Vollkaskoversicherung oder Teilkasko Brauchst Du die teure Vollkasko für Dein Auto oder reicht Teilkasko?

Legst Du Dir ein Auto zu, willst Du auch, dass es gut versichert ist. Was Du vielleicht nicht weißt: Die Kfz-Haftpflichtversicherung, die Du brauchst, damit Dein Wagen überhaupt auf die Straße darf, kommt nur für Schäden beim Unfallgegner auf. Hingegen sind Beulen, Kratzer, eine kaputte Windschutzscheibe oder gar der Verlust Deines Autos über Deine Haftpflicht nicht versichert. Möchtest Du eine Versicherung, die auch Schäden am eigenen Wagen zahlt, musst Du zusätzlich eine freiwillige Kaskoversicherung abschließen. Wir erklären Dir, wann eine Vollkasko- und wann eine Teilkaskoversicherung das Richtige für Dich ist.

Teil‑ und Vollkasko unterscheiden sich darin, welche Schäden sie abdecken: Eine Teilkaskoversicherung zahlt zum Beispiel bei Unwetter, Diebstahl oder Glasbruch. Die Vollkasko deckt zusätzlich selbstverschuldete Unfälle und Vandalismus ab – deshalb ist Vollkasko meist teurer.

Die Unterscheidung zwischen Vollkasko- und Teilkaskoschutz ist wichtig. Vollkasko und Teilkasko springen nicht nur in unterschiedlichen Fälle ein. Sondern unterscheiden sich vor allem auch im Preis. Meist deutlich.

Mit einer Kaskoversicherung willst Du die finanziellen Folgen eines Schadens an Deinem eigenen Fahrzeug absichern. Um die für Dich passenden Versicherung zu finden, ist es wichtig, dass Du Preise und Leistungen richtig vergleichst. Wie das ganz schnell und einfach geht, liest Du In unserem Finanztip-Ratgeber zu Kfz-Versicherung.

Bei folgenden Schäden zahlt eine gute Teilkaskoversicherung:

• Unwetterschäden durch Sturm, Blitzschlag, Hagel und Überschwemmung
• Verlust des Autos durch
• Diebstahl
• Raub, also Entwendung unter Gewalteinsatz
• Unterschlagung, wenn Du Dein Auto beispielsweise verleihst und es Dir nicht zurückgegeben wird
• Brand
• Explosion
• Nach Zusammenstößen mit Tieren
• Schäden und Folgeschäden durch Tierbisse, beispielsweise von Mardern an Kabeln, Schläuchen oder Leitungen
• Kabelschäden durch Kurzschluss
• Glasbruch, zum Beispiel durch Steinschlag an der Windschutzscheibe

Schließt Du einen Vollkaskotarif ab, springt Deine Versicherung auch bei den oben aufgezählten Teilkaskofällen ein. Zusätzlich versichert sind:

• Schäden am eigenen Fahrzeug durch selbst verschuldeten Unfälle sowie
• Schäden durch Vandalismus, beispielweise bei Fahrerflucht.

Entscheidend dafür, ob Vollkasko oder Teilkasko besser für Dich ist, sind Alter und Wert Deines Autos sowie Deine finanzielle Belastbarkeit. Je jünger oder teurer der Wagen und je weniger Du einen Totalschaden selbst stemmen könntest, desto eher lohnt Vollkasko.

Um zu entscheiden, ob für Dich die reine Haftpflicht reicht oder Du eine Teilkasko- oder gar eine Vollkaskoversicherung abschließen möchtest, musst Du nicht nur einen Blick auf Dein Auto, sondern auch in Deinen Geldbeutel werfen. 

Denn ob für Dich und Dein Auto eine Teilkasko oder doch eher eine Vollkasko sinnvoll ist, hängt auch davon ab, ob Dich ein Totalschaden wirtschaftlich überfordern würde – Du ihn aber bezahlen müsstest, weil Du aufs Auto angewiesen bist.

Wann reicht statt Vollkasko die Teilkasko?

Quelle: Finanztip-Recherche (Stand: August 2025)

Daumenformel: eine Vollkaskoversicherung für Neuwagen rechnet sich meist während der ersten drei bis fünf Jahre. Das zeigen egelmäßige Erhebungen von Finanztip. Nach dieser Zeit kannst Du sparen, wenn Du in die meist günstigere Teilkasko wechselst. 

Unabhängig vom reinen Zeitfaktor spielt aber auch der Wert des Autos eine Rolle. Denn bei wertvollen Autos ist in der Regel auch ein Schaden besonders kostspielig. Ein Verbleib in der Vollkasko für eine längere Zeit kann sich also lohnen. 

In welchen Fällen kann Vollkaskoschutz für Dein Auto lohnen?

