muss diese Person in der Regel eine unwiderrufliche Rabattverzichtserklärung unterschreiben.

Streitigkeiten in der Kfz-Autoversicherung drehen sich häufig darum, dass Kunden sich in eine falsche Schadenfreiheitsklasse eingestuft fühlen – und damit um ihren Rabatt betrogen. Das zeigt auch der Jahresbericht der Streitschlichtungsstelle für Versicherungsangelegenheiten. Der Name der Schlichtungsstelle ist Versicherungsombudsmann. Damit Du Dich nicht ärgern und schon gar nicht streiten musst, haben wir Dir die häufigsten Fehler und Irrtümer in der folgenden Checkliste zusammengestellt. Ihnen solltest Du nicht aufsitzen.

Checkliste: Übertragen der SF-Klasse

Fehler 1: Vorschnelle Übertragung

Ist Dein übertragender Verwandter ganz sicher, dass er nicht mehr weiter Auto fahren möchte und muss? Eine Übertragung der SF-Klasse ist vor allem unter Verwandten möglich. Und um Familienstreit zu vermieden – egal ob mit Tante, Mutter oder Opa –, muss eines klar sein: Dein Verwandter verliert seine SF-Klasse endgültig, wenn er sie überträgt. Es gibt kein Zurück. Lass Dir den Schadenfreiheitsrabatt nur übertragen, wenn der andere ihn selbst definitiv nicht mehr nutzt.

Ein typischer Fall, in dem die SF-Klasse ohne Übertragung verloren ginge: Du bist bislang den Zweitwagen Deiner Eltern gefahren und sie brauchen die Schadenfreiheitsklasse für das Auto nicht mehr. Der Vorteil für Dich liegt auf der Hand. Du zahlst weniger, als würde der Wagen neu eingestuft. Zudem baust Du Deinen eigenen Rabatt aus, sofern Du schadenfrei unterwegs bist. Deine Eltern hingegen verlieren nur die SF-Klasse für den Zweitwagen. Der Versicherungsvertrag für den Erstwagen bleibt davon unberührt.

Häufig geben Eltern oder Großeltern ihren Schadenfreiheitsrabatt auch aus Altersgründen auf, wenn sie selbst nicht mehr Auto fahren möchten. Diese Schadenfreiheitsklasse kann meist noch innerhalb von zwölf Monaten auf eine Person aus der Familie übertragen werden, nachdem der Vertrag gekündigt wurde.

Eine Übertragung ist auch dann möglich, wenn der bisherige Besitzer der SF-Klasse verstorben ist und die Kinder beispielsweise das Auto erben. Dann benötigst Du die Sterbeurkunde, um den Tod des ehemaligen SF-Berechtigten nachzuweisen.

Sollte bei Dir gerade ein naher Angehöriger verstorben sein, nutze unsere Checkliste Todesfall, einfach um Dein Leben etwas zu erleichtern. Sie hilft Dir, zu strukturieren, was nach dem Todesfall sofort erledigt werden muss, was innerhalb einer Woche oder erst später.

Fehler 2: Zu wenige Jahre Fahrerlaubnis

Rechnest Du mit der richtigen Anzahl an SF-Klassen durch die Übertragung? Der Empfänger kann immer nur so viele SF-Klassen übernehmen, wie er selbst seit Führerscheinbesitz hätte einfahren können. Hast Du erst seit drei Jahren Deine Fahrerlaubnis, kannst Du maximal einen Schadenfreiheitsrabatt für drei Jahre übernehmen. Daher lohnt es sich als Anfänger nicht, Rabatte zu übernehmen. Die überschüssigen SF-Klassen verfallen. Du solltest warten, bis Du bereits einige Jahre den Führerschein besitzt.

Fehler 3: SF-Klasse ist nicht gleich SF-Rabatt

Gehst Du von der richtigen Höhe des SF-Rabatts aus? Übertragen wird immer nur die Schadenfreiheitsklasse (zum Beispiel SF 12), nicht der eigentliche Rabatt (zum Beispiel 30 Prozent). Die Tabellen der Versicherer zu SF-Klassen und damit der Rabatt unterscheiden sich von Versicherung zu Versicherung. Das bedeutet, Du bekommst bei einem Versicherer eventuell mehr Rabatt als beim anderen. Du musst daher auf die Rabatt-Systeme und Rabatt-Tabellen der Versicherer achten.

SF-Klassen gibt es sowohl in der Haftpflicht- als auch in der Vollkaskoversicherung. Die SF-Klassen können in beiden Versicherungen unterschiedlich sein, wenn Du zum Beispiel einen Schaden nur in der Vollkaskoversicherung melden musstest, nicht aber in der Haftpflicht. Umgekehrt gilt das genauso. 

Solange die Versicherung keinen Schaden regulieren musste, entspricht die SF-Klasse der Zahl der Jahre die Du ohne Meldung eines Schadens gefahren bist. Nach acht Jahren mit dem Auto ohne Schaden also zum Beispiel SF 8. Dein SF-Rabatt steigt mit den Jahren, wie die folgende Grafik zeigt. Dein Beitragssatz sinkt entsprechend.

Die Angaben sind nur als Orientierung für Dich gemeint. Du sollst ein Gefühl bekommen, welchen Rabatt Versicherer in der jeweiligen SF-Klasse vergeben können. Wie hoch Dein persönlicher Rabatt tatsächlich ist, hängt nicht nur von Deiner SF-Klasse ab, sondern auch davon, wie Dein Versicherer SF-Klassen bewertet – denn die Höhe des Rabatts je SF-Klasse unterscheidet sich je nach Versicherung.

Die Rabattübertragung kommt nur für die Kfz-Haftpflichtversicherung und für die Vollkaskoversicherung in Betracht. Denn im System der Teilkaskoversicherung unterliegst Du keinen SF-Klassen – daher gibt es auch keinen SF-Rabatt.

Viele Fahranfänger versichern ihr Auto erstmal über die Eltern. In der niedrigsten SF-Klasse müssten sie sonst einen hohen Beitrag zahlen. Damit bauen sie jedoch keinen eigenen Schadenfreiheitsrabatt auf. Deswegen kann sich für Dich lohnen, die Schadensfreiheitsklasse eines Verwandten zu übernehmen, wenn Du schon ein paar Jahre einen Führerschein hast. Das sichert Dir den Rabatt. 

Eine gesetzliche Verpflichtung dazu, Dir eine fremde SF-Klasse anzurechnen, haben Autoversicherer nicht. Und so auch keine einheitliche Regelung dazu. Viele aber machen es. In der Regel innerhalb der Familie. Der Übertragung der SF-Klasse auf die eigenen Kinder, den Ehepartner oder auch die Eltern stimmen die meisten Unternehmen daher zu. Viele Versicherer fassen den Begriff der Familie aber auch weiter: Sie lassen auch unter nicht verheirateten Partnern, mit deren Kindern und Enkeln, eine Übertragung zu. So können SF-Klassen oft auch innerhalb von Patchwork-Familien weitergegeben werden.

Du hast gelernt: Bei der Übertragung der SF-Klasse sind einige Fehler möglich. Sie ist zudem nicht umkehrbar – das heißt, Dein Verwandter verliert seinen Rabatt bei der Kfz-Versicherung dauerhaft. Dennoch ist in den folgenden drei Fällen eine Übertragung der SF-Klasse typischerweise sinnvoll:

1. Zweitwagen der Eltern
2. Übertragende Person gibt Führerscheins auf (zum Beispiel aus Altersgründen)
3. Ursprünglicher SF-Berechtigter ist verstorben. Dann ist eine Übertragung bis zu zwölf Monate nach dem Tod möglich. Du musst dem Antrag dann die Sterbeurkunde beifügen.

Weitere Bedingung für einen SF-Klassen-Übertrag und damit einen Rabattübertrag ist häufig, dass der Empfänger vorher regelmäßig mit dem Auto gefahren ist. Einige Anbieter verlangen zusätzlich, dass der Empfänger als Hauptfahrer gemeldet war.

Nicht nur die bisherige Versicherung erkennt übertragene SF-Klassen an. Auch wenn Du den Anbieter wechselst, kannst Du einen fremden Schadenfreiheitsrabatt nutzen. Daher solltest Du auf einem Vergleichsportal prüfen, ob Du durch einen Wechsel der Versicherung Geld sparen kannst. Sieh dazu auf der Website des potenziellen Versicherers nach, ob es auch möglich ist, dass Du eine fremde SF-Klasse zum neuen Versicherer mitbringst.

Welche Daten brauchst Du fürs Vergleichen der Autoversicherung auf einem Vergleichsportal?

Für den Vergleich, ob sich ein Wechsel der Versicherung lohnt, empfehlen wir Dir, zunächst die günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24 zu suchen. Und dann den Gegencheck bei der Huk24 zu machen.

Wichtig: Auf vielen Vergleichsportalen musst Du die SF-Klasse angeben, die zum Start der Laufzeit des neuen Vertrags gilt. Wenn Du zu Jahresbeginn einen neuen Vertrag abschließt, gibst Du in der Regel also eine höhere oder niedrigere SF-Klasse an – je nachdem, ob das aktuelle Jahr schadenfrei verlaufen ist oder nicht.

Lass Dir im Zweifel vom Versicherer bestätigen, dass Du die SF-Klasse mitbringen darfst. Worauf Du sonst bei der Auswahl einer Autoversicherung achten musst, erfährst Du in unserem Ratgeber zur Kfz-Versicherung.

Nach der Tarifauswahl forderst Du von der alten Versicherung das Formular für den Antrag zur Rabattübertragung an. Viele Anbieter stellen dieses Formular zum Download bereit. Der neue Versicherer fragt die SF-Klasse vom Vorversicherer ab und überträgt diese auf Deinen neuen Vertrag.

Wer sich nicht nur von seinem Arbeitgeber, sondern auch vom Dienstwagen verabschiedet, steht mitunter danach ohne Auto und ohne eigene SF-Klasse da. Ein neues Auto zu versichern, ist dann oft recht teuer. Denn trotz jahrelanger Fahrpraxis und Schadenfreiheit müssen Dienstwagenfahrer mit den SF-Klassen wieder weit unten anfangen, da sie mit dem Rabatt der Firma gefahren sind.

Das kannst Du umgehen, wenn Du mit Deinem Chef von vornherein eine Vereinbarung triffst, dass Du die SF-Klasse Deines Dienstwagens später mitnehmen darfst. Dem muss auch die Versicherung des Firmenwagens zustimmen, weil sie dann Deine individuellen Daten pflegen muss.

Manchmal ist es sogar möglich, die privaten Schadenfreiheitsrabatte zuerst auf den Dienstwagen zu übertragen und später dann wieder für das eigene Auto zu nutzen. Doch Vorsicht: Dann wird Dein Schadenfreiheitsrabatt natürlich auch herabgestuft, sobald Du einen Unfall verursachst. Vielleicht ist es dann günstiger, Du lässt Deinen Schadenfreiheitsrabatt ruhen und reaktivierst ihn erst dann, wenn Du keinen Dienstwagen mehr fährst.

Hast Du Deine Fahrpraxis ausschließlich mit Carsharing erlangt, kannst Du in Ausnahmefällen diese Jahre für Dich nutzen, wenn Du nun doch ein eigenes Auto brauchst. Wenn Dir Dein Carsharing-Anbieter die Nutzungszeiten bestätigt, dann kannst Du bei Deinem eigenen Vertrag unter Umständen deutlich besser einsteigen als mit der üblichen SF-Klasse 1/2 über die Führerscheinregelung.

Sollte bei Dir keine dieser Varianten möglich sein, findest Du im Ratgeber zu den Schadenfreiheitsklassen noch Alternativen.