Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten Die BU am besten schon im Studium abschließen

Schon in der Uni gilt: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie sichert Deine finanzielle Existenz, wenn Du Dein Studium oder Deinen späteren Beruf aus gesundheitlichen Gründen länger unterbrechen musst. Und je früher Du Dich um eine BU kümmerst, desto weniger Geld zahlst Du. 

Es lohnt sich für Dich, schon früh eine BU abzuschließen. Schließlich bist Du in der Regel noch gesund und zahlst weniger Beitrag. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Dir eine vereinbarte Rente, wenn Du wegen Krankheit oder eines Unfalls Dein Studium unterbrechen oder später Deinen Beruf aufgeben musst. Im Studium bekommst Du in der Regel keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, wenn Du nicht mehr arbeiten oder studieren kannst. 

Wie sind Studierende abgesichert?

Schlecht. Stell Dir mal folgendes Szenario vor: Du bist im ersten Semester Deines Studiengangs, bekommst Bafög und hältst Dich mit einem Studentenjob über Wasser. Leider erkrankst Du schwer und fällst deswegen voraussichtlich ein Jahr im Studium und Job aus. 

Bafög bekommst Du zwar weiterhin gezahlt. Die Lohnfortzahlung im Krankheitsfall endet allerdings nach maximal sechs Wochen. Als Minijobber oder Werkstudierende hast Du außerdem keinen Anspruch auf Krankengeld von Deiner Krankenkasse (§§ 44 Abs. 2 Nr. 1, 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB 5).

Noch schwieriger wird die Situation, wenn Du Dein Studium abbrechen musst. Dann fällt auch das Bafög weg. Eine Erwerbsminderungsrente von der gesetzlichen Rentenversicherung bekommst Du nur unter strengen Voraussetzungen. Dafür musst Du bereits fünf Jahre in die Gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben.

Ausnahme: Bei einem Arbeitsunfall kannst Du schon früher eine Erwerbsminderungsrente bekommen, wenn Dich der Unfall zu mindestens 20 Prozent einschränkt. Dann reicht in der Regel ein einziger Beitrag zur Gesetzlichen Rentenversicherung (§ 53 Abs. 1 SGB 6).

Wann bekommst Du Erwerbsminderungsrente?

Dazu wird die Rentenversicherung prüfen, ob Du nicht in einem anderen Beruf arbeiten kannst, bevor sie eine Erwerbsminderungsrente zahlt. Die volle Erwerbsminderungsrente bekommst Du nur dann, wenn Du einer Arbeit weniger als drei Stunden am Tag nachgehen kannst (§ 43 SGB 6). Verminderte Erwerbsminderungsrente bekommst Du, wenn Du nur noch zwischen drei und sechs Stunden arbeiten kannst, das nennt sich teilweise erwerbsgemindert.

Wie hoch sind Erwerbsminderungsrenten durchschnittlich?

Im Schnitt bezogen Empfänger einer Erwerbsminderungsrente 2024 1059 Euro pro Monat, teilweise gemindert waren es 593 Euro. Das reicht für den Lebensunterhalt nicht aus.  

Wenn Du also keine finanzielle Unterstützung durch Deine Eltern bekommst, stehst Du im schlimmsten Fall ohne Geld da. Umso wichtiger ist es also, dass Du dich privat frühzeitig absicherst.

Je früher Du eine BU abschließt, desto einfacher und günstiger kommst Du in der Regel an einen Vertrag. Das liegt daran, dass Du in jungen Jahren meist gesünder bist und damit leichter durch die Gesundheitsprüfung kommst.  

Was geschieht, wenn Du älter eine BU abschließen möchtest?

Mit steigendem Alter kann es schwieriger werden, eine bezahlbare BU zu bekommen. Die Versicherung prüft ganz genau, wie Dein gesundheitlicher Zustand ist, bevor sie einen Vertrag mit Dir schließt. Du musst dafür einen ausführlichen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Details zu den Gesundheitsfragen und weitere wichtige Tipps zum Abschließen einer BU findest Du in unserem Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung.

Normalerweise musst Du angeben, welche Ärzte Dich in den vergangenen fünf Jahren ambulant und welche Dich bis zu zehn Jahre zurück im Krankenhaus behandelt haben. Dafür musst Du die Patientenakten von allen Ärzten und Ärztinnen anfordern, bei denen Du im genannten Zeitraum in Behandlung warst. Je seltener Du krank warst, desto weniger Aufwand ist es für Dich, die Akten einzufordern und die Gesundheitsfragen zu beantworten.

Was ist der Nachteil daran, wenn Du Dir jung eine BU holst?

Du zahlst insgesamt mehr Beiträge, je eher Du in die BU einsteigst. Auf der sicheren Seite bist Du dennoch, wenn Du die BU noch zu Unizeiten abschließt. Niemand kann schließlich absehen, wie sich die eigene Gesundheit entwickelt.  

Ab 25 Euro im Monat. Je nachdem, wie gesund Du bist, schwanken die Preise.

Auch zwischen BU-Versicherungen kann es deutliche Unterschiede geben, weil sie Deinen Beruf oder Dein Studienfach anders bewerten. Lass Dich daher von einem BU-Makler beraten, der Dir Angebote erstellt. Er berücksichtigt, wie gesund Du bist und was Du studierst.

In der folgenden Tabelle kannst Du nachschauen, wie viel Du mindestens für eine BU ausgeben musst, wenn Du diese im Studium abschließt. Zum Vergleich haben wir auch für die entsprechenden Berufe den Beitrag zur BU recherchiert. 

So viel kostet eine BU für Studierende und Berufstätige

Annahmen: Studierende versichern 1.000 Euro Rente, Berufstätige versichern 1.500 Euro Rente, keine gesundheitlichen Beeinträchtigungen, Nichtraucher, Absicherung im Leistungsfall bis zum 67. Lebensjahr
Quelle: Check24 (Stand: 10. Februar 2026)

Die Preisbeispiele zeigen: Es zahlt sich aus, schon in der Uni eine BU zu haben. Solange Du jung und gesund bist, zahlst Du deutlich weniger für eine BU als mit einer Vorerkrankung. Auch im späteren Berufsleben profitierst Du davon. Und: Menschen in körperlich anspruchsvollen Berufen zahlen oft deutlich mehr Beitrag. Für sie kann sich eine BU schon als Azubi lohnen. Mehr dazu erfährst Du im Ratgeber BU für Azubis.

Am wichtigsten bei Deiner BU ist eine ausreichende Rentenhöhe. Außerdem solltest Du die Rente zum Berufsstart anheben können. Lass Dir unbedingt von einem Versicherungsmakler oder einer Versicherungsmaklerin helfen. Die Beratung ist für Dich kostenfrei. 

Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente im Studium sein?

Finanztip empfiehlt Dir eine Anfangsrente von mindestens 1.500 bis 2.000 Euro. Diese Rente sollte reichen, um im Krankheitsfall den Lebensunterhalt zu finanzieren. Im Studium hast Du in der Regel noch kein hohes oder gar kein Einkommen. Mehr als 2.000 Euro BU-Rente lassen die Versicherer für Studierende zunächst meist nicht zu.

Allerdings kostet eine höhere Rente mehr Beitrag. Beginn daher mit einer niedrigeren BU-Rente, wenn Du Dir mehr zunächst nicht leisten kannst: beispielsweise 1.000 Euro. Sobald Du in den Beruf startest, solltest Du die Rente aber gegen einen Preisaufschlag erhöhen.

Wie hoch sollte Deine BU-Rente später im Beruf sein? 

Finanztip rät Berufstätigen zu einer BU-Rentenhöhe in Höhe von 80 Prozent ihres Nettoeinkommens. Es ist sehr wichtig, dass Deine BU-Rente im Notfall ausreichend hoch ausfällt. Denn Du musst davon im schlimmsten Fall nicht nur Deinen Lebensunterhalt absichern, sondern auch etwas für Deine Altersvorsorge anlegen. 

Wie kannst Du Deine BU-Rente nachträglich erhöhen?

Erhöhen kannst Du die BU-Rente mit der sogenannten Nachversicherungsgarantie. Damit erlaubt Dir der Versicherer, zu bestimmten Anlässen die vereinbarte Rente zu erhöhen. Dazu gehören:

Du solltest die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung und ohne erneute Risikoprüfung erhöhen können. Heißt: Die Versicherung verzichtet darauf, erneut Deinen Gesundheitszustand und Deinen Beruf zu überprüfen. Letzteres bedeutet auch, dass die Versicherung nicht prüft, ob Du einen risikoreicheren Beruf hast. Das ist besonders wichtig, wenn Du etwa nach einem BWL-Studium einen neuen Weg einschlägst, wie als Sportler oder als Handwerkerin.  

Wie sollte Dein Studium versichert sein?

Achte auch im Vertrag darauf, dass Dein Studium als tatsächliche Beschäftigung versichert ist. Dann zahlt die Versicherung auch, wenn Du zu krank bist, um zu studieren und deswegen Dein Studium unterbrechen oder abbrechen musst. 

Denn bei Berufstätigen springt eine BU ein, wenn sie ihren Beruf wegen einer Krankheit oder wegen eines Unfalls nicht mehr ausüben können. Deine aktuelle Berufstätigkeit ist aber Dein Studium. Manche Versicherungen sehen vor, anstelle Deines Studiums Deinen Zielberuf zu versichern. In dem Fall würdest Du möglicherweise keine Rente bekommen, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen nicht weiter studieren könntest. Die Versicherung prüft dann nämlich nur, ob Du noch den Beruf ausüben kannst, den Du als Zielberuf angegeben hast.

Was bedeutet die abstrakte Verweisung?

Meide unbedingt Versicherungstarife, die eine sogenannte abstrakte Verweisung in ihren Bedingungen vorsehen. Bei einer Berufsunfähigkeit könnte Dich die Versicherung sonst auf eine andere Fachrichtung oder später auf einen anderen Beruf verweisen.

Mit dieser Regelung würdest Du erst dann eine Berufsunfähigkeitsrente bekommen, wenn Du gar keinem Studienfach mehr nachgehen kannst. Du bekommst dann keine BU-Rente, wenn Du noch etwas anderes studieren kannst. Hast Du bis dato Medizin studiert, würdest Du im Zweifel keine Leistungen bekommen, wenn Du zum Beispiel noch in der Lage bist, Theaterwissenschaften zu studieren. 

Bleibst Du geschützt, wenn Du etwas anderes studierst?

Ja, wenn es in Deinem Vertrag steht. Achte dort darauf, dass sich Dein Beitrag nicht erhöht, wenn Du das Studienfach wechselst. 

Was gilt bei Jobwechsel oder gefährlichen Hobbys für Deine BU?

Wähle einen Tarif ohne Anzeigepflicht. Dadurch bleiben die Beiträge gleich hoch, selbst wenn Du nach dem Studium einen risikoreichen Beruf ausübst. Das Gleiche gilt für gefährliche Hobbys wie Tauchen oder Fallschirmspringen. Auch dafür sollte es keine Anzeigepflicht geben.

Das Problem: Bist Du dazu verpflichtet und die Versicherung bewertet einen Beruf schlechter oder ein neues Hobby als gefährlicher, musst Du höhere Beiträge zahlen. 

Was ist, wenn Du in einen weniger riskanten Job wechselst? 

Dagegen sollte der Tarif vorsehen, dass Deine Beiträge heruntergestuft werden können, wenn Du in einen risikoärmeren Beruf wechselst.  

Medizinstudenten zahlen zum Beispiel häufig höhere Beiträge als Jura-Studenten. Vermutlich schätzt die Versicherung das Risiko, als Medizinerin berufsunfähig zu werden, höher ein als bei einem Juristen. Daher solltest Du auch günstigere Beiträge zahlen, wenn Du zu einem risikoärmeren Beruf oder Studium wechselst. Ob Dein neuer Beruf weniger risikoreich bewertet wird, solltest Du direkt bei der Versicherung erfragen. Du kannst auch Deinen Makler fragen.

