Krankenzusatzversicherung Diese Zusatzversicherungen lohnen sich wirklich

Im Krankheitsfall möchte jeder optimal abgesichert sein. Deshalb schließen viele Menschen neben der gesetzlich vorgeschriebenen Krankenversicherung private Zusatzversicherungen ab. Dazu gehören etwa die Zahnzusatzversicherung, die Auslandskrankenversicherung oder eine Krankenhaustagegeldversicherung. Doch nicht alle dieser Versicherungen sind sinnvoll. Wir zeigen Dir, welche Krankenzusatzversicherungen sich wirklich lohnen und wie Du einen passenden Tarif findest.

Krankenzusatzversicherungen können Mehrkosten übernehmen, die nicht von der gesetzlichen Krankenkasse bezahlt werden. Mit solchen zusätzlichen Versicherungen kannst Du Dich ähnlich wie ein Privatpatient behandeln lassen.

Zu den Krankenzusatzversicherungen zählen: 

• Zahnzusatzversicherung
• Krankenhaus-Zusatzversicherung
• Krankentagegeld-Versicherung
• Auslandskrankenversicherung
• Krankenhaustagegeld-Versicherung
• Pflegezusatzversicherung
• Brillenversicherung
• ambulante Zusatzversicherung

Manche dieser Zusatzversicherungen können sinnvoll sein, denn in der gesetzlichen Krankenversicherung bekommst Du immer nur die notwendige Versorgung bezahlt (§ 12 Absatz 1 SGB V). 

Eine Zusatzversicherung sichert Dir eine höherwertige Versorgung. Brauchst Du Zahnersatz, zahlt Dir die Krankenkasse zum Beispiel nur eine Metallkrone. Willst Du stattdessen ein hochwertiges Implantat, musst Du die Mehrkosten aus eigener Tasche zahlen. Oder eben Du hast eine Zahnzusatzversicherung, die diese Kosten übernimmt. Kommst Du ins Krankenhaus, wirst Du standardmäßig in einem Mehrbettzimmer untergebracht. Ein- oder Zweibettzimmer kosten einen Aufpreis. Eine Krankenhauszusatzversicherung übernimmt diesen Aufpreis.

Krankenzusatzversicherungen sind daher vor allem für gesetzlich Versicherte interessant, denn die meisten Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen sind vorgeschrieben. Du hast also als Kassenpatient oder Kassenpatientin keine Möglichkeit, durch einen Tarif- oder Anbieterwechsel andere Standard-Leistungen zu erhalten. Dennoch übernehmen einige Krankenkassen bestimmte Zusatzleistungen. Die Kosten für eine professionelle Zahnreinigung zahlen zum Beispiel viele gesetzliche Krankenkassen. Dafür musst Du nicht unbedingt eine Zahnzusatzversicherung abschließen. Oft reicht es aus, zu einer Krankenkasse zu wechseln, die diese Leistung abdeckt.

Privatversicherte können aus unterschiedlichen Tarifen in der privaten Krankenversicherung einen Vertrag wählen, der die Leistungen enthält, auf die sie Wert legen. In der Regel brauchen sie daher keine Zusatzversicherung. Bist Du privat krankenversichert, solltest Du dennoch überprüfen, ob Dein Tarif alle Leistungen abdeckt, die Du benötigst. Fehlt Dir ein Punkt, der Dir wichtig ist, kannst Du das meist noch durch eine Zusatzversicherung dazubuchen. Eine Checkliste zu den wichtigsten Leistungen findest Du in unserem Ratgeber zur privaten Krankenversicherung.

Viele dieser Krankenzusatzversicherungen gibt es auch als betriebliche Krankenversicherung (bKV), bei der Dein Arbeitgeber die Kosten ganz oder teilweise übernimmt. Vorteil: Meist entfällt eine Gesundheitsprüfung. Denn bei einigen der oben genannten Versicherungen musst Du Gesundheitsfragen beantworten, wenn Du die Versicherung selbst abschließt. Nachteilig ist allerdings, dass Du die betriebliche Versicherungen bei einem Jobwechsel nicht immer mitnehmen kannst. Kannst Du die Versicherung mitnehmen, musst Du oft höhere Beiträge zahlen, weil die Versicherung Dein aktuelles Alter zugrunde legt.

Welche Zusatzversicherungen Du benötigst, hängt von Deinen persönlichen Bedürfnissen ab. Nicht jede Zusatzversicherung ist unbedingt notwendig. Es gibt aber Versicherungen, die wir bei Finanztip für sinnvoll oder sogar ratsam halten. Dazu gehören vor allem die Auslandskrankenversicherung und die Krankentagegeld-Versicherung.

Auslandskrankenversicherung

Die Auslandskrankenversicherung ist die wichtigste aller Krankenzusatzversicherungen. Jeder, der ins Ausland reist, sollte sie haben. Selbst wenn Du nur innerhalb der Europäischen Union Urlaub oder einen Kurztrip ins Nachbarland machst, ist ein Vertrag sehr sinnvoll. 

Diese Zusatzversicherung zahlt Behandlungen und medizinisch notwendige Rücktransporte aus dem Urlaubsland. Ohne die Versicherung musst Du im schlimmsten Fall Tausende Euro für einen Ambulanzflug zurück nach Hause selbst zahlen. Auch die Kosten für Behandlungen im Urlaubsland übernimmt die gesetzliche Krankenkasse je nach Reiseziel nur teilweise oder gar nicht.

Falls Du länger als acht Wochen verreist, brauchst Du eine spezielle Langzeit-Versicherung. Welche Tarife wir in dieser Situation für empfehlenswert halten, liest Du in unserem Ratgeber zur Reisekrankenversicherung.

Wenn Du privat krankenversichert bist, solltest Du prüfen, ob Deine Versicherung im Ausland zahlt oder ob Du ebenfalls eine zusätzliche Reisekrankenversicherung benötigst.

Krankentagegeld

Krankentagegeld gleicht den Einkommensverlust aus, wenn Du wegen einer Krankheit länger nicht arbeiten kannst. Besonders wichtig ist das, wenn Du selbstständig bist und kein Krankengeld von der gesetzlichen Krankenversicherung bekommst.

Für Angestellte, die über der Beitragsbemessungsgrenze verdienen, kann die Krankentagegeld-Versicherung sinnvoll sein. Denn das gesetzliche Krankengeld ist gedeckelt und liegt für Gutverdiener deutlich unter ihrem regulären Nettogehalt. Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttogehalts, höchstens 90 Prozent Deines Nettogehalts. Du solltest daher prüfen, ob das reicht, um Deine laufenden Kosten zu decken. Andernfalls ist es sinnvoll, zusätzlich eine Krankentagegeld-Versicherung abzuschließen.

Es gibt Versicherungen, die zwar nicht unbedingt notwendig sind, je nach Lebenssituation aber durchaus sinnvoll sein können. Dazu gehören die Krankenhaus-Zusatzversicherung, die Zahnzusatzversicherung und die Pflegezusatzversicherung. 

Krankenhaus-Zusatzversicherung

Wenn Du im Krankenhaus von Spezialisten behandelt werden möchtest, kannst Du eine Krankenhaus-Zusatzversicherung abschließen. Die Versicherung übernimmt höhere Arzthonorare, sodass Du auch eine Chefarztbehandlung bekommen kannst. Außerdem zahlt die Versicherung die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer.

Zahnzusatzversicherung

Wenn Du Wert auf hochwertigen Zahnersatz legst, kannst Du eine Zahnzusatzversicherung abschließen. Die gesetzliche Kran­ken­ver­si­che­rung übernimmt bei Zahnersatz nur einen Teil der Kosten. Zahnzusatzversicherungen mit einem guten Preis-Leistungs-Verhältnis kosten in unserem Vergleich aber zwischen 20 und 40 Euro im Monat. 

Deshalb lohnt sich der Abschluss nur, wenn Du davon ausgehst, in Zukunft häufig Zahnersatz zu brauchen – und außerdem, wenn Du teuren Zahnersatz wie ein Implantat statt einer Metallkrone bevorzugst. Genügt Dir die Regelversorgung der gesetzlichen Krankenkasse oder wirst Du Deiner Einschätzung nach nur selten Zahnersatz brauchen, kannst Du auch einfach jeden Monat einen festen Betrag zur Seite legen, am besten mithilfe eines Tagesgeldkontos. Gut zu wissen: In Härtefällen zahlt die gesetzliche Krankenkasse einen höheren Zuschuss.

Pflegezusatzversicherung

Pflege ist teuer. Die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung reichen meist nicht aus, um die hohen Kosten für Betreuung und medizinische Versorgung zu decken. Eine private Pflegetagegeldversicherung kann helfen, damit Du den Rest nicht aus eigener Tasche zahlen musst.

