Private Haftpflichtversicherung Unerlässlicher Schutz für unter 5 Euro im Monat

Selbst umsichtigen Menschen kann ein Missgeschick passieren: Die Waschmaschine läuft aus und verursacht bei den Nachbarn unter Dir einen heftigen Wasserschaden. Für die entstehenden Kosten musst Du aufkommen. Personenschäden können Dich sogar finanziell ruinieren. Deshalb solltest Du unbedingt eine Privathaftpflichtversicherung haben. Finanztip sagt Dir, wie Du eine gute findest und wann es sich lohnen kann, den Vertrag zu wechseln.

Eine Privathaftpflicht sichert Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab, die Du als Versicherter verursacht hast. Denn für Schäden, die Du bei anderen verursachst, bist Du haftbar und musst für diese aufkommen (§ 823 Bürgerliches Gesetzbuch). Und zwar bis zu Deiner persönlichen Pfändungsgrenze. Bist Du haftpflichtversichert, übernimmt die Versicherung sämtliche Forderungen.

Wir empfehlen AO Now Premium, Getsafe Premium, BavariaDirekt Komfort L, Neodigital Neo XXL und Phönix PHV Premium. Diese fünf Tarife waren über alle unsere Profile hinweg im Schnitt am günstigsten. Die AO Now und BavariaDirekt sind vor allem für Singles und Paare günstig, während Getsafe vor allem bei Familien günstig war, ebenso wie der Tarif „Einfach Besser“ der Haftpflichtkasse. Adam Riese XXL ist außerdem für Versicherte ab 55 Jahre besonders günstig.
Unsere Finanztip Analyse lief von Sommer 2025 bis Januar 2026.

Finanztip Privathaftpflichtversicherung Vergleich

Alle Tarife bieten folgende Leistungen ohne Unterscheidung, weshalb sie nicht explizit in der Tabelle aufgeführt sind:

• Echte Vermögensschäden
• Austausch elektronischer Daten, Schäden durch Internetnutzung
• Schäden im Ehrenamt
• Betreuung fremder Kinder
• Unentgeltliches Hüten fremder Hunde und Pferde
• Drohnen, mindestens bis 4 kg außer Getsafe, Zurich und DaDirekt – hier über Zusatz bis 5 kg versicherbar

Wilde Kleintiere wie Skorpione, Schlangen oder Spinnen sind in den Tarifen unterschiedlich abgesichert. Mehr dazu erfährst Du im Ratgeber Tierhaftpflichtversicherung.

Einzelheiten zu unserem Privathaftpflicht-Vergleich findest Du unten im Abschnitt ‘So haben wir getestet’ oder noch umfangreicher im Ratgeber zum Privathaftpflichtversicherung Test.

Achte darauf, eine Versicherung abzuschließen, die Leistungen bietet, die zu Deinem Leben passen. Wenn Du verheiratet bist oder in einer Lebenspartnerschaft lebst, reicht eine Haftpflichtversicherung pro Haushalt. Allerdings musst Du beachten, dass alle zu versichernden Personen mit angegeben werden. Paare, die nicht miteinander verheiratet sind, sollten darauf achten, dass die mitversicherte Person namentlich im Vertrag genannt ist.

Hast Du Kinder, sind diese bis zum Ende ihrer ersten Berufsausbildung über die Eltern in einem Familienvertrag mitversichert. Kinder unter sieben Jahren sind nur mitversichert, wenn der Vertrag auch für deliktunfähige Personen gilt.

Natürlich solltest Du auch auf den Preis achten. Primär wichtig für eine gute Haftpflichtversicherung sind zwar gute Leistungen. Zur Wahrheit gehört aber auch: Gute Leistungen müssen nicht viel kosten.  

Achte außerdem darauf, welche Tarifoption konkret die günstigere ist. Bei unserem Test haben wir bei einzelnen Anbietern, die „Seniorentarife“ anboten, festgestellt, dass diese zum Beispiel für ältere Paare günstiger waren als der reguläre Singletarif.  Für Singles war dieser Tarif dann aber teurer.

Eine sehr gute Privathaftpflichtversicherung bekommst Du nach unseren Finanztip-Analysen als Single unter bestimmten Umständen bereits ab 20 Euro im Jahr, wenn Du etwas älter bist, junge Singles müssen mit knapp 30 Euro rechnen. Familien müssen nicht viel mehr als 50 Euro pro Jahr zahlen. Der Beitrag ist auch bei vielen Anbietern vom Wohnort abhängig, weshalb sich zusätzliche Preisdifferenzen ergeben.

Beispielhafte Beiträge unserer empfohlenen Tarife 

Beiträge aufgerundet, Abfrage mit 150 Euro Selbstbeteiligung
¹ Paare oder Singles mit einem oder mehreren Kindern 
Quelle: Websites der Anbieter (Stand: Dezember 2025)

Du musst also nicht auf wichtige Leistungen verzichten, um Beiträge zu sparen. Aber Du musst für guten Schutz auch keine Hunderte von Euro ausgeben. Denn zum einen brauchst Du meist nicht jede erdenkliche Leistung. Zum anderen muss ein teurer Tarif nicht der beste sein. Schau also auf Leistungen, die für Dich wichtig sind und dann erst auf den Beitrag.

Wie kannst Du den Beitrag für die Haftpflicht senken?

Mit einer Selbstbeteiligung kannst Du den Versicherungsbeitrag senken. Sinnvoll sind etwa 150 Euro im Jahr. Ohne Selbstbehalt kannst Du zwar auch kleinere Schäden bei der Versicherung melden. Allerdings kann es sein, dass der Versicherer Dir kündigt, wenn Du häufig kleinere Schäden meldest. Nach jedem Versicherungsfall hat er ein Sonderkündigungsrecht. 

Jede Privathaftpflichtversicherung sollte Personen-, Sach- und echte Vermögensschäden  absichern. Während Personen- und Sachschäden üblicherweise immer abgesichert sind, ist das bei echten Vermögensschäden nicht der Fall. Hierbei handelt es sich um Schäden am Vermögen anderer, denen kein Personen- oder Sachschaden vorausging. 

Ein Beispiel: Dein Kind ruft die Feuerwehr an und es entstehen durch den Einsatz Kosten, wobei aber weder etwas kaputt ging noch sich jemand verletzt hat.

Außerdem sollte sowohl für Vermögensschäden als auch für alle anderen Schäden eine ausreichend hohen Versicherungssumme vereinbart sein. 

Welche Versicherungssumme ist hoch genug?

Mit 50 Millionen Euro Deckungssumme bist Du sehr gut abgesichert. Achte darauf, dass außerdem je geschädigter Person mindestens 10 Millionen Euro zur Verfügung stehen. Das ist bei allen von uns empfohlenen Tarifen gegeben. Bei Vermögensschäden bist Du mit einer Millionen Euro auf der sicheren Seite.

Die oberste Regel bei der Privathaftpflichtversicherung ist: Wähle eine hohe Versicherungssumme. Eine höhere Summe kostet nur wenig mehr und zahlt sich besonders bei teuren Personenschäden aus. Weil die gesetzliche Haftung unbegrenzt ist, sollte auch die Deckung Deines Vertrags sehr hoch sein, denn den Rest musst Du sonst aus Deinem Privatvermögen zahlen.

Wieso ist die Best-Leistungs-Garantie sinnvoll?

Mit einer Best-Leistungs-Garantie zahlt die Versicherung auch, wenn Du einen Schaden verursacht hast, der laut Vertragsbedingungen nicht übernommen wird. Allerdings nur, wenn Du nachweisen kannst, dass ein anderer deutscher Versicherer in diesem Fall zahlen würde.  

Mit einer Best-Leistungs-Garantie verspricht Dir der Versicherer, sich im Schadensfall so zu verhalten wie der beste Versicherer im deutschen Markt. 

Die Best-Leistungs-Garantie hat aber trotzdem Grenzen. Sie gilt nur für deutsche Versicherer und nur für Leistungen auf derselben Tarifstufe. Wenn Du einen Basisschutz hast, kannst Du also nicht den Exklusivtarif eines anderen Versicherers heranziehen. Die Best-Leistungs-Garantie füllt also nur Lücken auf, die ein anderer Versicherer im Rahmen der Privathaftpflicht mit einem vergleichbaren Tarifangebot absichert.

Warum ist die Absicherung gegen Forderungsausfall wichtig?

Kann jemand, der bei Dir einen Schaden verursacht hat, diesen nicht begleichen, bekommst Du mit Forderungsausfall das Geld von Deiner Versicherung.  Es handelt sich also um eine umgekehrte Haftpflichtversicherung. Viele Versicherer bieten diesen Schutz erst ab einer Schadenssumme von 2.500 Euro an. Bei unseren Finanztip-Empfehlungen bekommst Du Schäden bis zu Deiner Versicherungssumme und der Forderungshöhe ersetzt.

Versichert die PHV auch Schäden durch Gefälligkeitshandlungen?

Schäden, die während einer Gefälligkeitshandlung entstehen, sind automatisch mit Deiner Privathaftpflichtversicherung abgesichert. Sofern Du nicht absichtlich oder grob fahrlässig etwas kaputt machst. Das hat der Bundesgerichtshof im April 2016 entschieden (Urteil vom 26. April 2016 VI ZR 467/15).  

Wenn Du einem Freund beim Umzug hilfst oder der Nachbarin die Getränke in die Wohnung trägst, ist das eine Gefälligkeit – also eine kleine Handlung, ohne dass Du Geld dafür bekommst. Machst Du dabei etwas kaputt, musst Du den Schaden normalerweise nicht ersetzen, Du bist gesetzlich nicht dafür haftbar. Damit die Freundschaft aber nicht daran zerbricht, dass Du bei der Umzugshilfe versehentlich den Rembrandt zerstört hast, ist es gut, wenn Deine Privathaftpflicht den Schaden übernimmt.

Warum solltest Du Schäden an Mietsachen absichern?

Egal ob Mietwohnung, Ferienhaus oder Tretboot: Alles, was Du mietest, kann kaputt gehen. Damit Du das nicht zahlen musst, sollte Deine private Haftpflicht solche Schäden übernehmen. Achte vor allem darauf, dass auch bewegliche Mietobjekte versichert sind. Dazu gehört nicht nur ein gemietetes Boot, sondern auch die Inneneinrichtung vorn Ferienwohnungen. Wenn Du kein eigenes Auto hast, kannst Du über die Mietabsicherung in Deiner Privathaftpflicht auch die Mallorca-Police für den Mietwagen im Urlaub bekommen.

Je nach Lebenssituation können Leistungen für Dich sinnvoll sein, die andere vielleicht nicht benötigen:

• Allmählichkeitsschäden
• Regressansprüche von Sozialversicherungen
• Schlüsselverlust
• Deliktunfähige Personen
• Halten kleiner Wildtiere
• Grundbesitz- oder Bauherrenhaftpflicht
• PV-Anlagen oder Öltanks
• Ehrenamt
• Nebenberufliche Tätigkeiten

Prüfe, was für Dich infrage kommt:

Wann sollten Allmählichkeitsschäden versichert sein?

Vor allem Mieterinnen und Mieter von Häusern und Wohnungen sollten darauf achten, dass Allmählichkeitsschäden mitversichert sind. Dabei handelt es sich um Schäden, die über die Zeit und unbemerkt durch Feuchtigkeit, Ruß, Rauch oder Staub entstehen können. Wenn Du beispielsweise beim Bohren unbemerkt eine Wasserleitung beschädigst und nun langsam kleine Mengen Wasser hinter der Wand austreten, dann entsteht allmählich ein Schaden. Oder wenn Du im Winter einige Zeit nicht zuhause bist, die Heizung abstellst und dadurch die Heizungsrohre einfrieren und beschädigt werden, kann auch das ein Allmählichkeitsschaden sein. Die Dauer, in der ein Schaden entsteht, kann dabei wenige Tage bis mehrere Jahre betragen. Wichtig ist, dass der Schaden nicht direkt auftritt oder sichtbar wird, sondern unbemerkt über eine gewisse Dauer entsteht.
Abnutzung und Verschleiß zählen nicht dazu, da diese nicht fahrlässig entstehen und kein Haftpflichtschaden sind. Bei Mietobjekten musst Du dafür auch nicht aufkommen, wenn die Abnutzung durch normalen Gebrauch entsteht.

Was sollten Paare und Familien beachten?

Bei Familien und Paaren gibt es weitere Schadensmöglichkeiten, die Du im Singletarif nicht beachten musst. Dazu zählt, dass die Privathaftpflicht zahlen sollte, wenn Sozialversicherungen Regressansprüche stellen, weil ein Partner den anderen verletzt hat. Personen, die in einem gemeinsamen  Vertrag versichert sind, können keine Schäden gegeneinander geltend machen. Kommt es jedoch zu einem Personenschaden, der dazu führt, dass die Sozialversicherung zahlen muss, zum Beispiel die Rechnung des Krankenhauses, kann die Krankenversicherung diese Kosten von Dir als Verursacher zurückverlangen. Gute Privathaftpflicht-Tarife übernehmen diese Kosten.

Warum solltest Du kleine Kinder explizit mit absichern? 

Um Streit mit Freunden, Bekannten oder Nachbarn zu vermeiden, sollten Kinder mit im Familientarif abgesichert sein. Denn regulär sind sie das nicht. Kinder bis sieben Jahre sind nicht deliktfähig. Das heißt, sie können für ihre Handlungen nicht haftbar gemacht werden und die Privathaftpflicht muss für diese Schäden nicht aufkommen. Im Straßenverkehr gilt dies sogar bis zehn Jahre sowie unabhängig vom Alter für Menschen mit starken geistigen Einschränkungen.

Hast Du kleine Kinder, achte darauf, dass der Tarif zahlt, wenn deliktunfähige Personen einen Schaden verursachen. Hast Du Deine Aufsichtspflicht verletzt, kannst Du haftbar gemacht werden und die Versicherung zahlt den Schaden.

Wann ist der Schutz bei Schlüsselverlust sinnvoll? 

Wenn in Deiner Mietwohnung oder dem Büro eine Schließanlage vorhanden ist. Verlierst Du einen Schlüssel, muss die gesamte Anlage getauscht werden und dies kann mehrere Tausend Euro kosten. Die Klausel zur Absicherung von Schlüsselverlust in der Privathaftpflicht spart da eine Menge Geld, solltest Du einen solchen Schlüssel verlieren. 

Unsere Empfehlungen beinhalten alle eine Schlüsselversicherung. Bei der AO Now, der Neodigital und Phönix sind sogar Folgeschäden abgesichert. Das sind Schäden, die infolge des Schlüsselverlustes entstehen, wie ein Einbruch.

Wann kannst Du Deine Drohne in der PHV absichern?

Wenn Du eine Drohne privat nutzt, kannst Du sie in neuen Verträgen meist in der PHV ohne Probleme mit absichern. Bei unseren Empfehlungen sind Drohnen bis fünf Kilogramm mitversichert. Wenn Du einen älteren Tarif hast, erkundige Dich bei Deiner Privathaftpflichtversicherung, ob ein Drohnenschutz enthalten ist. Bewahre die schriftliche Bestätigung auf.

Andernfalls erweitere Deine Versicherung entsprechend oder schau nach einem neuen, passenderen Vertrag. 
Wenn Du die Drohne gewerblich nutzt oder die Drohne sehr groß ist, musst Du eine spezielle Drohnen-Haftpflichtversicherung abschließen.

Einige Schadensursachen sind in einer privaten Haftpflichtversicherung grundsätzlich nicht abgesichert, egal was für einen Tarif Du hast:

• Verletzungen am eigenen Körper, die Du Dir selbst zugefügt hast
• vorsätzlich verursachte Schäden
• Schäden aus strafbaren Vergehen
• Geldstrafen und Schäden durch die Verletzung vertraglicher Pflichten

Diese Schäden sind grundsätzlich nicht versicherbar. Darüber hinaus gibt es Schäden, die Du versichern kannst, nur nicht über die Privathaftpflichtversicherung. Hierzu zählen Schäden, die die Kfz-Haftpflichtversicherung abdeckt. Und Schäden, die von Deinem Hund oder Pferd versucht wurden. Für bestimmte Tiere  benötigst Du die entsprechende Tierhaftpflichtversicherung.

Übrigens: Einzelne Schafe, Ziegen oder Kühe, aber auch Bienen, die Du nicht gewerblich nutzt, sind über Deine Privathaftpflicht abgesichert. Je nach Tarif zahlt die Versicherung auch bei Schäden durch zahme, kleine Wildtiere.

Falls Dein Vertrag schon mehrere Jahre alt ist, lohnt es sich oft, in einen Tarif zu wechseln, der auf dem neuesten Stand ist. Denn in den vergangenen Jahren haben sich die Tarife stark verbessert: Anbieter haben ihre Versicherungssummen erhöht und neue Leistungen aufgenommen. Das zeigen unsere regelmäßigen Finanztip-Tests immer wieder. Viele Versicherungen zahlen, anders als noch vor wenigen Jahren, zum Beispiel auch für Schäden, die Computerviren oder kleine Kinder verursacht haben. Ebenso sind Gefälligkeitsschäden, fester Bestandteil der Tarife geworden.

Um den Vertrag zu wechseln, musst Du den alten Vertrag drei Monate vor der Hauptfälligkeit kündigen. Danach kannst Du Dir in Ruhe bis zum Vertragsablauf eine neue, leistungsstarke und günstige Privathaftpflichtversicherung suchen.

Auch eine starke Beitragserhöhung kann ein Grund sein, den Vertrag zu kündigen. Zumal es immer wieder genügend Tarife mit guten Leistungen gibt, die günstig sind. Kündigt Deine Versicherung eine Preiserhöhung an, ohne dass sich die Leistungen erhöhen, kannst Du Deinen Vertrag sofort kündigen, ohne die Kündigungsfrist zu beachten. Aber denk daran, Dir vorher einen neuen Anbieter zu suchen, damit keine Lücke im Versicherungsschutz entsteht.