Beim komplexen Thema Berufsunfähigkeitsversicherung solltest Du Dir von einem erfahrenen Makler oder einer erfahrenen Maklerin helfen lassen. Keine Sorge: Die Beratung bei einem Makler oder einer Maklerin ist für Dich kostenfrei. Die Maklerhäuser rechnen direkt mit den Versicherungen ab. Die von uns empfohlenen Maklerhäuser findest Du weiter unten.

Einen ersten Eindruck von den Kosten einer BU gibt Dir unser Ratgeber. Vergleichsportale berücksichtigen Deinen Gesundheitszustand oft nicht. Der angezeigte Preis ist nur realistisch, sofern Du keinerlei Vorerkrankungen hast.

Der Online-Vergleich kann daher keine Beratung ersetzen – die aber brauchst Du, wenn Du die vielen Tarife und Versicherungsbedingungen verstehen möchtest. Denn bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es am Ende vor allem auf die Leistung an, weniger auf den Preis.

Zudem kann es je nach Gesundheitszustand schwierig werden, die Gesundheitsfragen zu bestehen. Versicherungsmakler- und maklerinnen können anonymisierte Risikovoranfragen bei verschiedenen Unternehmen stellen und so die Versicherung finden, die für Dich persönlich die günstigsten Bedingungen hat.

Diese Versicherungsmakler- und maklerinnen empfehlen wir 

In unserem BU-Vergleich haben wir Fachleute für die Beratung zur BU und alternativen Absicherungsformen untersucht und Versicherungsmakler und Versicherungsmaklerinnen gefunden, die wir für empfehlenswert halten. Erzähle uns bitte in unserer Community von Deinen Erfahrungen mit unseren Empfehlungen.

Die von uns empfohlenen Makler und Maklerinnen bieten Beratung in ihrem Büro an, per Telefon, E-Mail oder Video-Call. Folgende Maklerhäuser können wir Dir empfehlen:

Bekommst Du keine BU, solltest Du entweder eine Alternative wählen. Oder Du wartest, etwa, wenn Du kürzlich in Psychotherapie warst. Schließlich gilt: Früh absichern lohnt sich immer. In jedem Fall hilft Dir eine Maklerin oder ein Makler.  

1 Schwierig wird es erstens mit der BU, wenn Du chronisch erkrankt bist und in Zukunft immer wieder zum Arzt gehen musst. Dann gibt es aber noch andere Möglichkeiten, zum Beispiel über die betriebliche Altersvorsorge, oder die Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder die sogenannte Grundfähigkeitsversicherung. Sie schützen in der Regel weniger gut als eine BU, sind aber besser als nichts. Mehr dazu erfährst Du in unserem Ratgeber zu BU-Alternativen.

Bevor Du Dich für eine der Alternativen entscheidest, solltest Du mit einem Makler oder einer Maklerin prüfen, ob Dich ein Versicherer doch aufnimmt. Auch wenn Du dafür etwas mehr im Monat zahlen musst, lohnt sich die Absicherung in jedem Fall. 

Und wenn sich Dein Gesundheitszustand über die Jahre bessert, kannst Du Dich auch nochmal zu einem Wechsel der BU beraten lassen. Vielleicht gibt es dann eine Versicherung, die Dich zu einem günstigeren Beitrag versichern kann. 

2 Zweitens ist es manchmal sinnvoll, zu einem späteren Zeitpunkt eine BU abzuschließen.  

Hast Du beispielsweise gerade eine Psychotherapie hinter Dir, dann solltest Du es in fünf Jahren nochmal mit einer Anfrage bei einem Makler oder einer Maklerin versuchen. Möglicherweise kommst Du dann einfacher an eine BU, wenn die Therapie außerhalb des abgefragten Zeitraums liegt.  

3 Ansonsten gilt drittens: Schließ die BU so früh wie möglich ab. Denn mit den Jahren kommen eher noch neue Erkrankungen dazu, die den Abschluss der BU erschweren.

Und wenn sich Dein Gesundheitszustand über die Jahre bessert, kannst Du Dich auch nochmal zu einem Wechsel der BU beraten lassen. Vielleicht gibt es dann eine Versicherung, die Dich zu einem günstigeren Beitrag versichert.