Allerdings solltest Du einen solchen Vertrag nur abschließen, wenn Du Dir die hohen Beiträge langfristig leisten kannst. Beachte zudem, dass die Beiträge während der Vertragslaufzeit steigen können, falls der Anbieter höhere Kosten hat – etwa, weil mehr Menschen pflegebedürftig werden als ursprünglich erwartet.

Neben den wichtigen und sinnvollen Krankenzusatzversicherungen gibt es Versicherungen, die viel kosten und wenig bringen. Verzichten kannst Du in aller Regel auf ambulante Zusatzversicherungen, eine Krankenhaus-Tagegeldversicherung und eine Brillenversicherung. Einige davon erklären wir Dir hier dennoch näher:

Ambulante Zusatzversicherungen

Ambulante Zusatzversicherungen bestehen in der Regel aus mehreren Bausteinen: Oft gibt es einen Zuschuss zu alternativen Heilmethoden, Hörgeräten, Vorsorgeuntersuchungen oder Impfungen. Mit solchen Paketen kaufst Du in vielen Fällen Leistungen, die Du gar nicht brauchst. Die ambulanten Zusatzversicherungen zahlen oft nur einen Teil der entstandenen Kosten, und die Erstattung ist bei vielen Tarifen auf einige Hundert Euro im Jahr begrenzt. Oftmals kannst Du die Leistungen nur alle zwei Jahre in Anspruch nehmen. Deshalb lohnt sich ein solcher Vertrag in der Regel nicht. Schließe daher besser nur die Versicherungen ab, die Du brauchst und informiere Dich dazu in unseren Ratgebern.

Krankenhaustagegeld-Versicherung

Die Krankenhaus-Tagegeldversicherung zahlt einen Betrag für jeden Tag, den Du im Krankenhaus verbringst. Diese Versicherung lohnt sich nicht. Wenn Du als gesetzlich Versicherter ins Krankenhaus musst, zahlst Du für jeden Krankenhaustag eine gesetzliche Zuzahlung von zehn Euro an Deine Krankenkasse. Höchstens musst Du für 28 Tage im Jahr zahlen, also 280 Euro (§ 39 Absatz 4 SGB 5). Diesen Betrag würde Dir eine Krankenhaustagegeld-Versicherung erstatten. Laut Statistischem Bundesamt bleiben Patienten aber durchschnittlich nur sieben Tage am Stück im Krankenhaus. Für diese eher geringen Geldbeträge musst Du keine Extra-Versicherung abschließen.

Nicht zu verwechseln ist die Versicherung mit der Krankentagegeld-Versicherung. Diese Versicherung zahlt, wenn Du krank zuhause bist und nicht arbeiten kannst. Weiter oben haben wir bereits erklärt, dass sie zu den wichtigen Versicherungen gehört. Sie zahlt Dir einen Ersatz für Deinen entgangenen Lohn, wenn Du wegen Krankheit längere Zeit nicht arbeiten kannst.  

Brillenversicherung

Für eine Brille brauchst Du keine Versicherung. Gern wird der Schutz im Paket mit anderen Versicherungen verkauft, etwa für Naturheilmethoden oder Hörgeräte. Das macht die Verträge zusätzlich teuer. Außerdem ist die Erstattung oft begrenzt, beispielsweise auf 300 Euro alle zwei Jahre. Spare lieber Geld für eine neue Brille, statt Beiträge zu zahlen. Wann die gesetzliche Kran­ken­ver­si­che­rung Deine Kontaktlinsen oder eine Brille zahlt, liest Du in unserem Ratgeber zu Kassenleistungen bei Brillen.

Welche sonstigen Versicherungen wir außerdem für empfehlenswert oder verzichtbar halten, kannst Du in unserem Ratgeber zu sinnvollen Versicherungen nachlesen.

Zusatzleistungen der Krankenkasse nutzen

Außerdem übernehmen viele gesetzliche Krankenkassen als freiwillige Zusatzleistungen die Kosten für Reiseimpfungen, zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen, Osteopathie und homöopathische Arzneimittel, die durch einen Arzt oder eine Ärztin verordnet werden. Wechsle also lieber zu einer Krankenkasse mit passenden Zusatzleistungen und spar Dir die Ausgaben für eine weitere Versicherung. Wir testen jedes Jahr die gesetzlichen Krankenkassen und empfehlen die mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis. Die Ergebnisse findest Du in unserem Ratgeber zu den gesetzlichen Krankenkassen.