Wie bereits erwähnt, sind Schäden durch Hunde oder Pferde nicht in der Privathaftpflicht abgedeckt. Hierfür und für einige andere Tiere, wie Skorpione oder Giftschlangen, brauchst Du eine eigenständige Tierhalterhaftpflicht.

Außerdem gibt es weitere Bereiche, für die Du eine eigenständige Haftpflichtversicherung brauchst:

Wie bist Du als Bauherr abgesichert?

Wenn auf deiner Baustelle Personen verletzt oder Gegenstände beschädigt werden, springt die Bauherrenhaftpflichtversicherung ein. Denn als Bauherr bist Du für das verantwortlich, was auf der Baustelle passiert. Kleinere Bauvorhaben am bewohnten Haus sind aber in der Regel auch innerhalb der Privathaftpflicht abgesichert. Bei Neubauprojekten oder anderen großen Bauprojekten brauchst Du eine eigenständige Bauherrenhaftpflichtversicherung.

Wer braucht eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung?

Sofern Du ein Mietshaus besitzt oder in einer Wohneigentumsgemeinschaft wohnst, brauchst Du unbedingt eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung. Diese springt ein, wenn Du Deine sogenannten Verkehrssicherungspflichten verletzt hast. Rutscht beispielsweise ein Fußgänger im Winter auf dem vereisten Gehweg aus und bricht sich ein Bein, weil Du nicht gestreut hast, zahlt die Grundbesitzerhaftpflicht Schadensersatz. Gehört Dir ein Einfamilienhaus, in dem Du selbst wohnst, reicht in solchen Fällen die normale Privathaftpflichtversicherung.

Test Privathaftpflicht 2025/2026

Finanztip hat von August 2025 bis Januar 2026 Tarife der privaten Haftpflichtversicherung geprüft. Dafür haben wir eine Grundgesamtheit erstellt, die annähernd alle Anbieter enthält. Erstellt haben wir sie bei folgenden Quellen:

• aufgelistete Versicherer beim Gesamtverband der deutschen Versicherer,
• teilnehmende Gesellschaften beim Versicherungsvergleich bei Check24 und Verivox,
• Google-Suche und
• aktueller Test der Stiftung Warentest.  

Bei den Versicherern, die eine Privathaftpflichtversicherung zum Online-Abschluss anbieten, haben wir die Tarife herausgesucht, die eine Versicherungssumme in Höhe von 50 Millionen Euro bieten, sowie eine Best-Leistungs-Garantie. Auf dieser Grundlage haben wir aus der Vielzahl der Angebote diejenigen Tarife herausgefiltert, die ein hohes Leistungsniveau haben.

38 Tarife haben diese Leistungen geboten. Nun haben wir die die Tarife weiter geprüft und anhand unserer Mindestkriterien weitere Tarife ausgeschlossen. Mehr dazu findest Du in unserem Ratgeber zum Privathaftpflicht-Test.

Bei jedem verbliebenen Tarif haben wir die Allgemeinen Versicherungsbedingungen nach verschiedenen Leistungen geprüft und das Ergebnis dokumentiert.  Diese Leistungen sind in der Vergleichstabelle zu finden. 

Im nächsten Schritt haben wir die Beiträge für 20 verschiedene Profilen abgefragt. Unterschieden haben sich diese in Bezug auf die versicherten Personen (Familien, ältere Personen sowie jüngere Paare und Singles). Auch der Wohnort spielte eine Rolle (Postleitzahl).

Die Ergebnisse haben wir nach Preis bewertet, um die günstigsten Tarife zu finden. Dafür haben wir die Beiträge über alle Profile und über die Gruppen Familie (Erwachsene mit Kind), Single / Paare und ältere Singles / Paare getrennt ebenfalls bewertet. Damit haben wir ein Beitragsscoring erhalten, dass uns die günstigsten Tarife über alle Profile angibt und eines, das in der jeweiligen Nutzergruppe besonders günstig ist. Tarife, die mindestens 80 Prozent im Beitragsscoring erreicht haben, wurden eine Empfehlung. Außerdem wurden Tarife Nebenempfehlung, die mindestens 90 Prozent im Beitragsscoring in einer der drei Gruppen erreichten.

Gesamtbewertung der Beiträge aller getesteten Tarife
 

Quelle: Finanztip-Berechnung anhand der auf den jeweiligen Webseiten abgefragten Beiträge (Stand: Dezember 2025)