Arbeitsunfähigkeitsversicherung Risiken und Fallstricke der Arbeitsunfähigkeitsklausel

Ein Herzinfarkt oder eine langwierige Reha– und schon fällst Du lange im Beruf aus, bist also arbeitsunfähig. Das belastet auch Deine Finanzen. Mit einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung sicherst Du Dich ab und bekommst bereits Geld, wenn Du länger krankgeschrieben bist. Es handelt sich aber nicht um eine eigene Versicherung, sondern um die AU-Klausel als Teil einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU).

Wir verwenden in diesem Ratgeber die Begriffe AU-Klausel und Arbeitsunfähigkeitsversicherung synonym. Allgemein gilt: Du solltest Dich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) absichern. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn Du dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst.

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel ist ein Zusatzbaustein zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Mit einer AU-Klausel zahlt Dir der Versicherer einen monatlichen Betrag, sobald Du länger als sechs Monate krankgeschrieben bist. Diese Zahlung soll die Zeit überbrücken, bis Du als berufsunfähig giltst.

Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist nicht das Gleiche wie eine BU, sondern nur ein Teil der BU-Versicherung. Daher heißt sie auch AU-Klausel.

Die BU-Versicherung greift, wenn Du dauerhaft berufsunfähig bist, also nicht mehr in Deinem Beruf arbeiten kannst. Die AU-Klausel zahlt bereits bei einer mindestens sechsmonatigen, ununterbrochenen Krankschreibung – also einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit.

Quelle: Finanztip-Recherche, 30. September 2025

Wenn Du eine AU-Klausel in Deiner BU hast und mehr als sechs Monate lang ohne Unterbrechung krankgeschrieben bist. Geld gibt es aber nur nachträglich: Den monatlichen Betrag, den Du vorher mit Deinem BU-Versicherer festgelegt hast, erhältst Du rückwirkend ab dem Zeitpunkt Deiner Arbeitsunfähigkeit. Du bekommst das Geld also auf einen Schlag ausgezahlt. Danach zahlt die Versicherung monatlich.

Manchmal zahlen die Versicherungen auch schon das erste Mal nach vier Monaten, wenn Dir ein Arzt oder eine Ärztin bescheinigt, dass Du zwei weitere Monate lang krank sein wirst.

Egal, ob arbeitsunfähig oder berufsunfähig: Ein Arzt muss die Arbeits- oder Berufsunfähigkeit bescheinigen und Dich krankschreiben. Für die BU-Rente musst Du der Versicherung medizinische Unterlagen vorlegen und die Berufsunfähigkeit nachweisen. Erst wenn die Versicherung davon überzeugt ist, zahlt sie Dir eine monatliche BU-Rente in der vereinbarten Höhe. 

Das dauert laut Analysehaus Franke & Bornberg etwa sechs Monate (Stand: Juni 2025).

Die AU-Klausel brauchst Du in der Regel nicht. Besser eignet sich eine ausreichende Krankentagegeld-Versicherung. Denn damit bekommst Du früher und regelmäßig Geld.

Der Vorteil der AU-Klausel ist, dass Du das Geld vor der Berufsunfähigkeitsrente erhältst. Und das mit weniger Aufwand, denn Du musst weniger Belege einreichen als beim Antrag für Die BU-Rente. So verlangen manche Versicherer nur eine ärztliche Krankschreibung und eine Diagnose, bevor sie Dir das monatliche Überbrückungsgeld zahlen.

Wie viel kostet die AU-Klausel?

Nach Finanztip-Recherche zahlst Du mit der AU-Klausel fünf bis zehn Prozent mehr im Monat für Deine BU.

Wird Dir die AU-Klausel mit der Zeit zu teuer, kannst Du sie aber nicht mehr so einfach aus Deinem BU-Versicherungsvertrag entfernen. Du müsstest dann eine neue BU-Versicherung abschließen.

Die AU-Klausel macht die BU aber nicht nur teurer. Du kannst Dich besser absichern, wenn Du als Angestellter oder Selbstständiger erkrankst. Denn der größte Nachteil ist die lange Wartezeit, bis die Versicherung zahlt. Du riskierst finanzielle Not, wenn Du keine Ersparnisse hast, mit denen Du die sechs Monate bis zur rückwirkenden Auszahlung des Geldes überbrückst. 

Wann zahlt die Krankentagegeld-Versicherung?

Gute Versicherungen zahlen bereits ab dem 43. Tag Deiner Krankschreibung, also nach sechs Wochen. Zur Erinnerung: Die AU-Klausel greift erst nach vier bis sechs Monaten. 

Als Angestellter bekommst Du bei Krankheit in den ersten sechs Wochen Deinen Lohn von Deinem Arbeitgeber oder Deiner Arbeitgeberin (§ 3 im EntgFG). Ab der siebten Woche gibt es dann Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse. Du solltest eine Krankentagegeld-Versicherung abschließen, wenn das gesetzliche Krankengeld für Dich nicht ausreicht.

