Wichtige Versicherungen Welche Versicherungen Du brauchst und welche nicht

Im Leben lauern unzählige Risiken, gegen die Du Dich unbedingt absichern solltest: Nach diesem Motto verkaufen Versicherungsunternehmen Produkte für alle möglichen Lebenslagen. Von der Hochzeits-Rücktrittsversicherung über Krebsversicherungen bis hin zu Verträgen für Waschmaschine und Trockner: Es gibt wenig, was sich nicht irgendwie versichern lässt. Sinnvoll ist das in vielen Fällen jedoch nicht.

Allerdings: Ein paar wenige Versicherungen sollte wirklich jeder haben. Darüber hinaus gibt es je nach Lebenssituation weitere Versicherungen, die sinnvoll sein können. Viele sind jedoch verzichtbar. In diesem Ratgeber geben wir Dir einen Überblick darüber, welche Versicherungen wichtig sind oder sein könnten und auf welche Du verzichten solltest.

Bei einigen Versicherungen hast Du keine Wahl, sie sind gesetzlich vorgeschrieben. Dazu gehören die Krankenversicherung, die Kfz-Haftpflicht und für viele auch die gesetzliche Rentenversicherung.

Die Krankenversicherung

Jeder Bundesbürger muss entweder gesetzlich oder privat krankenversichert sein. Das ist vom Staat vorgeschrieben. Für die meisten Menschen ist die gesetzliche Krankenkasse sinnvoller. Bei der privaten Krankenversicherung steigen die Beiträge im Alter häufig stark. Deshalb solltest Du Dich nur privat versichern, wenn Du absolut sicher bist, die Beiträge auch langfristig zahlen zu können. Wer keine Krankenversicherung hat, wird nur im Notfall behandelt.

Für Autofahrer: Kfz-Haftpflichtversicherung

Jedes motorisierte Fahrzeug muss mindestens haftpflichtversichert sein. Die Versicherung übernimmt Schäden, die Du bei anderen verursachst. Voll- und Teilkaskoversicherung, die Schäden an Deinem eigenen Fahrzeug übernehmen, sind dagegen optional. Ist Dein Kfz nicht haftpflichtversichert, ist das eine Straftat, die mit einer Geld- oder Freiheitsstrafe geahndet wird.

Für Angestellte: die gesetzliche Rentenversicherung

Die gesetzliche Rentenversicherung ist für die meisten Menschen der wichtigste Baustein ihrer Altersvorsorge. Bei Arbeitnehmern wird der Beitrag zur Rentenversicherung jeden Monat automatisch vom Lohn abgezogen. Auch einige Selbstständige wie Handwerker und Hebammen sind in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert, alle anderen Selbstständigen können freiwillig Beiträge zahlen. Oft reicht die gesetzliche Rente jedoch nicht aus und eine zusätzliche private Altersvorsorge ist sinnvoll. Welche Möglichkeiten Du hast, privat für Dein Alter vorzusorgen, erfährst Du im Ratgeber.

Neben den Pflichtversicherungen gibt es einige Versicherungen, die Du unbedingt haben solltest, weil sie vor großen finanziellen Risiken schützen. Das Gute: Wichtige Versicherungen müssen nicht immer teuer sein. Eine vernünftige Haftpflichtversicherung gibt es schon für fünf Euro im Monat, eine Reisekrankenversicherung für weniger als zehn Euro im Jahr.

Die Privathaftpflichtversicherung, für jeden unverzichtbar

Die private Haftpflicht ist eine der wichtigsten Versicherungen. Sie kann Dich vor existenzbedrohenden Kosten schützen, etwa wenn jemand durch Deine Schuld schwer verletzt wird. Die Privathaftpflicht ist daher für jeden ein Muss. Prüfe, ob Du einen eigenen Vertrag brauchst: Womöglich bist Du über den Familientarif Deiner Eltern oder Deines Partners versichert.

Für Hausbesitzer: die Wohngebäudeversicherung

Falls Du eine Immobilie besitzt, solltest Du eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Sie versichert Schäden, die durch Leitungswasser, Sturm, Hagel, Feuer oder Blitzschlag entstehen. Oft ist es sinnvoll, wenn Du den Vertrag durch eine Elementarschadenversicherung erweiterst. Dann ist Dein Haus zum Beispiel auch bei Hochwasser abgesichert.

Sobald Du Deutschland verlässt: die Auslandsreise-Krankenversicherung

Eine Auslandsreise-Krankenversicherung ist sehr sinnvoll, sobald Du Deutschland verlässt, auch bei Reisen innerhalb der Europäischen Union. Die Reiseversicherung zahlt Behandlungen und medizinisch notwendige Rücktransporte. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt solche Kosten – je nach Reiseland – nur teilweise oder gar nicht. Auch als Privatversicherter solltest Du prüfen, ob Du eine Reisekrankenversicherung benötigst. Falls Du länger als acht Wochen ins Ausland gehst, brauchst Du in der Regel einen speziellen Vertrag.

Für Berufstätige: eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Alternativen

Eigentlich jeder sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben – egal ob Dachdecker oder Sachbearbeiterin. Denn nicht nur kaputte Knochen können berufsunfähig machen, sondern auch psychische Leiden. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht oft nicht. Besonders, wenn Du jung bist, solltest Du Dich daher absichern – je früher Du damit anfängst, desto besser. Falls Du aus gesundheitlichen Gründen keinen Vertrag bekommst oder Dir der Schutz zu teuer ist, gibt es Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Für Hundehalter: die Hundehaftpflichtversicherung

In einigen Bundesländern ist sie gesetzlich vorgeschrieben: die Hundehaftpflicht. Sinnvoll ist ein Vertrag für alle Hundehalter. Die Versicherung zahlt für Schäden, die Dein Hund verursacht. Der Vierbeiner ist nicht in der privaten Haftpflichtversicherung mitversichert.

Zum Ratgeber

Für Alleinverdiener und bei Hauskredit: die Risikolebensversicherung

Stirbt ein Elternteil, muss der andere allein das Einkommen der Familie sichern und ist dann alleinerziehend. Das gehört zu den größten Armutsrisiken in Deutschland. Eine Risikolebensversicherung sichert Deine Hinterbliebenen finanziell ab. Falls Du einen Immobilienkredit noch nicht abbezahlt hast, halten wir bei Finanztip die Versicherung für zwingend notwendig. 

Für Selbstständige und Gutverdiener: Krankentagegeld

Das Krankentagegeld fängt den Einkommensausfall infolge einer Krankheit auf. Sofern Du kein Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse bekommst, weil Du privat versichert bist, brauchst Du ein Krankentagegeld. Die Versicherung kann ebenfalls sinnvoll als Ergänzung zum Krankengeld sein, wenn Dir dieses nicht ausreicht, um Deine laufenden Kosten zu decken. Denn das Krankengeld ist niedriger als Dein Nettogehalt.

Einige Versicherungen zählen eher zur Kategorie „Kann-Schutz“. Sie sind nicht unbedingt notwendig, können in einigen Fällen aber eine gute Ergänzung Deines Versicherungsschutzes sein. Mit solchen Angeboten solltest Du Dich jedoch erst beschäftigen, wenn Du alle wirklich wichtigen Versicherungen bereits hast und in der Haushaltskasse immer noch genug Geld für zusätzlichen Schutz ist.

Für Autobesitzer: die Vollkasko-/Teilkaskoversicherung

Die Kfz-Haftpflichtversicherung kommt für Schäden auf, die Du anderen im Verkehr zufügst. Schäden an Deinem eigenen Auto kannst Du über eine Vollkasko- oder Teilkaskoversicherung absichern. Wenn Du ein neues Auto hast, solltest Du es mit einer Vollkasko absichern. Ein gut erhaltenes, älteres Auto ist ausreichend mit einer Teilkasko geschützt. Deine alte Rostlaube brauchst Du nicht entsprechend versichern.

Für Selbstständige: Basisabsicherung Rente

Wenn Du selbstständig bist, solltest Du Dich bald auch mit Deiner Altersvorsorge befassen. Du hast die Möglichkeit, Dich in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichern zu lassen oder Du kannst in einer klassischen Rürup-Rentenversicherung ansparen. Auch eine Kombination aus freiwilliger gesetzlicher Rentenversicherung und einer fondsgebundenen Rürup-Rentenversicherung ist eine Möglichkeit.

Für Angestellte: betriebliche Altersvorsorge

Bist Du angestellt und willst die nächsten Jahre über Deinen Arbeitgeber nicht wechseln, sprich das Thema betriebliche Altersvorsorge an. Dein Arbeitgeber ist verpflichtet, Dir eine private Rentenversicherung zu vermitteln. Bei der betrieblichen Altersvorsorge spricht man auch von Direktversicherung. Ein Pluspunkt: Du musst auf Deine Beiträge in die Direktversicherung keine Sozialabgaben und Steuern zahlen. Außerdem muss Dein Arbeitgeber einen Teil der Beiträge übernehmen. 15 Prozent Zuschuss vom Arbeitgeber sind seit 2019 Pflicht – versuch aber, mehr auszuhandeln.

Für Geringverdiener mit mehreren Kindern: Riester

Verdienst Du wenig und hast Kinder, kann sich ein Riester-Fondssparplan lohnen. Der Staat fördert Dein Sparvorhaben mit Zulagen und Steuervorteilen. Eine klassische Riester-Rentenversicherung empfehlen wir grundsätzlich nicht mehr. Auch für Besserverdiener ist Riester keine gute Option für die private Rente mehr. Alles zum Thema Riester findest Du in unserem Ratgeber.

Eine Zahnzusatzversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt nur einen Teil der Kosten für Deinen Zahnersatz. Der Eigenanteil kann einige Hundert oder gar Tausende Euro betragen. Das kannst Du von einer Zahnzusatzversicherung übernehmen lassen. Die Versicherung lohnt sich aber nur, wenn Du häufig kostspieligen Zahnersatz brauchst. Denn gute Verträge sind tendenziell teuer, und die Versicherung zahlt nicht für Behandlungen, zu denen die Zahnärztin schon vor Vertragsabschluss geraten hatte. Wer bereits Zahnersatz brauchte, bekommt unter Umständen gar keine Versicherung mehr.

Rechtsschutzversicherung

Willst Du Dich gegen die oft hohen Kosten eines Rechtsstreits absichern, kannst Du eine Rechtsschutzversicherung abschließen. Diese zahlt aber nur für Streitigkeiten in bestimmten Lebensbereichen. Außerdem ist der Schutz teuer. Willst Du Dich nur gegen rechtliche Probleme in einem bestimmten Lebensbereich absichern, gibt es Schutz oft günstiger. Mitglieder von Mietervereinen sind bereits günstig gegen Mietstreit versichert, Gewerkschaftsmitglieder gegen Verfahren im Arbeitsrecht. Und die Haftpflichtversicherung hilft, wenn jemand eine unberechtigte Schadensersatzforderung gegen Dich erhebt.

Die Krankenhaus-Zusatzversicherung

Wer bei Klinikaufenthalten Wert darauf legt, wie ein Privatpatient behandelt zu werden, kann eine Krankenhaus-Zusatzversicherung abschließen. Sie zahlt zusätzliche Honorare für Spezialisten und Mehrkosten für andere private Leistungen, etwa die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer.

Die Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung zahlt, wenn nach einem Unfall eine dauerhaft körperliche Beeinträchtigung zurückbleibt. Heilen Deine Verletzungen folgenlos aus, bekommst Du kein Geld. Wichtig zu wissen: Nur zwei Prozent der Schwerbehinderungen entstehen durch einen Unfall, viel häufiger ist eine Krankheit die Ursache. Die private Unfallversicherung bietet daher nur eingeschränkten Schutz. Sie kann als Notlösung in Betracht kommen, falls eine Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung nicht möglich ist. Denn diese zahlen, wenn Du nicht mehr arbeiten kannst – egal ob ein Unfall oder eine Krankheit die Ursache dafür ist. Wenn Du ein sehr unfallanfälliges Hobby hast, kann eine Unfallversicherung ebenfalls sinnvoll sein.

Bei teuren Reisen: Reiserücktrittsversicherung

Die Reiserücktrittsversicherung kann sinnvoll sein, wenn Du weit im Voraus eine teure Reise gebucht hast oder Urlaube häufig wegen Krankheit absagen musst, etwa weil Du kleine Kinder hast. Die Versicherung springt ein, wenn Du oder nahe Angehörige unerwartet krank werden oder sterben. Hast Du allerdings Vorerkrankungen, kann es Streit mit der Versicherung darüber geben, ob ein Krankheitsfall wirklich unerwartet war.

Nicht jede Versicherung schützt Dich so, wie Du Dir das wünschst. Manche sind schlicht Geldverschwendung. Deshalb unser Rat: Schließ Versicherungen nicht nebenbei ab, sondern überleg bei jedem Vertrag in Ruhe, ob Du ihn wirklich brauchst. 

Hilfreich ist dabei, darüber nachzudenken, welche Kosten im Versicherungsfall auf Dich zukämen. Könntest Du die Kosten aus Deinen Ersparnissen zahlen, brauchst Du keine Versicherung.

Ein Beispiel: Geht das geliebte Handy kaputt, ist das ärgerlich. In existenzielle Nöte bringt Dich der Kauf eines neuen Smartphones aber nicht. Eine Handyversicherung ist deshalb überflüssig. Anders sieht es aus, wenn Dein Haus abbrennt. Ohne eine Wohngebäudeversicherung stehst Du in einem solchen Fall vor dem finanziellen Ruin.

Welche Versicherungen wichtig sind oder sinnvoll sein können, haben wir erklärt. Auf die folgenden Versicherungen kannst Du verzichten.

Kapital- oder fondsgebundene Lebensversicherung

Wegen niedriger Zinsen und vor allem hoher Kosten lohnt sich der Neuabschluss von kapital- oder fondsgebundenen Lebensversicherungen nicht. Auch die neuen Indexpolicen sind ebenfalls nicht empfehlenswert. Für die Altersvorsorge sind Alternativen ohne Versicherung sinnvoller: zum Beispiel ETF-Sparpläne in Kombination mit einem Auszahlplan in der Rentenphase.

Rentenversicherung

Der Neuabschluss einer klassischen oder fondsgebundenen Rentenversicherung rechnet sich wegen hoher Kosten und niedriger Zinsen derzeit nicht. Nur eine provisionsfreie Nettopolice, die mit günstigen Aktien-Indexfonds (ETFs) anspart, kann sich lohnen. Eine flexible Altersvorsorge bekommst Du mit einem ETF-Sparplan besser hin.

Die Ausbildungsversicherung

Eine Ausbildungsversicherung ist eigentlich eine Lebensversicherung für Kinder, die meist Eltern oder Großeltern abschließen. Sie ist teuer und unflexibel – in der Regel ist es sinnvoller, das Geld selbst anzulegen.

Ambulante Zusatzversicherung

Eine ambulante Zusatzversicherung ergibt nur Sinn, wenn Du häufig alternative Heilmethoden nutzen willst. Allerdings ist die jährliche Erstattung meist begrenzt und viele Krankenkassen bieten mittlerweile umfangreiche Zusatzleistungen für Homöopathie, alternative Arzneimittel und Osteopathie.

Restschuldversicherung/Kreditausfallversicherung

Besonders bei kleineren Ratenkrediten lohnt sich eine Restschuldversicherung nicht. Sie ist zu teuer und springt in vielen Fällen gar nicht ein, wenn Du die Raten nicht mehr zahlen kannst.

Sterbegeldversicherung

Von der Sterbegeldversicherung bekommen Angehörige im Todesfall des Versicherten Geld für die Beerdigung. Sinnvoller ist es, das Geld für eine Beisetzung selbst anzusparen. Denn die Versicherung ist teuer und häufig bekommen die Angehörigen daher weniger Geld als in die Versicherung eingezahlt wurde.

Handyversicherung

Handyversicherungen sind oft teuer und schließen viele Schäden aus. Außerdem ist Dein Handy zum Teil auch über andere Ver­si­che­rungen abgesichert, wie die Hausrat- und Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung. Verzichte deshalb besser auf die Versicherung und bezahle Reparaturen selbst.

Tierkrankenversicherung

Krankenversicherungen für Dein Haustier sind unverhältnismäßig teuer und übernehmen viele Kosten nicht oder nur zum Teil. Sinnvoller als eine Tierkrankenversicherung ist es, jeden Monat etwas Geld für spätere Tierarztbesuche zurückzulegen. Pferdebesitzer können über eine Pferde-OP-Versicherung nachdenken. Verträge, die nur die Kosten für Operationen abdecken, sind wesentlich günstiger als Pferdekrankenversicherungen und lohnen sich daher eher.

Glasbruchversicherung

Viele Glasschäden sind bereits mit der Privathaftpflicht-, der Wohngebäude- oder der Hausratversicherung abgedeckt.

Brillenversicherung

Oft wird die Brillenversicherung im Paket mit anderen Versicherungen verkauft, die alle nicht besonders leistungsstark sind. Es gibt auch einzelne Brillenversicherung, die Du zum Beispiel bei Deinem Optiker abschließen kannst. 

Auch diese Angebote sind in der Regel nicht empfehlenswert. Die Erstattungshöhen sind zum Beispiel gedeckelt oder die Selbstbeteiligung ist hoch. Auch kann es sein, dass die Versicherung nach einem Schadensfall automatisch endet. Dann hast Du bei einer Laufzeit von 24 Monaten, die Du auch bezahlt hast, nach sechs Monaten keine Versicherung mehr. Unter Umständen steigen die Beiträge für die Versicherung auch mit dem Wert Deiner Brille. Da ist es meist sinnvoller, Geld für eine neue Brille zu sparen, statt Beiträge zu bezahlen.