Im Folgenden drei Fälle als Beispiel, wann eine Vollkaskoversicherung der richtige Schutz für Dich sein kann:

Beispielfall 1: Du hast Dir einen Neuwagen für 42.000 Euro gekauft. Du bist auf den Wagen angewiesen, wirst einen Totalschaden im Zweifel aber nicht aus eigener Tasche bezahlen können.

Verursachst Du selbst einen Unfall und beschädigst Dein Auto dabei schwer, sind die Folgen:

• Ohne Vollkasko: Du trägst den Schaden selbst oder musst auf Dein Auto verzichten. Deine Haftpflichtversicherung kommt nur für Schäden anderer auf, die Du verursacht hast.
• Mit Vollkasko: Deine Versicherung übernimmt die Reparaturkosten. Zahlen musst Du bis zur vereinbarten Selbstbeteiligung.

Beispielfall 2: Du zahlst den Kredit für Dein Auto noch ab. Nach einem Totalschaden kannst Du dann den Kredit durch die Zahlung der Kaskoversicherung ablösen. Und auf diesem Weg ein neues Fahrzeug finanzieren.

Beispielfall 3: Du hast ein Auto geleast. Nach einem Jahr kommt es zu einem Totalschaden, egal ob selbstverschuldet oder durch Vandalismus, vielleicht durch Fahrerflucht.

• Ohne Vollkasko: Du trägst den Schaden selbst und musst Dein Auto reparieren. Denn Du bist vertraglich zur Rückgabe Deines Leasingfahrzeugs in einwandfreiem Zustand verpflichtet:
• Mit Vollkasko: Der Schaden wird durch Deine Versicherung ersetzt.

Wer eine hohe Schadenfreiheitsklasse hat, profitiert vom Schadenfreiheitsrabatt der Vollkasko. Dadurch kann sie trotz größerem Leistungsumfang billiger sein als eine Teilkasko, die kein solchen Rabattsystem kennt.

Ob die Vollkasko für Dich günstiger ist als eine Teilkasko, findest Du durch den richtigen Vergleich der Angebote heraus.

Du hast es gerade schon gehört: In der Vollkaskoversicherung gibt es das System der Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen). Ebenso wie in der Haftpflichtversicherung gewährt Dir Dein Versicherer jedes Jahr, in dem Du keinen Schaden einfährst, einen höheren Rabatt – den Schadenfreiheitsrabatt (SF-Rabatt). Quasi als Belohnung für Deinen sorgsamen Fahrstil. 

Im Gegensatz zur Teilkaskoversicherung, die ein solches System nicht kennt. Dieser Unterschied kann bei hoher SF-Klasse, also wenn Du bereits lange unfallfrei unterwegs bist, dazu führen, dass eine Vollkaskoversicherung für Dich günstiger ist als ein entsprechender Teilkaskotarif. 

Vergleichen lohnt besonders, wenn Du an der Schwelle zwischen Teilkasko und Vollkasko stehst. Denn es kann sich für Dich auch mit einem älteren Auto lohnen, in der Vollkasko zu bleiben. 

Um Deine Entscheidung zwischen Teil- und Vollkasko zu treffen, solltest Du daher Angebote vergleichen. 

Weshalb gibt es bei der Teilkasko keinen SF-Rabatt? 

Bei der Teilkasko gibt es keine SF-Klassen und auch keinen entsprechenden SF-Rabatt, weil die Fälle, in denen die Teilkasko einspringt, weitgehend unabhängig von Deinem Fahrstil sind. Beispiele: Dellen nach einem Hagelregen oder sonstige Unwetterschäden, der Sprung in der Windschutzscheibe nach einem Steinschlag und auch der Marderschaden an Deiner Verkabelung: Darauf hattest Du kaum einen Einfluss. 

Beachte: Wenn Du Dein Auto über Leasing oder einen Kredit finanzierst, kann es sein, dass Du eine Vollkaskoversicherung abschließen musst. Das ist auch sinnvoll. Denn wie oben gezeigt kannst Du nach einem eventuellen Totalschaden dann den Kredit durch die Versicherungssumme ablösen und so ein neues Fahrzeug finanzieren.

Weshalb ist die Teilkasko meist sinnvoll bei etwas älteren Autos?

Wenn ein Auto deutlich an Wert verloren hat, lohnt in den meisten Fällen eine Vollkasko nicht mehr. Dann reicht Teilkaskoschutz, der weniger übernimmt. 

Wenn es Dir um Diebstahlschutz geht, musst Du beachten, dass die Teilkasko in der Regel nur den Zeitwert Deines Wagens ersetzt. Der wird mit jedem Jahr geringer. Du kannst Dir also bei sehr alten Autos mit kaum Restwert sogar die Teilkasko sparen. Für diese Fahrzeuge genügt eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Hast Du ein besonders wertvolles, altes Auto, dann kann es sein, dass eine spezielle Oldtimer-Versicherung für Dich besonders günstig ist.
 