Denn das gesetzliche Krankengeld fällt niedriger als Dein Gehalt aus. Es beträgt 70 Prozent Deines letzten Bruttoeinkommens (§ 47 SGB 5). Das heißt also: Die Höhe Deines Krankengeldes ist begrenzt. 2025 gibt es höchstens 128,63 Euro am Tag und 3.858,90 Euro netto im Monat. Wenn das Krankengeld also niedriger ausfällt als Dein gewohntes Nettoeinkommen, solltest Du eine private Krankentagegeld-Versicherung abschließen.

Ist eine AU-Klausel für Privatversicherte sinnvoll?

Eine zusätzliche Absicherung über die AU-Klausel brauchst Du als Versicherter in der privaten Krankenversicherung unserer Finanztip-Einschätzung nach nicht. Denn Du solltest im Gegensatz zu gesetzlich Krankenversicherten auf jeden Fall eine private Krankentagegeld-Versicherung abschließen. Aus folgendem Grund: Wirst Du als selbstständige Person krank, bekommst Du keine Lohnfortzahlung von Deinem Arbeitgeber nach sechs Wochen Arbeitsunfähigkeit. (§ 3 EntgFG).

Du bist also unabhängig von der Höhe Deines Einkommens auf ein schnell ausgezahltes Ersatzeinkommen angewiesen. Aber auch eine Standard-Krankentagegeld-Versicherung zahlt meist erst ab dem 43. Tag der Krankschreibung. Du solltest daher prüfen, ob Du die ersten Wochen ohne Krankentagegeld überbrücken kannst. Andernfalls kannst Du auch eine Krankentagegeld-Versicherung abschließen, die bereits ab dem ersten Tag der Krankschreibung zahlt.

Brauchen Selbstständige in der GKV eine AU-Klausel?

Nein, auch dann gibt es sinnvollere Alternativen, die einen besseren Schutz bieten. Bist Du als Selbstständiger gesetzlich krankenversichert, bekommst Du auch keine Lohnfortzahlung. Du kannst dann aber mit Deiner gesetzlichen Krankenkasse über einen sogenannten Wahltarif vereinbaren, dass Du bei Krankheit ein Krankengeld bekommst. Auch das fließt schneller und einfacher als das Geld aus einer AU-Klausel.

Wie sich Selbstständige bei Krankheit absichern sollten, erfährst Du im Ratgeber Krankengeld für Selbstständige. 

Ja, allerdings musst Du aufpassen, wenn Du bereits eine Krankentagegeld-Versicherung hast und zusätzlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel abschließen oder in Anspruch nehmen möchtest.

Achtung: Möglicherweise musst Du das Geld aus der Krankentagegeld-Versicherung später zurückzahlen, wenn Du gleichzeitig Geld aus der AU-Klausel bekommen hast. Das wird zum Problem, wenn das Krankentagegeld höher ist als die versicherte Berufsunfähigkeitsrente. Prüfe daher Deinen Vertrag genau. Das folgende Beispiel illustriert das Problem.

Du bist seit sechs Monaten krankgeschrieben und bekommst ein Krankentagegeld in Höhe von 2.000 Euro im Monat. Nach sechs Monaten hat sich Dein gesundheitlicher Zustand nicht gebessert und Du stellst einen Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsrente. Dein Antrag wird genehmigt und Du erhältst eine BU-Rente in Höhe von 1.500 Euro pro Monat. Dein Krankentagegeld endet damit. Doch mit der vereinbarten AU-Klausel zahlt Dir der BU-Versicherer rückwirkend eine BU-Rente für die ersten sechs Monate, in denen Du krankgeschrieben warst.

Das bedeutet konkret, dass Du in den ersten sechs Monaten Deiner Krankheit insgesamt 12.000 Euro Krankentagegeld erhalten hast. Da die BU-Versicherung jedoch rückwirkend ab dem Beginn Deiner Erkrankung leistet, erhältst Du stattdessen eine BU-Rente von insgesamt 9.000 Euro für denselben Zeitraum. Das bereits erhaltene Krankentagegeld von 12.000 Euro musst Du nun zurückzahlen. Da die BU-Rente für die ersten sechs Monate nur 9.000 Euro beträgt, musst Du die restlichen 3.000 Euro aus eigener Tasche an die Versicherung zurückzahlen.

Wer ein Krankentagegeld abschließt, sollte deshalb darauf achten, dass die Versicherung in ihren Bedingungen auf einen solchen Rückforderungsanspruch verzichtet. 

Wie Du eine gute Krankentagegeld-Versicherung bekommst und worauf Du bei den Bedingungen achten musst, erklären wir Dir im Ratgeber zum Krankentagegeld.