Eine Ausnahme kann die Brillenversicherung der Hanse-Merkur bei Fielmann sein. Die „Nulltarif-Versicherung“ kostet für Einstärkenbrillen zehn Euro im Jahr und für Mehrstärkenbrillen 50 Euro jährlich – unabhängig von den Gesamtkosten der Brille. Sie zahlt nicht bei Diebstahl, der über die Hausratversicherung abgesichert ist, und anderem Verlust. Jedoch bekommst Du Leistungen, wenn die Brille kaputtgeht oder wenn sich Deine Sehstärke verändert hat. Hattest Du zwei Jahre keinen Leistungsfall, bekommst Du eine Gutschrift von 70 Prozent auf die versicherte Brille für eine neue.

Die Versicherung kann sich für alle lohnen, deren Sehstärke sich oft ändert oder die ihre Brille regelmäßig kaputt machen: also vor allem für Kinder. Denn auch, wenn für Kinder und Jugendliche bis zum 18. Lebensjahr die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) noch die Brillengläser bezahlt, bleiben oft Restkosten, zum Beispiel für entspiegelte Gläser.

Wann sich eine Brillenversicherung von Fielmann lohnen kann

Grundannahme:

• fünfjähriges Kind
• Einstärkenbrille mit mittlerer Entspiegelung
• Erstbrille mit Kostenübernahme durch GKV
• kostenloses Gestell

Rechenbeispiel Jahr 1:

Rechenbeispiel Jahr 2:

• Neue Brille nötig wegen Sehstärkenveränderung

Benötigst Du im zweiten Jahr keine Brille, erhältst Du zum Ende des zweiten Versicherungsjahres eine Gutschrift der Hanse-Merkur über 70 Prozent für eine neue Brille.

Rechenbeispiel zum Ende des 2. Versicherungsjahres:

Ende des ersten Versicherungsjahres hattest Du Versicherungsbeiträge für das zweite Jahr in Höhe von zehn Euro gezahlt, für die Du in diesem Beispiel keine Leistungen erhalten hattest. Mit diesem Beitrag liegen Deine Kosten nach zwei Jahren bei 14,80 Euro.

Die Rechenbeispiele zeigen, dass Du aufgrund der Gutschriften und den geringen Beiträgen mit einer Versicherung stets Deine Ausgaben senken konntest. Allerdings musst Du bedenken, dass Gläser für Erwachsene teurer sind, da die GKV nicht zuzahlt. Die Ersparnis ist im Verhältnis dann wesentlich kleiner. 

Die Gutschrift von 70 Prozent, wenn Du in zwei Jahren keinen Versicherungsfall hattest, bedeutet bei höheren Kosten für Deine Brille auch eine ordentliche Ersparnis. Aber Achtung: Viele Erwachsene brauchen nicht alle zwei Jahre eine neue Brille. Mit der Gutschrift von 70 Prozent wollen Dich Fielmann und die Hanse-Merkur verleiten, häufiger Geld für eine neue Brille auszugeben, als Du müsstest.

Kinder wiederum benötigen sehr regelmäßig eine neue Brille, weil sie kaputtgeht, das Brillengestell zu klein wird oder sich die Dioptrien verändert. In diesem Fall kannst Du die Versicherung guten Gewissens abschließen.

Krankenhaustagegeldversicherung

Die Krankenhaustagegeldversicherung zahlt einen Betrag für jeden Tag, den Du im Krankenhaus verbringst. Sinnvoller ist eine Krankentagegeldversicherung, denn die leistet auch, wenn Du krank zuhause bist.

Reisegepäckversicherung

In vielen Fällen sichert die Hausratversicherung Gepäck im Urlaub ab, etwa wenn es aus dem Hotelzimmer gestohlen wird oder Du beraubt wirst. Für Schäden oder Verlust des Koffers beim Flug in den Urlaub haftet die Fluggesellschaft, bei Pauschalreisen ist der Reiseveranstalter verantwortlich. Eine Reisegepäckversicherung halten wir daher für unnötig.

Kinderunfallversicherung

Die Kinderunfallversicherung soll Kinder finanziell schützen, falls sie durch die Folgen eines Unfalls für den Rest ihres Lebens auf Hilfe angewiesen sind. Unfälle sind aber nur sehr selten die Ursache für eine schwere Behinderung bei Kindern. Häufiger wird sie durch eine Krankheit verursacht. In solchen Fällen hilft eine Kinderinvaliditätsversicherung. Allerdings sind solche Verträge recht teuer und nur noch wenige Versicherer bieten sie an. Ab etwa einem Alter von zehn kannst Du überlegen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Dein Kind abzuschließen. Das kann sinnvoll sein, da die Beiträge günstiger sind, je früher ein Vertrag abgeschlossen wird.