Am stärksten senkst Du den Preis für Deine Kaskoversicherung durch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung. Die von Finanztip empfohlene Selbstbeteiligung in der Kfz-Versicherung beträgt:

• Vollkaskoversicherung: mindestens 300 Euro
• Teilkaskoversicherung: 150 Euro bis 300 Euro 

Wie viel kannst Du mit Selbstbeteiligung sparen?

Finanztip-Untersuchungen zeigen: Versicherte können mit einer Selbstbeteiligung in der Autoversicherung im Schnitt rund 20 Prozent sparen. Lies im Finanztip-Ratgeber zu Selbstbeteiligung nach, wie hoch das Sparpotenzial nach unserer aktuellsten Studie bei unterschiedlichen Höhen der Selbstbeteiligung ist. 

Wenn Du Dich für eine Vollkasko entscheidest, raten wir Dir zu einer Selbstbeteiligung in Höhe von mindestens 300 Euro. Wenn Du mehr Geld im Falle eines Schadens übrig hättest, überprüfe, wie viel Du mit einer höheren Selbstbeteiligung sparen kannst. Wie Du das genau machst und so die für Dich und Dein Auto passende Selbstbeteiligung heraussiebst, kannst Du in unserer Schritt-für-Schritt-Anleitung zur VK-Selbstbeteiligung nachlesen.

Ganz verzichten solltest Du auf eine Selbstbeteiligung bei Vollkasko nicht. Viele Versicherungen gewähren keinen Vollkaskoschutz ohne Selbstbeteiligung. In der aktuellen Finanztip-Merkmalstudie hatten 18 von insgesamt 47 Versicherern keine Vollkasko ohne Selbstbeteiligung im Angebot. Bestehst Du bei Deiner Abfrage auf „ohne SB“, beziehst Du deutlich weniger Versicherer in Deinen Vergleich ein als möglich. Und verpasst so eventuell das besonders günstige Angebot.

Wie kannst Du ganz einfach in der Autoversicherung sparen?

Die fünf großen Hebel, um Deinen Beitrag in der Autoversicherung zu senken: 

1. Zahlweise: Weniger Raten sind günstiger – zahl daher nicht monatlich oder halbjährlich, sondern den Beitrag auf einen Schlag.
2. Fahrerkreis: Weniger Fahrer bedeuten in der Regel einen geringeren Versicherungsbeitrag.
3. Laufleistung: Weniger Kilometer im Vertrag kosten Dich weniger.
4. Diesen Tipp kennst Du schon – aber der Vollständigkeit halber: mach eine Selbstbeteiligung mit Deinem Versicherer aus, das senkt den Beitrag in der Kasko.
5. Vereinbare eine Werkstattbindung und verringere so den Preis für Deine Kasko-Versicherung.

Mit den oben aufgezählten Punkten kannst in der Kfz-Versicherung ganz einfach Geld sparen. Wir untersuchen für Dich regelmäßig in der großen Finanztip-Studie zu Tarifmerkmalen, wie hoch das Sparpotential durch diese Möglichkeiten ist. 

Wie beeinflusst das Automodell den Preis für Deine Versicherung?

Hintergrund für die unterschiedlichen Preise in der Kfz-Versicherung je nach Automodell sind die sogenannten Typklassen. Für einen 3er BMW musst Du etwa höhere Beiträge zahlen als für einen Audi A4 mit vergleichbarer Leistung – obwohl beides Mittelklassewagen sind. 

In die sogenannte Typklasse fließen unterschiedliche Statistiken ein, beispielsweise wie oft das jeweilige Modell gestohlen oder in einem Unfall verwickelt wird.

Weitere aktuelle Beispiele sowie Berechnungen zu Typklassen bei Autos kannst Du Dir im Finanztip-Ratgeber Typklassen in der Autoversicherung anschauen.

Wie wirkt sich Dein Wohnort auf Deinen Kfz-Versicherungsbeitrag aus?

Dein Wohnort spielt eine große Rolle – bei vielen Versicherungen ist Deine Postleitzahl ausschlaggebend. Je nach Region treten Unwetter oder Vandalismus häufiger oder seltener auf. Diese Statistiken werden in der Regionalklasse berücksichtigt – und erhöhen beziehungsweise senken Deinen Jahresbeitrag für die Autoversicherung.

Mach den doppelten Vergleich: Hol Dir zunächst passende Angebote auf einem von Finanztip empfohlenen Vergleichsportal, also Verivox oder Check24. Und dann zusätzlich ein Angebot des Direktversicherers Huk24. Der günstigste Jahresbeitrag gewinnt. 

Eine passende günstige Autoversicherung findest Du nur, wenn Du mehrere Anbieter vergleichst. Finanztip untersucht für Dich regelmäßig, wie dieser Vergleich am besten funktioniert. Die Details zu unseren empfohlenen Vergleichsportalen und dem Direktversicherer liest Du hier: